阡城小林

國和家是一個整體，千千萬萬個小家組成了我們的大中國，如今，疫情導致的隔離已經進行了三個多月了，這對於各行各業的人們多多少少都會有一些影響，尤其是對那些每個月還著車貸房貸的年輕人。

現在，隨著疫情的逐步減小，經濟活動也開始慢慢復甦，但是要完全恢復到正常水平還需要時間，在這種情況下，國家已經先後出臺了很多政策，扶持和幫助企業和個人順利的復工復產，這個是很有必要的，畢竟，在疫情面前，國家能拉一把，對今後的經濟發展，也是有利的，因為誰也不想看到大面積的斷供逾期。

對個人和企業來說，在當前，也要學會自救，隔離期間，儲備好能量，能夠在疫情結束後迅速的投入到生產生活當中去，創造更多的價值，從而彌補這段時間的損失。

國家如果暫停一年還房貸，推遲到第二年執行還款，那麼勢必會對來年的還款造成壓力，不如創造更多就業機會，讓經濟迅速恢復，使老百姓的收入提高，才能從根本上解決疫情造成的還貸壓力。

上海德然建築裝飾工程

如果國家暫停一年還房貸，往後推遲一年，對國家是有利還是有弊？這個問題有意思，今年受到疫情的影響，全國經濟停擺，停工停產停學，只保留率維持社會基本運作的企業和工作崗位。

1、在疫情期間，如果收入受影響，可以延期還貸嗎？

這種狀況對很多揹負房貸、車貸的人來講是有很大壓力的，尤其是那些在疫情期間沒有收入，或者是收入大幅下降的人來說，償還房貸就是一個很大的壓力，甚至面臨斷供的可能性。其實不僅是個人，不少企業也是如此，還記得那個西貝餐飲嗎？在疫情一開始就在網上喊出了撐不過三個月，他們當時說的是現在餐飲都關閉了，現金流只能夠支持3個月，有2萬名員工，每個月的工資支出就是幾個億。

這個消息沒多久，西貝餐飲就獲得了一家銀行的貸款，當時授信超過5個億，首期到賬的資金是1.2個億，有了這筆資金，那麼西貝就可以度過這個寒冬了。

這個新聞講得其實就是以貸還貸的方式，就是金融機構給你提供新的貸款，讓你維持下去，那麼對那些在更小規模的企業和個人如果收到疫情的嚴重影響，那麼該如何？

其實國家也是有文件支持的，那麼就是對這些企業和個人的貸款可以申請延期還本付息，具體時間忘記了，大概是最遲到6月底，這個是需要自己主動向銀行申請的。

2、延期一年對國家有什麼影響？

如果延期一年償還房貸，那麼金融機構是受不了的，可能很多人認為銀行不是挺有錢的嗎，延期一年償還房貸會有什麼關係？

我打個比方，如果你的月薪是9000元，那麼年薪就是十萬左右，我們平時都是每月發工資的，如果現在突然變化了，把工資改成一年一發了，那麼你會怎麼樣呢？我想你肯定是很難受的，因為你的開支要繼續啊，你的貸款還要償還啊，現在收入變成年底一次性給，那麼你這一年要怎麼過？

如果你是一家企業，現在客戶都調整了借款時間，就是統一都是一年後給你付款，那麼你的企業還能維持嗎？其實是很難維持的，因為我們的企業基本都是一邊付出資金獲得原材料來生產，一邊是銷售產品獲得資金流入，如果現在資金都要一年後才能到賬，那麼你的後端是很難維持的。

其實銀行也是一樣的，他們也是做的一邊是承攬儲蓄，也就是資金流入，但是一邊呢，是需要把這些資金放貸出去，就是資金的流出，但是還需要把這些貸款收回來，這樣才能完成資金的循環流動，如果現在房貸償還期限都推遲了一年，那麼銀行的資金循環也斷了， 銀行是撐不過去的。會發生什麼事情呢？就是你在銀行的存款可能就拿不回來了。會發生一些列的資金鍊危機。

為什麼這段時間央行又是降準又是降息的，就是為了給銀行提供流動性，現在銀行在資金上面給企業放貸，幫助企業渡過難關，他們沒有這麼多錢的，只有央行降準提供流動性銀行才有資金幹這個事情。

壹號股權

這種情形根本不可能發生。雖然理論上國家在非常時期，可以用行政命令的方式徵用一切個體（包括企業和個人）的資產，個體無力對抗。但現在是法制社會，一切國家行為也得有法可依。

房貸合同是國家法律框架內認可的社會契約，自然有全民遵守的義務。國家不可能違背自己制定的法律，以損害一部分個體（銀行）利益的方式，去給另外一部分個體（按揭者）送福利。這第一違背契約精神，第二在法律上站不住腳。如果做了，甚至會影響政權的合法性。

目前房貸是各大銀行的主營業務之一，2018年房貸總額已經超過25萬億，並且每年以20%的速度遞增。這麼大一塊資產一年的時間不光不產生收益，還無法流動，大的銀行還能挺一陣子，中小銀行得直接倒閉。四大行的資產也分別不過萬億上下。

銀行為代表的金融體系是整個國民經濟的供血系統，如果銀行都癱瘓了，那經濟也就癱瘓了。國家怎麼可能冒這麼大的風險？

其實國家自有辦法解決斷供問題，那就是稀釋債務。大量印錢使得貨幣貶值，債務人的負擔自然減輕；或者直升機撒錢直達困難家庭。但這樣相當於把負擔轉嫁到全民身上，沒有了法律問題，又有了道德問題。同樣會削弱政權的合法性。兩難。

國家最有可能的做法是促進整個經濟體系的良好運轉，給個人提供更多的就業機會、賺錢機會。同時救助極少部分困難人群，努力使債務問題不至於蔓延和大面積爆發。如果仍不能阻止危機爆發，那隻能靠放水來解決問題了，屆時，所有的人都將是受害者。而經濟也會隨之蕭條，伴隨著巨大的陣痛。直到新的經濟週期到來。

國家雖然是個虛化的概念，但政權是切實存在的。政權的合法性要靠法律、道德等等一整套規則來支撐，破壞了就會無以為繼。

所以我們還是放棄不切實際的幻想，努力賺錢才是王道。房貸可不是給低保戶送溫暖的糧油，不會有天使替人承擔的。

大白話說財經，我是斷斷斷水刀。歡迎關注歡迎交流。

斷斷斷水刀

大家好，我是勇談。購房用貸款是如今很多朋友都在使用的方式，而且不少朋友的第一次貸款就是貢獻給了房貸。在此次疫情期間不少朋友或多或少都遇到了經濟壓力，“推遲還房貸”的聲音開始響起。有人說“暫停或者推遲一年還房貸，到底合不合適？”答案是明顯的，絕對不合適！無論是對於國家還是其他來說都是百弊而無一利。藉此機會簡單談談我的觀察。

停止還房貸的第一受影響者就是銀行，要知道大多數銀行超過50%的業務都是住房貸款，大家一年停止還房貸無疑會觸發系統性金融風險

開始之前先帶領大家回顧下2008年美國發生的次貸危機，之所以美國會發生次貸危機的主要原因就是從2007年開始陸續有大量的購房者開始停止還房貸，最後這消息瞞不住的時候，就引發了銀行破產和經濟危機。這裡大家需要知道的是，這還是部分購房者不能按時還貸款，並不是全部哦！如果說我國房貸全部停止一年，帶來的金融風險只會比2008年美國次貸危機更大！幾點觀察：

第一、每年高達2.7萬億的個人按揭住房貸款，產生的利息就是天價，沒有哪個機構能夠受得了。圖上所示是過去5年我國個人按揭貸款走勢圖，可以看到從2015年之後這個金額突然大增，至今已經突破2.7萬億。如果按照年利率平均4.9%來算（實際要比這個高）每年的利息就高達1300多億，也就是說每個月的利息就在100億以上。要知道我國進行商品房貸款銷售已經有25年多的時間了，初步估算僅僅每個月的貸款利息就在2000億以上。大家認為哪個銀行或者金融機構能夠承受這麼大的利息支出？答案是沒有。

第二、銀行本身乾的就是吃“存貸息差”的生意，如果沒有貸款收益銀行怎麼活？這點在全球銀行都是一樣的，無論是負利率還是零利率，存款利息肯定要低於貸款利息這是常識。如果說銀行貸款利息不能得到償付，那麼銀行要想生存就必須從存款上打交道。如今我國存款還是有利息，但是一旦暫緩還房貸的話，存款估計就要繳納高昂的管理費了。如果大家都不願意把錢存到銀行，那麼銀行距離破產就不遠了。

第三、國家的運轉離不開健康的金融支持，無論是投資建設、對外貿易和產業發展等都是需要海量資金的，銀行都自身難保了國家運轉自然就會陷入麻煩。累計高達幾十萬億的房貸金額，幾乎佔據了我國GDP總量的50%，停還貸款這個代價誰都承受不起。2008年美國次貸危機為何爆發？原因無非就是美國沒有足夠的財力來支撐這麼大的金融漏洞。因為房地產引發的經濟危機，甚至有可能引發國家破產，起碼經濟停滯發展小10年是必然的（日本就是這樣的例子）。

呼籲國家減免房貸或者暫緩是不現實的，這樣做無疑就是自己點燃了“房產炸藥”

第一、房產本身就是一個資金密集型的產品，尤其是在我國家庭資產70-80%都在房產的背景下，暫停一年房貸肯定會刺破房產泡沫。如今的房地產其帶來的風險越來越多，高達79.1%的資產負債率已經瀕臨破裂的邊緣。如果暫停還房貸，無疑會進一步刺激樓市，泡沫破裂只是時間問題。在銀行沒有利潤支持下面臨倒閉風險，而依靠銀行貸款過活的房地產企業也就隨即會爆發規模破產危機。在預售制度下，房企破產的結果就是“全輸”。

第二、在不知不覺間房地產與銀行之間的關係已經密不可分，現階段用“保房產就是保銀行”來形容也不為過。很多朋友發表對於房地產看法的時候，總是容易忽略房產背後的銀行金融屬性。房地產行業之所以有這麼高的負債率，來自於哪裡？無疑就是銀行貸款。在銀行貸款業務接近50%都是房地產貸款的背景下，暫停住房貸款是不現實的。

往後推遲一年還房貸，對國家沒有利只有弊，甚至對於每個人都是這樣

• 很多朋友容易忽略“既得利益”這個詞，其實對於所有購房者來說（尤其是前期購房者）在不知不覺中都已經習慣享受這部分“既得利益”。在房地產火熱的這麼些年，房價的不斷上漲絕大多數購房者也是得利者。而房價上漲的這部分利益根本不是我們的勞動所得，用溫鐵軍先生的一句話說這叫“投機收益”。20多年的房價上漲史，國人絕大多數都犯了“投機”的毛病，如果把如今價值1000萬的房產，跌到只有500萬，你願意嗎？絕對不會願意的。而大家推遲還房貸就會造成全國範圍房價大跌，這點影響大家心裡要清楚。
  

• 任何事情都怕“擠兌”，尤其是金融，歷史上金融危機都是來自於擠兌風波。大家都停止還房貸後，引發銀行危機，隨即引發房地產和其他行業危機，最後導致全國經濟危機。這個是一個連鎖反應，在現代經濟背景下，任何行業的風吹草動都會引起連鎖反應。這也是為何美國次貸危機能夠引發全球經濟危機的原因。

勇談房產壹貳叄

雖然是不太可能發生的事情，但是也值得暢想一下。對於很多老百姓的話，可以有效的將負債壓力向後延緩推遲。但是對於金融機構，特別是銀行，今年的利潤目標那是大打折扣，同時資金壓力是巨大的，如果沒有國家進行資金扶持，那可能都要出大事兒。

1.最新數據還沒發佈。在2018年末，我國個人住房貸款規模達到了25.75萬億元，佔全國金融機構各項貸款餘額比重達到18.89%。個人房貸可是金融系統裡面比重非常大的一類貸款，如果推遲一年再還款。我們大致可以測算出來，對於金融機構的影響，按照房貸利率5%計算，利潤將少收1.25萬億以上，整體資金應收額將會達到3萬億以上（房貸是等額本息歸還，每期還款額中是包含本金和利息兩部分的）。金融機構扛得住嗎？

2.在之前疫情嚴重時，央行出了金融扶持政策，針對疫情影響地區可以暫緩房貸和信用卡還款，暫緩期最多不超過5個月。範圍僅僅包括因疫情影響地區。在很多借款人去申請延期還款時，才發現即使被批准，也就是1~3個月，而且要求條件還是比較嚴格的。一定要拿得出受到疫情影響的直接原因。所以受惠面其實也不是很大。即使如此，央行也同期釋放了超過2萬億的資金，來去緩解銀行等金融機構的資金壓力。如果全國都事情延期還款一年，想想央行要拿出多少資金來？這也是不太可能的。

3.如果從公平性角度來去評估，那更是很難平衡。我們有房貸居民，也有無房貸居民。有房貸業務佔比比較多的銀行，也有房貸業務佔比比較少的銀行。這個政策將對每個人影響巨大，包括對於銀行機構影響尤為顯著。很多銀行的利潤報表全部發生了顯著扭曲變化，如果其還是上市公司的話，那麼更加難以連續性對其估值。

4.從國家發展角度，如果需要央行釋放這麼多的萬億資金去讓居民延緩還款，那還不如用這些資金去增加投資，去刺激經濟，去加快生產去鼓勵消費，讓居民多掙錢，多產生收入現金流。只要經濟發展了，居民有錢掙了，房貸還款本身也不構成問題。所以央行是願意多拿錢出來讓大家延緩呢，還是更願意去刺激經濟呢？結果也不言而喻。

5.所以我國提出了新基建的戰略大思路，就是在寬鬆的貨幣政策下，更要將多出來的錢用於發展基礎建設，刺激經濟向前發展，多創造就業機會，多增加居民總收入。

6.目前國家提出的針對個人的減免，其實僅僅是定向降負擔，看到力度也不是很大。而為什麼對企業反而減免力度更大，就是因為他們是生產的源泉，要刺激他們繼續經營，擴大生產，創造GDP，創造就業機會。所以所有的資金和資源和政策都是向企業傾斜。

總體來說:國家不是沒有想過這些事情，而是更想用發展來解決問題，更想用擴大就業和增加社會總價值總收入，來解決問題。也就是俗稱的“在發展中解決問題的根本思路”。

那麼就不能用延緩來解決問題，最多是在房貸利率上給予適當優惠更妥當，所以大家就看到了今年LPR下調的結果了。

勻楓財技大兜底

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業 答疑，感謝關注

1我們為了控制疫情，選擇暫停經濟，大家宅家抗議，很多人兩個月沒有工作，上班賺錢，都是沒有收入，有其他副業的人，這兩個月手裡也沒有多少回款和現金流。因為這個影響是整體的，個人無法獨善其身。我們現在也逐步復工復產，做好疫情防控同時，大家也開始賺錢養家了。

2其實這兩個月經濟暫停，很多人，很多企業都沒有足夠現金流支撐，特別是重資產，現金流不足的企業。我們的央行給予中小企業融資扶持，同時針對企業的一些經營成本比如社保繳費方面也有了優惠減免，大家一起渡過難關。對於疫情期間無法及時還款的，各大銀行也都有延期服務。我們已經在很多方面給予了緩衝空間，但暫停一年房貸這個事情卻不實際

3銀行的貸款中，大部分是房貸。正常情況是按時還款，疫情期間也可以協商延期還款，但是一下子暫停一年還房貸，如果都這麼做，那銀行承受不住，大家都不還錢，那銀行怎麼維持，我們的錢袋子也會出問題。特殊情況的短期延長還款是可以的。但不能強制一年。隨著復工復產，慢慢我們就會進入正常的經濟秩序裡。延期幾個月是存在的，但強制一年再還就不切實際了，對我們的金融市場和生產秩序恢復也不是好事

路人蟻

我覺得呢，肯定是弊大於利，我的房子也有貸款，春節前，全國疫情暴發，春節後，在疫情沒有得到有效控制之前，全國大多企事業單位，私營個體，餐飲娛樂等等，除了生活必須品，菜啊、米啊、油啊等必須開業的農貿市場、大型超市，其它都停工了，也就是大多人都蹲在家裡，如果手中資金儲備不是很充足的話，連續幾個月不工作，沒有收入，房貸支出肯定有遇到困難的。

國家在這個時候也出臺相關政策，實在有困難，房貸是可以晚一些時間還的，在今年2月底的時候，我的房貸銀行，廣發銀行客服，一個聲音特別甜的小妹妹給我打過一個電話，主要問當前每月固定還房貸有沒有壓力，如果有壓力可以延後還款，當時聽了，我心裡曖呼呼的，雖然我說沒有壓力，正常還款，最後她還是說，如果有壓力了，可以隨時打客服熱線，大家有沒有接到銀行的電話啊？這是國家在關心老百姓的民生，在危急時刻，我們背後一直有人關心著我們，真的很欣慰。

那我為什麼肯定對國家來說弊大於利呢，因為這不是個例，全國14億人口，就算平均第家四口，大家可以算一下，是多少個家庭？如果大多都有困難，都推後一年還款，這個基數就太大了，貸幣發行是有等值量的，多也不行，少也不行，都會影響消費、物價等等指數，雖然是銀行回款，但銀行的背後是國家，錢收不回來，影響貸款，一些企業復工就會遇到困難，企業有困難或者倒閉關門了，那失業率就高了，失業率高了，那購買力就低了，消費指數就降了，這影響起來，就是一個圈，最終可能會導至一個不良循環，你說這對國家是不是有弊？

感謝您的閱讀、點贊，你有不同的觀點，可以評論交流，關注一下我，精彩內容隨時看

股市浪刀

暫停一年太久了，暫緩三個月或半年是可行的，起碼銀行app要有這個選項給房貸者和個人企業經營貸款者吧，至於說這三個月是免息還是半息或罰息，銀行自己定好供客戶選擇，現在基本上沒這個選項，只有打電話提供證明申請審批，說實話銀行看起來有很多家，但基本上沒形成沒差異化經營和競爭格局，疫情期是拉攏客戶的良機，但仍高高在上，等著上面發話出政策，與武漢疫情早期何其相似啊。。。。

用戶9210513692107

這個主意不錯，只對首套房有這個待遇！只有一套房的人都是苦日子的！會讓弱勢群體鬆一口氣！等過了這個困難年，在續上！

用戶6368535445023淡

首先這是不可能存在的，銀行也是盈利性質的企業，依託於商業的發展.

國家要是停貸，不如大力發展商業，在一定層面上拉動內需，擴大就業，只有擴大就業，才能使經濟復甦更快.人民要的不是不還貸款，而是要一個更好的商業環境來促成就業率的達成.只有這樣，內需擴大，貨幣流通的迴轉和速率也就越高，國民的產值和消費力逐步提升，才能有錢還貸款，停貸不是不用還的.

關鍵字: 房產 房貸 財經