《財經新經濟》
互聯網+保險的勢能仍被大大低估，未來將強勢搶佔2萬億健康險市場。
“互聯網經濟天生具有長尾和普惠的特性，互聯網保險的創新也推動著保險迴歸普惠、互助、保障的本質。” 輕鬆集團CEO張科深耕傳統保險領域多年，談及2019年加盟擁有6億用戶的全民健康大平臺輕鬆集團，他坦言，保險行業的競爭進入下半場後，互聯網基因能夠讓保險的保障作用發揮到極致，互聯網+保險的勢能仍被大大低估，未來將強勢搶佔2萬億健康險市場。
進擊——“創新重在實效”
張科經常提到“實效”，這是精算師出身的保險行業老兵持之以恆的追求。“每一家互聯網企業成功的基石都是海量的用戶，擁有用戶、沉澱用戶、瞭解用戶，找到現有產品和用戶需求產品的差距，用創新能力改善之，把用戶變成客戶，這就是我們的任務。”
2020年3月初，春寒料峭的北京還籠罩在疫情陰霾中，輕鬆集團便召開了今年保險行業的首次雲發佈會——輕鬆守護系列暨首款定製長期重疾險產品發佈會。這是張科擔任輕鬆集團CEO之後親自操刀，與信泰保險聯合推出的首款定製產品。這場雲發佈會不但得到了業內眾多大咖的關注和支持，直播觀看量更是突破了200萬，首發破行業記錄，難掩“爆款”初露的鋒芒。
張科領軍的輕鬆集團，擁有大量的務實派。他們拿起互聯網時代的創新工具，把做批量標品轉變為為用戶量身定製保險產品，追求實效。“這一點兒也不神秘。當然，過程中肯定會要突破重重困難。”張科總是舉重若輕，出手不凡——領軍輕鬆集團僅180天，帶領輕鬆集團拿下了互聯網保險增速第一的成績。2020年1-2月，其保險業務保費收入較上年同期增長近10倍，並以50%的增速持續攻佔市場。該增速遠高於行業平均值，取得了傳統淡季的開門紅。而本月重磅發佈的排頭兵輕鬆守護重疾險，同時做到了保費低、保障全、可返還，讓用戶能夠以消費型的價格享受返還型的價值，首發當日獲得超200萬的關注。
張科將輕鬆守護重疾險的亮點總結為以下八點：一是疾病身故，100%均賠付；二是身故賠保額，且返還保費；三是重疾輕症多次賠付，病種分組科學合理；四是重疾輕症雙豁免，減輕壓力不擔憂；五是癌症二次賠付，復發也能賠；六是減輕時下疫情恐慌，新冠肺炎也可賠；七是重疾多次賠付間隔短，輕症多次賠付無間隔；八是支持智能核保，小問題用戶核保更快捷。
“以持續創新不斷提升產品價值，達成實效目標，就不愁市場份額。輕鬆守護是我們一個階段性的成果。我帶領輕鬆集團，用了幾個月的時間，把互聯網保險的創新，做了通透的全盤思考。”張科表示，在受眾範圍上，互聯網保險依託平臺經濟的規模經濟和範圍經濟效應，相比傳統保險產品具有更廣泛的受眾人群，應該充分喚起長尾客戶群的保險意識，重視他們的保險需求；在險種和產品創新上，互聯網保險的產品不應再有太多侷限，要緊密結合互聯網經濟和互聯網生態的需求，開發出能滿足網絡化、個性化的保險產品；在用戶體驗上，互聯網保險均發力移動端服務，界面友好操作便捷、產品儘量標準化和簡單易懂、注重交互性和人文關懷、理賠服務更佳；在互聯網技術和手段運用上，要注重線上大數據的積累和開發利用，分析社會各群體的需求，有針對性地開發保險產品，並更科學地實現產品精準定價以及精準營銷；在產業鏈上，參與主體更加多元化，專業分工發揮比較優勢，產業鏈共生共存，聯合服務構建完整的生態鏈。
堅持——“保險始終姓保”
對於保險行業的互聯網大潮，張科有著客觀冷靜的思考：“泥沙俱下的情形是會有的，但我一直強調，保險始終姓保，這是我們的準則。不能抵禦生活風險的保險產品就不稱其為保險。”
面對市場上衍生出的各種非主流險種，張科和他帶領之下的輕鬆集團，緊緊圍繞“買保險是買保障”的基點，秉承“只為用戶而生”的初心，在產品設置上覆蓋到最為高發的健康風險，使得用戶不幸面臨問題時，能夠得到保險最大程度的援助。
“有的重疾險只保障重疾，病情達不到標準不能賠付，這會將很多需要幫助的人拒之門外，但我們的輕鬆守護非常重視中輕症保障；有的重疾險雖然得病能夠多次賠付，但是兩次賠付之間間隔時間太長，病患在這期間得不到救治後果嚴重，我們的輕鬆守護就將重症賠付間隔期儘量縮短，輕症多次賠付甚至無間隔；有的重疾險看似保障範圍夠廣，但是疾病分類不合理，實際上等於給保障人為打折，我們的輕鬆守護在這方面就一絲不苟，嚴格做到科學分類，應保盡保。”較高的營銷與獲客成本是傳統保險公司服務長尾客戶的阻礙，互聯網技術則有助於保險企業以較低的成本服務長尾客戶的需求。張科表示，把互聯網創新讓渡出來的利益反饋給社會，踏實研究出更具有“壓艙石”作用的好產品，才是行業正道。
輕鬆守護重疾險可以附加兩全險，到期返還，也是考慮到用戶年老時的養老需求。保險並不能夠消除風險，但可以減少傷害或守望相伴。張科笑言，如果醫生不用出診、律師不用開庭、保險公司也不用理賠，世界就真的太美好了。
未來——“每個家庭都擁有應對疾病的勇氣和力量”
希望用戶永遠用不到健康險的輕鬆集團，將“讓每個家庭都擁有應對疾病的勇氣和力量”作為企業使命，致力於成為“最具社會責任感的新技術企業”。
目前，輕鬆集團已經形成了五大業務板塊，為家庭建立了五道堅實的保障防線：輕鬆保精選符合個人和家庭需求的保險產品，是防患於未然的第一道保障；輕鬆互助採用“一人生病，眾人均攤救助金”模式，建立了家庭的第二道防線；輕鬆籌·大病救助作為第三道防線，為重大疾病患者提供透明高效的籌款渠道，可以解患者燃眉之急；第四道防線是輕鬆籌公益，做好與政府、公益組織疾病應急救助的銜接，解決大病貧困戶迫切的人道需求；第五道防線是輕鬆健康，為國內外用戶提供優質的醫療產品及專業的醫療服務。
大家對於精算師的印象也許是精明的、冷靜的、不苟言笑的。但對於這次新冠肺炎疫情給中國家庭帶來的衝擊，張科久久難以忘懷的，卻是那些鮮活的個體的命運。一位女士罹患新冠肺炎，在經濟實在難以支撐的情況下，家人在醫院簽字放棄治療。就在第二天，國家宣佈了免費治療政策。“她就差那一個晚上。”停頓片刻後，他繼續說：“也許時代的一粒灰，落在個人頭上真的是一座山。但我們，願意為劈山救人不斷努力，再努力。”為此，輕鬆集團在疫情期間推出了針對新冠肺炎的“輕疫保”贈險，身故理賠高達25萬元，拔得全行業頭籌。且輕鬆集團充分發揮品牌社交力，聯合騰訊、首汽約車、我愛我家、韓束等各行業頭部品牌300餘家共同推廣贈險，史上最大品牌聯合行動創下了10天領取突破420萬份的記錄，獲得點贊無數。
未來，張科和他的同仁們，將以擁有全球超過6億用戶的輕鬆大平臺為依託，通過保險科技、大數據、AI等多維驅動，打造數據化算法和產品模型形成的動態迭代反饋閉環，不斷為用戶深度定製專業化、創新性的保險產品及服務，釋放出互聯網保險發展的最大潛能，讓每個家庭都擁有應對疾病的勇氣和力量。
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