90年前，魯迅說過，90%的人，可能買錯了保險（魯迅說：這話我沒說過）。
90年後，精算師說，越貴的保險，可能越不保險（某精算師說：這話我還真說過）。
今天就來嘮嘮，你為什麼買完保險就後悔。
01
嘮嗑之前，我們先跳出來瞅瞅，為什麼跳進坑裡的會是你？
還沒有入坑的寶寶，也認真聽，長個心，別又去送人頭。
做保險5年多，我接觸過的投保人沒有一萬也有八千，其中確實有一些把家庭保單安排的明明白白的人。
但是按比例看，95%的人，還是一頓投保猛如虎，一看保障青銅五。
淨瞎折騰了。
一個個聊下來，瞎投保的原因也無非三點：
第一，對產品需求不明。
第二，對保險理念不清。
第三，對保障主次不分。
產品需求不明
就是不知道自己的基本需求，也沒啥保險基礎知識。再加上懶得花時間研究，基本是朋友買啥我買啥，保險代理人推薦啥我買啥。總而言之，在跟風的路上，我就從沒輸過。
保險理念不清
就是不管買啥保險，咱都不能吃虧，買保險就是要賺錢，買保險就是要返還保費。總而言之，不返還保費就是吃虧，一定要薅到保險公司的羊毛。
保障主次不分
就是孩子保障第一，買保險不心疼錢。年老父母保障第二，買保險不能小氣。我們自己就能省則省，犧牲一下，保障墊底。總而言之，就是買保險時對自己摳門，把保障留給大家庭。
02
看到這篇文章的，基本都把第一個坑繞過了。
接下來，重點解決下保險理念的問題。
即把購買保險產品和投資理財混淆起來。
我經常聽到別人說，我買的xx保險收益多少，比銀行一年定期高多少，還保本保息。
客觀來講，保險確實有儲蓄理財功能，而且安全邊際很高，這也是保險的一種功能。
但是想想你的初心，你當初決定買保險的目的是什麼，是為了保障啊，最迫切需要的，是保險的保障功能。
保險的本質是金融產品，你所交的保費，都有對應的功能。
最常見的就是儲蓄功能和理財功能，以及最根本的，保障功能。
就像女生買護膚產品，水乳的功能是補水，面霜的功能是鎖水，眼霜的功能是抗衰。
如果一款護膚品既補水又鎖水還抗衰，價格自然比單一功能的貴。
保險也是這樣啊。
當你把錢都花在儲蓄、理財上，那你的保單，自然保障功能會減弱。
否則，你就得花更多的錢，才能買到同等的保額。
這就是我為啥說，買保險前，一定要樹立正確的保險理念。
錢得花到位，花在點上。
我見過太多成長期的家庭，保險方面最核心的需求還是在保障上。然而因為理念問題，把保費過多配置在了儲蓄理財上，造成保障功能不足。
一旦出險，才發現保障根本對沖不了風險，太慘了...
這也是為什麼精算師說了，越貴的保險，可能越不保險。
03
最後，解決保障主次不分的問題。
保險，是保障我們家庭的理財目標能夠如期實現，跟家庭的財務現狀掛鉤。
對一個家庭而言，理財規劃不能替代保障規劃。
人生有很多目標，什麼叫保障目標實現呢？
我舉個例子，比如老王今後要按揭買房子，除了自住和投資的需求，就是留給未來的孩子了。
能夠按揭的前提，是老王和銀行簽訂協議，銀行審核老王的財務現狀和收入預期後批准了，老王相當於家庭的經濟支柱。
假設老王今後發生什麼意外，收入預期一下子破滅了，一旦貸款還不上銀行就要來收房。
保險的作用，就是在老王出現意外後，家庭的理財目標繼續能實現。
比如保險公司幫還貸款，房貸依舊能還上，房子能留給孩子。
其實除了房子，家庭還有其他理財目標，比如孩子的教育金，父母的養老金。
保障規劃就是當我出現什麼意外，收入預期無法實現時，孩子的教育金和父母的養老金還能維持一定時間。
保障規劃本質是為了理財規劃不坍塌，其實對一個人的整個人生來說，都是最底層的構架。
當然，保障規劃是為了理財規劃不坍塌，並不能保障理財規劃的實現。
比如老王出現啥意外，只能保障房貸依舊能還上，並不能光指望自己的死亡理賠養大孩子吧。
這個界定，大家一定要清楚。
保險不是萬能的，但沒有保險，是萬萬不能的。
就醬~
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