顺通财税段贤明

每个家庭都需要一个CFO（首席财务官）花时间去打理家庭的财务，由简至繁一步步去提升家庭理财配置的合理性。

如果让你去当家庭的CFO去打理家庭的资产，你应该从哪几个方面入手？

PART 01

了解家庭资产配置的产品类型

市面上的理财产品种类有很多，我们可以从最为简单的品种入手学习，比如货币基金、银行定期、债券基金、指数基金、主动型基金、股票、房产、保险这些都是我们要去挑选的品种。

首先，配置家庭资产之前，我们要知道这些产品的风险等级的高低。第一类保守型理财，比如银行活期理财和货币基金；第二类稳健型理财，比如银行的定期存款；第三类成长型理财指的大多数是指数基金和主动型基金混合搭配；风险最高的第四类进取型的投资，包括了偏股型基金和股票的投资。

因此，不同的资产配置和理财产品的收益是各不相同的，比如保守型平衡型理财，它的大多数收益在3%-5%之间，稳健型的理财大多数收益在5%-8%之间，成长型和进取型这两种的收益会相对较高，但是也有可能存在着亏损的风险。

PART 02

家庭资产配置的原则

格雷厄姆有一句名言：不分散的资产，随时可能归零。我们在家庭资产配置过程，也要强调一个重要的原则：分散资产。

普尔家庭资产配置法提到的“四三二一”原则表达的就是这个意思，把家庭的资产分成四部分：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱。

我们把资产按照100%进行划分，可以分成四份：

40%：这部分比重最大，一定要投资在收益稳定、稳赚不赔的资产，比如债券基金、信托基金；

30%：比重占比第二，这部分钱也是整个家庭资产配置中最重要的，家庭资产未来几十年能否增长，可以选择成长性较强的指数基金、主动型基金、股票等

20%：作为家庭的保障支出，可以为家庭主要收入来源的人购买保险、或存入定期理财，保证急用钱的时候，不慌！

10%：用于短期消费，可以根据实际家庭或个人的月度消费来估算，留3-6个月的钱即可。

因此，在家庭资产的配置上，只需要花上30分钟时间梳理清楚，做好这个初步规划，后续就可以逐步落实到具体产品的投资之中。

PART 03

适合自己的资产配置才是最好的

虽然文章的第二部分提到了资产配置的“四三二一”原则，但是在资产配置的方面也是因人而异的。我们还需要根据自身的情况进行实际的调整，有的人可能是“三三三一”原则，有的人也可能是“五二二一”原则。具体怎么调整可以根据个人对于理财的风险认知决定。

如果你是保守型投资风格，那么可以在保本的钱放上更高的比重，比如提升至50%；

如果你是稳健型投资风格，可选择的产品范围就广，生钱的钱的比重可以提高到25%-30%，这样一来资产的上升速度能够达到自我的预期；

如果你是激进型投资风格，在投资市场上积累较多的经验，那么可以把保本的钱拿出一定的比例投入到生钱的钱之中，但是切记万万不可不留保本的钱，否则一旦出现投资失误连翻身的机会都没有。

综上分析，如果让我们做家庭的CFO（首席财务官），就一定要对家庭资产配置的产品类型、配置原则有个基本的了解，这样才能够结合每个家庭的实际情况去调整配置。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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杜耶说理财

我目前用的理财方案实践两年下来，年化收益率15%左右，还算可以。未来如果能保持年化收益率10%左右，那么抵抗通胀没什么问题。

所以我建议的理财方案，也是目前我自己在用的理财方案，那就是将你手上的50万资金，分为三份分别投资于以下三种理财产品：

1、投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

2、定投公募基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。

基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。 股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。 因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

3、存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上理财方案实现存款年化收益10%左右，实行起来也容易，这样才能跑赢通胀。

大家好，我是月牙亮投，如果您关注投资理财信息，欢迎点赞关注，我会定期分享这方面的信息！

月牙亮投

不同的人有不同的理财风格，我属于稳健型投资者，今天就用我的观点来谈谈，50万元如何配置自己的理财方案，供大家参考，不构成投资建议。

如果家庭有50万元资金用于理财，我会把这些资金分成三部分，每部分承担不同的功能，也对应着不同的投资收益率，他们之间可以流动配置。

一、应急备用资金

这部分资金主要用于家庭应急，理财功能是次要的，必须确保安全、灵活，随时可以取用，资金配置量也不大，不要计较理财收益。

• 投资规模：这类资金规模配置一般在2-5万元左右，可以根据家庭变化进行调整，比如：孩子上中学之前你可设在2万元，孩子上大学了你可能要设在3万元，老人达到70岁以上你可能要设在5万元以上。

  
  

• 产品类型和收益预期：可以放在余额宝、零钱通等货币基金里赚取零钱理财收益，收益率大约在2%左右，银行卡里也要保留2000元左右的现金。

除了货币基金外，只要是符合灵活、安全要求的其他理财产品也可以，后面还会提到一些产品，也可存放应急备用金，但是收益率高的就可以当做理财产品配置。

二、固定收益投资

这部分资金主要是为了赚取稳定的现金收益，相当于你的第二份工资，以安全稳健的中高收益率投资为主，收益率保证在4%以上，安全的前提下越高越好。

• 资金配置规模：总资金50万元，不同类型的的投资者，这类投资配置可以在30-50万元之间，保守型可以除了备用金全部投资这类产品，稳健型可以投资30万以上。
  

• 产品类型和收益预期：这类产品主要有：3年期国债收益率4%，5年期国债收益率4.27%，银行大额存单利率3.85%-4.8%，民营银行创新存款4.5-5.8%。他们有个共同的特点，就是投资后收益率是固定的，因此叫做“固收类产品”。
  

这些产品都是极低风险的，可以根据你的了解、接受程度选择配置，有些产品可以随时提前支取的，也可以作为应急备用。

三、稳健高收益理财

上面的产品都属于保守型投资产品，优点是安全稳定，缺点是投资收益率偏低，要想获得更高的收益，就要配置一些稳健的理财产品。

• 产品定义：所谓稳健的理财产品，主要是指一些风险可控的浮动收益理财产品，投资这类产品你必须有一定的风险承受能力，短期可能出现投资损失，但是，通过长期合理的投资，达到一定条件就可以获得超额的投资回报，比如对这类理财的目标是10%-15%左右，只要达到这个目标就获利了结，重新开始投资。
  

• 配置规模：对总资金50万的稳健型投资者来说，这类产品可以配置20万元左右，保守型投资者可以不配置，或者减少配置量，预期年化收益率6%-15%。
  
• 产品类型：这类产品主要有：养老目标基金，债券型基金，指数基金，混合型基金，FOF基金等等。

四、投资注意事项

以上就是一个简单的资金配置方案，也包含了简单的风险控制模式和交易系统，在这个方案中，你必须注意以下问题：

• 1、应急资金必须随用随补，是指保证不能低于最低额，比如2万元；
  

• 2、固定收益类产品收益可以直接滚动投资，也可以用于提高生活质量，比如每收益1万元提取1000元旅游基金；
  
  
• 3、高收益理财取得收益后不可以滚动投资，要取出来投资低风险的固定收益类产品，直到你从中赚取的收益超过本金之后，才可以把部分收益用来增加投资，比如增加50%的投资量。

总结：

如果家里有50万元现金，也算是小康之家了。作为工薪家庭来说，这些钱来之不易，好好打理，不但能预防货币贬值，还可以为家庭增加财富。

如果你能认真学习以上方案，相信您能够获得一些基本的投资理知识。如果你能够举一反三，理解方案的配置原理，那么就会少走很多弯路，完全可以根据自己的实际情况灵活配置资金，不管是50万、100万甚至更多资金，或者更加激进的理财方法。其实理财方案的本质都是一样的，关键是你能够掌握其中的精髓。

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手上有50万元现金，你也算是小康之家了，家庭存款十分富余。对于你们来说，家庭理财的最重要目标是在兼顾风险的同时，跑赢通货膨胀，通过有效的资产配置，实现资产的保值增值。

我认为，应该把50万元的金融资产分为四个部分，第一部分是流动类资产（用于应急使用）；第二部分是防守类资产（保险等）；第三部分是进攻类资产（例如各类股票）；最后是助攻类资产（固定收益类）。关于各项资产的分配比例，我下面详说。

01 获得了诺贝尔经济学奖的“资产组合理论”

在莎士比亚的《威尼斯商人》中，新兴资产阶级商人安东尼奥告诉自己的老友，“我一点都不担心自己的货物，我的买卖是成或是败，都不完全依靠一艘货船，更不依赖同一个地方；我的全部资产，不会因为一时一地的盈亏，受到影响，所以我的货物无法使我忧愁”。

自从资产有富余以来， 古往今来的人们都在思考，如何保护自己的资产，怎样控制资产面临的风险。1952年，现代金融学者马科维茨用数学验证了，“不把鸡蛋放在同一个篮子里”理论的正确性，并且凭借“资产组合理论”获得了1990年的诺贝尔经济学奖。

马科维茨提出，在一定的条件之下，投资者可以通过平衡投资组合的期望回报及其方差进行资产组合，投资风险可以用方差来衡量，而分散化可以降低风险。投资组合的风险既依赖每种资产自身的方差，也依赖资产的协方差。

简单来说，就是我们每个人都要依据自己的投资目标和风险承受能力，在风险和收益之间找到平衡，通过分散投资可是有效的降低风险。这也是我们为什么要进行家庭资产配置的原因。

02 简单的家庭资产配置方案

根据你家的实际，我建议把50万元分散投资到四类资产之中，具体建议如下：

我们需要在资产中预留出3-6个月的生活费作为流动资产，这部分钱主要用于日常开销，和应对一些生活意外开支，如疾病等。这些钱可以购买一些货币型基金，不追求高收益，而是追求“随取随用”。针对你家的情况，建议此部分预留5万元，货币型基金预期年化收益2.5%左右。

第二部分是防守类资产，用于应对黑天鹅事件

很多人对于保险业的印象并不好，感觉很像传销组织，其实保险是非常好的人生托底神器，我们利用今天的小钱，换取明天可能要用到的大钱，提前预防灾难性风险。

在现在社会，向上一阶层流动是越来越难，向下一阶层流动却始终简单，往往生一场病、遇到一次意外就够了，所以配备保险对于保护资产安全十分必要。

保险配置有一个“双十法则”，保险的额度大概是家庭年收入的10倍，而保费支出大概占收入的10%以内。你手中有50万现金，估计每月收入在1.5万元左右，那么最好每年用2万元现金，购买保额在200万元左右的保险。

根据历史数据，股票是近几十年年化收益率最高的投资标的之一，当然与此相对，股票也是风险最高的投资标的。

投资一只股票就是投资一家公司，而公司正是整体社会经济发展的收益者，我们持有公司的股份，也是享受社会发展的红利。炒股界很多大神，正是通过精妙的技巧，巧妙的从股市中获取大额利益。

作为普通家庭，我们既不能错过股票的超高回报，又要注意控制风险，在股票资产的配备上，我们应该遵循“80法则”，即用80岁减去你现在的年龄，得出你应该投资股票的资产占比。

例如，你现在30岁，那么你应该投入股票的资产占比是80-30=50，你应该用50%的资金投资股票。你手中资金有50万元，减去5万元的流动类资产，以及2万元的防守类资产，你应该将21.5万元资金投入股票市场。

但是要注意，我们一定要明晰股票市场的风险，股市有句老话说“七亏二平一赚”，散户投资股票赚钱是很难的，其实相比直接下水炒股，我们还可以通过定投指数型基金的方式，投资股市，这样风险可控很多。

第四部分是助攻类资产，安全稳定的抵抗通货膨胀

这一部分资产是整体资产配置的压舱石，对于稳定资产收益作用重大。通过这些收益稳定的投资标的，我们的资产组合可以跑赢通货膨胀，并且避免资产大幅波动，控制风险。

这部分钱我们主要用来购买固定收益类的产品，例如大额存单、债券、银行保本理财等，预期收益大概在4.5%左右。通过刚刚的计算，你家投入的资金应该为21.5万元。

综上所述，我认为你家的50万元，应该分散投资到4类资产中：留足5万元的生活费用；购买2万元的保险；21.5万元通过指数基金定投的方式投入股市；21.5万元购买固定营收的理财产品。

03 家庭资产配置的生命周期

最后我还想说，家庭资产的配置不是一成不变的，我们还应该根据自己的年龄进行适时的调整。不同的年龄层次，我们面对的约束条件、家庭状况各不相同，相应的资产配置的需求也不一样。

青壮年期，这时我们的家庭还很年轻，家庭收入水平越来越高，应对风险的能力逐步加强，此时我们应该加大一些进攻类资产的配置，谋求高收益。

中老年期，家庭要面对的问题更多，要面对疾病、小孩结婚、小孩出国留学等等，这时家庭的抗风险能力下降，我们应该降低进攻类资产配置，增加资金的流动性。此时，固定营收类资产更符合我们的需求，资产稳健是最高追求。

资产配置的大致思路就是这样的，其实不管你的家庭存款是多少，我们都可以利用此种资产分类方法，通过分散投资控制风险，获取稳健收益。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

不请自来。笔者认为，最适合家庭理财的配置方案，是要综合考虑到流动性，又要兼顾一定的收益，同时还要有一定的成长性。所以通常来说，一个比较合适的家庭理财方案应该包括这三个方面。

笔者推荐一个自己正在使用的资产配置方案，仅供参考：

1.货币基金。留出5万元存在余额宝里，这个账户是日常开销以及临时应急使用，货币基金的特点就在于流动性强、安全性高，同时兼顾一定的收益。

2.大额存单。30万元购买大额存单，目前城市商业银行大额存单上浮最高的是在基准利率上浮55%，三年期的利率为4.26%。大额存单的有点在于安全性，50万内受到《存款保险条例》保护，安全无风险。这里的大额存单可以用国债代替。

3.基金定投。剩下15万元，选择3-4只基金进行定投。在做好基金筛选后，留下自己符合要求的基金。（开始基金定投，这个定投最好能坚持三年以上，因为根据数据测算，基金定投坚持3年以上，获得正收益的概率为70%以上。目前中国股市的行情，可以选择指数基金定投。如果对自己的能力有自信的话，这部分资金可以用股票来代替。

综上所述，这么一个资产配置方案，从长期来看，达到7%-8%的收益问题不大，如果市场行情可以的话，10%也并非不可能。当然了，投资有风险，在自己擅长的领域进行投资是非常重要的。

小黑看财经

你可以把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

解释四个账户的功能如下

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

财富基因

关键是：50万，家庭资产配置。

有很多方案，如比较靠谱的的标普家庭配置方案。

但如果你还有工作收入来源的话，建议预留3个月的生活支出，放到支付宝。其余自己做股债均配的再平衡组合就可以了，即股票基金50%，债券基金50%，长期持有，在年化收益10%妥妥的！

在持有的过程中，也无需天天看盘，看收益，每年定一个时间，进行一次平衡。

所谓平衡就是，把股票基金和债券基金的比例，恢复到原来各自50%的状态。

即如果：

股票的份额到了70%，就卖掉其中的10%，买入10%债券基金，使组合回到平衡的状态。

如果债券的份额到70%，同样卖掉债券，买入股票！

再平衡的执行，能有效的提升组合1-2%的收益。

财来道

如果手上有50万闲钱，如何合理配置才能获得更高的收益。根据每个家庭的需求，及风险偏好是有所差异的。我给个大概的建议参考。

首先一定要留部份资金作为家庭紧急备用金。建议约为10万元左右，作为家庭平时开支和以备不时之需，当然可以将此准备金的三分之一放在银行，三分之二放在余额宝，余利宝等货币基金，也可以享受百分之三左右的收益。

同时也可以购买一些分红保险和保障型保险来对冲长期风险和意外，如意外险，重症险，寿险。这个费用大约建比百分之十左右。

剩下百分之七十资金可以分散投资，买一部分银行理财产品，债券，基金等等。每个人风险偏好不同，比例也可以适当调整，建议都可以配些。如果自己有专业技术也可以用一部分资金进行股票和黄金、外汇等投资。如果专业技术不过硬，建议委托一些专业的投资公司操盘管理！慎记，财富放大的同时一定要控制好风险！

政易

乐少观点：手上有50万的资金，找到一个适合家庭理财的配置方案是不容易的，毕竟一个家庭所需考虑的东西繁多，为了达到家庭资产稳健增长之外，还需要防止各种意外事件对家庭资产造成的巨大损失，破坏家庭生活质量，这个在家庭理财配置方案之中是需要有所考虑的。

有一个科学一点的方法去进行制定家庭理财配置方案，就是根据标准普尔家庭资产配置图去制定，按照家庭资产的用途和投资方式，将家庭资产按一定比例分配在四种不同的方向上，以满足一个正常家庭对不同类型资产的需要，这个方法是灵活变通的，不同家庭可以制定不同的方案。

标准普尔家庭资产配置是把资产分成四部分，分别是要花的钱、保命钱、保本升值的钱和生钱的钱。

1.要花的钱（短期消费）

这部分是必不可少，要花的钱直接决定家庭生活质量，一般包括衣食住行这些生活必要的支出，满足这部分支出按照标准保留3-6月个的支出金额即可，而且家庭收入第一步流入也是这部分。

2.保命钱

这个部分是为了防止意外的发生，生活总是充满不确定性，许多事物的发生都不会按照我们的主观意志进行，因此我们需要提前进行风险规避和保险，为了减少、转嫁这种不确定性，需要投资一部分资金用于保险上，而且资金不少于家庭资产的20%，50万资金即是10万元。

3.保本升值的钱

这部分资金属于固定储蓄，主要用于教育和养老，毕竟一个家庭有年轻和老龄构成，老幼都要有所保障，确保老人退休后生活，还有未成人的学业，这部分应该是最多的，配置40%的资金。

4.生钱的钱

这部分是用于投资的，确保家庭资产的增长，而且这部分资金更固定储蓄的不同，回报率要高一点的，如果家庭资金短缺这部分钱是不必须的，完成以上三点的配置后，还有剩余钱可以用于投资，投入到股票、期货、基金、房地产等自己擅长的领域，只要做到收益率比固定储蓄高就可以，不用贪图过多的利润。

最后总结

标准普尔家庭资产配置图是对家庭可支配资产的配置构成的一个指导，可以根据家庭的实际情况去改变，家庭配置目的是为了保障家庭资产的稳健增长和家庭生活的稳定延续，这个配置的关键点是家庭可支配资产的平衡配置。

财经乐少

投资最好是先评测下自己的风险接受能力。这个跟自己的年龄、收入高低稳定程度、家庭结构等相关，首先了解自己属于风险偏好型还是风险回避型。毕竟风险跟收益同在。

其次，投资一定要找自己熟悉的领域，不然容易成韭菜。对于炒作的比较凶的，比如区块链，不建议普通人去投资。

如果你是个稳健型的投资者，一般可以把你的资金分成一下几个部分：存余额宝、保险、买股票基金。这样有助于分散风险。

如果你有管理能力，对某一行业比较熟悉，也可以投资实体做实业家，辛苦点，也许你就是马云呢

關鍵字: 打理 财经 家庭