剛把歷史興趣認證取消，就看到頭條拼命給我推網貸的信息，我在想頭條多半精準定位我的職業信息。
沒錯，我是一名入行五年的信貸員，在某普惠公司工作，從基層業務一直爬到分公司負責人。門路算是知曉一點，在這裡跟大家說道說道，純當交流。
普惠的意思聽起來高大上，其實說白了就是貸款的意思。以前有家公司叫平X易貸，後來改名了，叫平X普惠，2016年國家規定，只有銀行可以貸款，其他金融機構都不具備貸款資質。所以接下來你看到世面上好多普惠。正X普惠，宜X普惠，和X普惠，諾X普惠等等。
2016年p2p興起的時候，基本上每一個城市都有一家XX普惠的分公司。普惠總體相比網貸是要好很多的（只能說相對）。普惠有實體公司，需要面籤，有些金額稍微大一點，還得上門實地徵信，所以風險把控這一塊做的比網貸好，風險小相應的利息就要比網貸低，月利率大部分兩分上下。兩分什麼概念，也就是一萬塊錢一個月利息200。
說到這個利率，它有幾種方式計算的。普惠公司和網貸公司都是做的信用貸款，所以利率都是等額本息。等額本息是什麼，打個比方：如果你借十萬分三年，利率1.5分，你需要每月還本金10萬除以36等於2777.8，再加利息1500，你借十萬每月就要還4277.8，哪怕還到還剩最後一個月，你還得還這麼多。所以說借滿三年你總共還了15萬4千。這如果按國家規定來講，已經超出警戒線，所以把這1.5分分成了出借人(存錢給財富端的人)利息和管理服務費，這又打了一次擦邊球。
但是你如果提前還款呢？那一定是有違約金的，違約金多少就要看簽約時每家公司給出來的算法，不過違約金確實挺高，很多人借過普惠公司的錢就知道，如果你借了十萬還了兩個月結清，已經還了八千多，可能你還要還十萬一。違約金在業內叫提前還款服務費。
普惠方一般都有財富端，財富端要有錢放出來貸款，肯定要高息吸儲，如果比銀行給的利息還低，誰會存錢在財富端。據我所知，有些財富端最高能給到出借人一分左右的利率來吸引他們投資。提前還款銀行也會要違約金，但肯定沒普惠公司高。
那時候法制還不夠完善，空子也好鑽，有些普惠公司提前還款的違約金只比分期還款綜合成本少一點點，這是非常噁心的。業務員素質良莠不齊，部分業務員趁火打劫，會另外再收客戶的服務費，不過這在普惠公司是會嚴令禁止的，可以舉報的。還有人為了完成考核業績賺取佣金，完全不顧及客戶融資成本，明明客戶能走銀行貸款，也不會現在客戶立場上去幫他引薦，避重就輕，不跟客戶講實話，最後客戶稀裡糊塗簽了合同，最後還款久了才驚呼上當。
在這個行業呆久了，也瞭解大部分借款人的綜合畫像，很多人之所以最後陷入網貸，p2p，個人作風多少有點問題。其實銀行很多產品，拋開資質不說，不過都要夫妻簽字，所以才有了普惠公司，網貸就大行其道德空間。
所以在這奉勸借款人，合理理財，不提前消費。實在資金週轉，先借親友，實在抹不開面子怕欠人情就借銀行，銀行還是有很多貸款產品的，只是銀行宣傳力度不夠，不妨多去問問。如果再不行，只能去借普惠公司的錢，請一定要確認合同，瞭解還款方式和提前還款費用和利率綜合自己的還款能力再簽字，否則只會越陷越深。
至於網貸，確實方便，手機一點秒出額度，但是你如果執意要去借，我也只能呵呵 ，綜合費率最少三分五以上。有些網貸這麼容易的就借幾千塊甚至更少錢給你，他們是在賭，賭敢不敢為幾千塊錢讓自己身敗名裂。
再說一下催收:公司是有專門的合規培訓的，所以知道催收怕什麼，法律規定催收超過三人或以上就被定義為黑惡勢力，普惠公司電話騷擾這一塊比網貸強度低多了，普惠是客服在催收，客服學歷都要本科以上，騷擾多了一不小心公司門店就會被查封，現在都講究文明催收，合規催收，所以用詞比較委婉。網貸公司一般外包專業人士，業績掛鉤，催回一單提成對半開。爆通訊錄，發侮辱短信，甚至發彩信P墓碑圖給親朋好友等等家常便飯。
還有一點要說一下：p2p網貸是掮客，他把別人存在他那的錢借給了你，你和他都可以跑路，但背鍋的也是和你一樣的普通人。也希望那些拿著血汗錢投資理財的普通百姓莫貪高息。
有這方面的問題可以相互探討，一篇文章無法以偏概全。
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