牽掛你的我
家庭保險可以去了解一下眾安保險,是阿里巴巴,騰訊,中國平安聯合設立。主打互聯網保險,適合大眾群體,簡單快捷。性價比相對較高
樂先生阿樂
說到保障型保險配置,我們該花多錢買保險?我們要買什麼保險?找誰買?買不起怎麼辦?很多很多的問題,一時半會不知道從哪兒下“嘴”。
今天先說說及基礎型保障產品怎麼配置,也就是傳說中的“最低配”,我們先要了解自己,然後看到需要多少保障,再行解決方案,來,分三步看看:
- 預算&家庭現金流&負債
- 風險保額
- 解決方案
一、預算,也就是一個家庭或者一個人準備用多少“錢”來解決保險配置。例如:扣除各種開銷後年度剩餘=淨收入。這個錢拿出5-10%來配置保障型保險是合理的。
家庭現金流&負債,這個說白了就是,你掙了多少錢,花了多少錢,有多少負債,最終淨收入是多少。
例如:
收入=家庭收入20萬元(稅後),含住房公積金和各種主業外收入。
支出=貸款(含房貸等各種貸款)+各種生活開銷每月1萬元,每年=12萬。
淨收入=20萬-12萬=8萬元。
此時,清晰的認識到每年的淨收入(現金流)是多少。
風險保額,自身已有的保障有多少,比如:社保,現有商業保險等等。再結合以上兩點,可以清楚的看出,你的家庭的“財務狀況”。計算出自身的“風險保額”。
例如:
二、風險保額:
重疾風險:罹患重疾後必然會失業,這個毋容置疑,沒有救世主,這是鐵一樣的現實。罹患重疾一般需要很久的康復期,我們假設為2-3年的收入。以上面為例,20萬*3年=60萬,這個就是直接
經濟損失也就是保額=60萬。持續性醫療費用,我們拿癌症來說,5年左右的醫療費用,假設平均每年20萬。20萬*5年=100萬。配置醫療保險,6年保證續保為優選。
債務風險,貸款,對,還有這個東西,假設家庭房貸是100萬,20年還清。那麼就需要配置100萬的身故保額,且要覆蓋貸款期限。定期壽險+意外險,覆蓋意外身故和疾病身故風險,風險保額=60萬+100萬+50萬=210萬。
已有保障:社保可以解決近30萬的基本醫療保險(以各地醫保政策為準)。30萬重疾網絡互助金。互助這個東西,是好的,可以作為錦上添花的。但是不能嚴格計入已有保障。
理由:
- 不是保險,“平臺”無法保證持續性。
- 理賠週期非常長,動輒3-6個月的“調查”。
- 理賠門檻很高,說好的30萬,很可能會因為一個條款而“減半”-“最高互助金以實際籌款和當期互助人員計算為準,不超過最高互助金額”。
這裡再次說明,“網絡互助”是好東西,體現了“人人為我,我為人人”的初衷。但是不能“當最後的底牌”,不夠“硬”,不能解決“剛性兌付”的需求。
保障缺口=210萬-30萬=180萬。
那麼現在非常清晰了,知道自己有多少風險,已經量化出來。下面我們看看怎麼用最少的錢辦“最大”的事兒。
三、解決方案:
總有人說,我“沒錢”,我買不起。那麼這一次我們就說說,怎麼用“最少”的“錢”,給家庭配置“足額”的基礎保障型保險方案。
場景1-初入職場單身方案:
25歲(男)初入職場小白領,未婚,月薪2500,扣除生活開銷,每月剩餘800元已經算是很不錯了,拿出1000元做保障型保險方案是合理的。買不起動輒上萬的“平安福”等“昂貴產品”,能不能有一些“買得起”,“量又足”的產品,覆蓋“重疾”後的失業補償、社保之外的醫療補償、意外&疾病身故對家庭的損失補償。
初入職場千元組合方案:
產品1:復星聯合健康長期醫療險,產品詳情:超越保,超越好醫保?,可6年保障續保的百萬醫療險,累計報銷額度百萬,作為社保的補充。大多產品只要滿足“住院”,免賠1萬元後,即可開始理賠,不論疾病。
產品2:意外險,亞太超人意外險。意外身故50萬+15萬猝死+2萬0免賠意外醫療保障。
產品3:定期壽險,華貴大麥2020。壽險保額50萬,覆蓋疾病身故&意外身故,算是對父母的一點“保障”。
產品4:一年期重疾險,價格便宜,比終身重疾便宜很多,作為過渡型產品。重疾保額30萬+6萬輕症保額。詳見下圖:
每年976元,得到200萬醫療保障(6年保證續保),50萬意外身故+15萬猝死+2萬0免賠意外醫療保障,50萬疾病身故(含意外,可疊加),1年期30萬重疾+6萬輕症保障,作為初入職場的年輕人,夠用,而且不貴。
場景2-三口之家基礎方案:
老公35歲,老婆30歲,5歲男孩。家庭年收入20萬,100萬房貸,扣除各種開銷,子女教育等費用,每年剩餘8萬差不多。按照淨收入5-10%的保障型保險支出,最高8000元/年是合理的。
產品1:復星聯合健康長期醫療險,可6年保障續保的百萬醫療險,累計報銷額度百萬,作為社保的補充。大多產品只要滿足“住院”,免賠1萬元後,即可開始理賠,不論疾病。
產品2:
成人意外險,亞太超人意外險。意外身故50萬+15萬猝死+2萬0免賠意外醫療保障。
少兒意外險,亞太小超人意外險。意外身故10萬(孩子的身故保額不用很高,最高20萬,監管規定),0免賠不限社保用藥意外醫療5000元。
產品3:定期壽險,華貴人壽大麥2020。夫妻各自保額100萬。應對“貸款(房貸)”。
產品4:
成人重疾險:三峽人壽達爾文2號,產品詳情:都叫達爾文,這是在挑戰進化論嗎?,保額30萬,保障至70週歲,繳費30年,不附加身故責任。
少兒重疾險:復星聯合健康媽咪寶貝,保額50萬,保障30年,繳費20年。詳見下圖:
每年7884元,每人200萬醫療保障(6年保證續保),成人保額50萬意外身故+15萬猝死保障+2萬0免賠意外醫療,少兒保額10萬意外身故+5000元0免賠意外醫療(不限社保用藥),成人每人100萬保障20年定期壽險,成人保額30萬至70歲重疾險。基礎保障型產品是足夠了,覆蓋了房貸中斷,罹患重疾,意外&疾病身故等風險。後期隨著收入的增加需要加保一些終身重疾險,意外險和定期壽險可根據負債和收入進行調整。
總結:
1. 預算&家庭現金流&負債,看清自己的處於什麼樣的情況。
2. 風險保額,知道自己要面對那些風險,且,這些風險是“客觀的”,只是每個人的觸發“幾率”不一樣。
3. 找到適合自己的保險方案。把“錢”花在“刀刃”上。
孫大聖歷險記
保險的功能是在發生風險時,保險公司理賠一筆錢幫助度過難關。
1. 保險配置與家庭面臨的經濟風險對應,首先考慮家裡的第一經濟支柱,其次是第二經濟支柱,然後是孩子和老人。
2. 先保大風險,再保小風險。身故,重疾,意外事故等變故對家庭影響最大,優先考慮。去醫院看個小病門診,花錢不多,風險可以自留。身故和意外的風險發生概率小,小保費撬動大保額。
3. 先保障,再儲蓄。“保險姓保”,為了防止大病致貧,大病返貧。
保障類消費型產品,保費便宜,如果出險,保險公司賠償一筆錢。如果沒有出險,那說明其他人不太幸運,賠償給別人了。
儲蓄型保險有安全,強制儲蓄,收益確定,活著就有錢領,鎖定利率的特點,一般用做養老金,個別快速返還的產品用做婚嫁金和教育金。
先做保障再做儲蓄,不然出險就花自己的儲蓄了,失去了保險小保費撬動高保額的槓槓作用。
4. 看身體健康狀況。
如果沒有健康指標異常的記錄,保險挑著買。如果健康狀況有瑕疵,就是保險挑人了。
如果有房貸車貸,孩子教育等經濟責任,打算給家庭配置保險,趁年輕趁健康,能省下不少錢。
如果對你有幫助,請關注我吧,我持續更新保險相關的乾貨。
和濟說保險
華夏有一款 主險是給孩子每年交一萬 健康險每年幾百
然後父母的每人每年幾百塊。
主險每年返
兵臨城下31434426
您說的家庭保險是指一張保單可以保全家人的嗎?還是一個保單保一個人的那種?
第一種一張保單保全家的保險產品有的,不過不是很多。有意外,醫療,和定期壽險,重疾險很少。
公子曰
您好,很高興回答您的問題。
保險是用來解決問題的,如果在不瞭解您的家庭財務情、身體健康狀況、家庭成員結構、收入水平、資產負債情況的前提下,就貿然向您推薦保險產品,是很難滿足您的需求,切實幫您拿走擔憂,達成心願的。所以也就無所謂產品好壞了,再好的產品,如果不能幫您拿走擔憂、達成心願,也是垃圾產品!
險為仁知
支付寶裡的相互寶就不錯!
美妝蛋
問題太寬泛,沒法回答
有易氏
壽險、重疾險、意外險、醫療險,根據家庭預算選擇產品,按照家庭成員對經濟來源的支持度設定優先級,重點保障家庭經濟支柱,兼顧家庭其他成員。
每個家庭根據自己的情況會有不同的產品選擇,這個需要綜合考慮各種因素最終確定產品和保額,並沒有一成不變的方案可以套用。
我就是那個三百
為一個家庭配置保險需要考慮的因素有很多,想做好家庭保險規劃不是件容易的事,我們應該如何配置家庭保險,其實為家庭買保險是有順序可循的,在正確順序的帶領下,相信可以在選擇保險時事半功倍。
1.第一步:重疾保障
對一個家庭來說,優先配置的應是家庭支柱的重疾險,作為家庭的經濟來源,一旦患上重疾,整個家庭都無以為繼,一切都會存在困難。
一般在配置重疾時,保額最少是年收入的5倍,這樣才能滿足萬一得了大病,有足夠的保險金保障這個家。
給父母買了保險後,有條件的話可以給孩子選擇一份重疾,孩子年紀小,同樣的保終身,如果20歲再買也就少保障20年,並且這個時候購買重疾險,性價比較高。
2.第二步:意外保障
意外險是最能體現保險槓桿原理的,保額高保費低,那些經常需要外出出差,或者喜歡旅遊的家庭特別需要配備。
3.第三步:醫療保障
社保不可少,相信在這點上保民朋友肯定能達成共識,這是國家福利,有條件的建議大家都參加社保。
有些保民不買醫療保險,因為自己沒病,可是當真的有病時,就無法再買醫療險了。買醫療險就是為了在生病後能安心養病,不用擔心費用的問題。
對那些中高產階級家庭而言,可以選擇高端醫療保險,有就醫綠色通道,少了很多焦慮,能更好的安心治病。
4.第四步:壽險
若家庭某一成員身故會對家庭經濟造成很大的影響,建議投保一份壽險,這樣孩子的教育父母的養老都會有保障。
也許有人會問,明明壽險很重要,為什麼會放在第四步呢,這是因為隨著醫療水平的發展,很多疾病都是可以治癒的,人的壽命也大大增加,針對這樣的現實,買保險時的側重點應該是如何生活得更好,而不是趕在身故後。
當然,既然存在壽險說明它也是有一定市場的,並且據數據顯示所佔比重不小,之所以買壽險,就是責任的體現,車貸房貸的壓力,生活成本,教育經費等,都是一個家庭支出的大頭,而一旦失去經濟支柱,其他家庭成員肯定會陷入困境之中。
正是如上所說,壽險給家庭核心成員或者經濟支柱買就可以了,其他成員如孩子等暫時可以不考慮,畢竟孩子是以消費為主,為家庭獲得收入的可能性很小。
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