保險上網是歡歌一曲還是一腳踏空？
一
上個月，安心保險發佈2019年第四季度償付能力報告，報告顯示，第四季度公司保費收入約6.48億元，淨虧損0.68億元。
自2019年以來，安心保險的保費收入，只有過短暫的一次煙火。數據顯示，2019年1-4季度，安心保險的保險業務收入分別為4.14億元，4.09億元，11.67億元，6.48億元。
安心保險保費收入四季度過山車下滑的同時，虧損情況日益嚴重。淨虧損呈現逐季大幅增加的態勢，從一季度的141.13萬元，二季度1159.63萬元，三季度1589.67萬元到四季度0.68億元。
與此同時，安心保險償付能力指標在三季度下滑較快，由上季度的181.75%下降為131.37%，到四季度又持續下滑至124.66%。
根據2017年保監會公佈的《保險公司償付能力管理規定（徵求意見稿）》，核心償付能力或綜合償付能力低於120%等償付能力風險較大的公司，要被列入重點核查對象。
丨安心保險的償付能力，已經接近監管“紅線”。
安心保險於2015年12月31日，經原中國保監會批准成立，總部設在北京，初始註冊資本為人民幣10億元，於2018年11月增資至12.85億元，是國內四家保險O2O公司之一（其餘三家分別為眾安保險、泰康在線和易安保險）。
相較於傳統保險，互聯網保險成立之初，作為一種新商業模式的探索，被行業和投資人寄予厚望，但是國內四家互聯網險企成立至今，始終難以擺脫“扭虧”的困境，商業模式及盈利能力，成為業內質疑的焦點。
具體到安心保險，從19年全年業績來看，為何難以“安心”？
二
車險業務遭遇“滑鐵盧”。
2017年數據顯示，安心保險的車險業務保費規模達到2.71億元，是4家O2O險企中最高的，由此可見安心保險在車險業務上的戰略佈局。
為了迅速搶佔車險市場，作為有著互聯網創新基因的險企，安心在車險業務的拓展上，進行了創新，推出一款“按天買車險業務”。
“按天買車險”是一款在現有商車費改行業示範條款下的“微創新”，簡單理解就是“按天計費”，打破了傳統保險公司“按年”計費的定價模式。
丨不開車不投保。
但推出不久後，受到了中國保險行業協會的監管，被指安心保險創新產品存在風險，並提示消費者在購買車險時，要提高風險，保護自身合法權益。
2018年，安心保險繼續加大車險的研發投入，完成了非車承保2.0系統的建設，按業務操作進行微服務切分，按渠道、險種、業務操作、流量等細化成微服務切分策略。
丨試圖通過細微的服務，來實現場景下流量的激增。
然而，“研發”投入，卻並未實現車險業務的預期增長，反而導致虧損嚴重，2018年全年累計虧損4億元，誘發經營困難，進而通過裁員的方式，來渡過難關。
丨計劃裁員4.7%。
在安心保險的主攻險種中，三大重心分別為互聯網車險、健康險和信用保證保險，但從結果來看，互聯網車險沒能成為安心保險破局的引擎，反而成為一種拖累。
三
除了產品上的佈局失力，安心保險在運營中，也存在不少漏洞。
根據銀保監會發布的《關於2019年上半年保險消費投訴情況的通報顯示》，2019年上半年，中國銀保監會及其派出機構接收涉及保險公司的保險消費投訴48194件。
丨4家互聯網保險公司均上榜，其中，安心保險71件，排名第一。
另據銀保監會消費者權益保護局通報的2019年第三季度保險消費投訴情況，通報顯示，安心保險合同糾紛投訴量由上年同期的1044件增長至1344件。
丨涉嫌違規投訴量為99件，同比增長4850%。
投訴激增的背後，暴露出安心保險內部管理的混亂。早在2017年，就曾因違規招聘高管，被被保監會下達了行政處罰，被罰14萬元。
2019年底，安心保險法定代表人由黃勝變更為韓剛，與此同時，韓剛正式擔任公司董事長兼總經理。
這起人事變動，是安心保險股權變更的結果。2018年11月，安心保險發佈增資報告，股東中誠信投資集團有限公司增資2.85億元，躍升為安心保險第一大股東。
由此，中誠信投資集團有限公司副總裁、財務總監韓剛，掌印安心保險也是順理成章，但是目前，韓剛的工作履歷或暫時無法滿足保險公司總經理任職要求。
2015年鍾誠創辦安心保險的初衷是，實現“小而美”的簡單保險流程，想要把雲計算作為互聯網保險公司發展的利劍，披荊斬棘。
而從效果來看，技術並未最大限度的獲取流量、節省成本，擦邊球式的創新也難免追責，同時，服務的顆粒度也未能令客戶滿意。
當低成本流量成為偽命題，安心保險又要在產品創新與監管壓力的兩難中尋找突破，盈利能力不足，自身管理混亂，互聯網保險安心保險如何在效能的前提下，如何真正觸達用戶，提供便捷優質的服務，成了行業O2O的困境縮影。
如今，接任者韓剛，將會有哪些實質性的舉措，來實現扭虧為盈，從而讓安心保險投資人真正“安心”？我們將持續關注。
閱讀更多 風聲商業評論 的文章
