金融服務越來越成為金融機構的重要發力點。對此，知名保險學者、人保財險原副總裁王和有著自己的行業觀察和見解。21世紀經濟報道記者整理如下：
一：金融科技規劃“豐滿”落實“骨幹”
金融科技化是大勢所趨，行業不乏“戰略”和“工程”，但總是規劃很“豐滿”，落實和效果很“骨感”。從根上看，金融的本質屬於認知科學，認知科學屬於計算科學，因此，數字化是基本環境，數據、算法和算力是基礎和前提。數字金融帶來的最大改變是賦予消費者更大的知情權和選擇權，因此，最重要是明白技術的迭代，可能是“改天換地”，將過去“天經地義”的道理砸得粉碎，洞察、理解並掌握科技發展趨勢是“性命攸關”的能力。在金融數字化和科技化的過程中，內外融合和前後一體是大趨勢，分佈式和邊緣計算將成為基礎技術，改變人們對位置、形態和交互的認知，催生“自金融”模式。把握根本，才能把握未來，因此，“中臺”還需放眼量，更重要的是不“隨波逐流”和“人云亦云”，在“形散神聚”的邏輯和理念下，理解並賦予“中臺”以更獨立的認知和更敏捷的能力。最重要的是理解：科技化對金融而言，不僅是提升運營和服務能力，更是各自“脫胎換骨”和“涅槃重生”的法門。
二：客戶“隨時隨地”處於中心
現在如果還再喊“以客戶為中心”，或多或少有點“OUT”了，至少是有點“LOW”，因為，在科技賦能背景下，不是你“以”，或是“不以”，而是客戶已然中心，而且是“隨時隨地”地處於中心。同時，金融客戶的“傳統粘性”被科技弱化，客戶越來越“挑剔”，不好“伺候”，“帶錢轉網”是分分鐘的事，金融機構能夠做的是“識時務者為俊傑”，因此，KYC顯得尤為重要，特別需要一種基於“設身處境”的觀察，“感同身受”的體會，“細緻入微”的關愛。但在這個過程中，關鍵和前提回答好“為了誰”，如果僅僅是為了“我”，無論是發展戰略，還是業績指標，或是企業價值，那麼，就可能陷入“術”的侷限，最終只能是“事與願違”。只有真正覺悟“成人達己”的智慧，與消費者“同舟共濟”並“榮辱與共”，為實體經濟提供價值，為社會創造福祉，才能夠與客戶一起到達“彼岸”，所有的科技和模式創新均應當圍繞這個“大道”展開。
三：企業最重要的市場化是人才市場化
“市場化”無疑是新十年的關鍵詞和主旋律，將從“說說而已”到“真刀真槍”，從“畏手畏腳”到“大刀闊斧”，從“討價還價”到“兵臨城下”，因為，對外開放意義下的市場，不再是關起門來“過家家”，而是進入原始森林的“荒野生存”，靠的是“適者生存”的真本事。市場競爭也將從“血淋淋”的淺層次進化到綜合實力的“見首不見尾”。理解市場，認識邏輯，把握根本，提升能力是關鍵，因此，需要動真格，不僅需要一流的武器和情報，更需要高明的戰略與戰術，還有就是基於洞察和覺悟的定力，但最重要的還是頂尖的人，而且是能打戰，打勝戰的人。因此，企業最重要的“市場化”是人的“市場化”，任人唯賢，唯才是舉，不能僅僅成為口號，人力資源的優勝劣汰和獎優罰劣將成為企業重要的基礎機制。
四：牌照資源不再稀缺
“牌照資源”不再稀缺，坐享紅利的日子基本上過到了頭，那麼，未來的日子靠什麼，靠的是真正意義上的價值創造以及相應的能力。面向未來，時代賦予“價值創造”能力和人才以全新的內涵，全球視野、縱觀全局、科技賦能和善於創新將成為重要內涵。“得人才者得天下”不再是一句口號，要讓投資者和“一把手”意識到：即使是從“一己私利”出發，也要任人唯賢。人才培養與能力提升，固然有“獵頭”和“挖角”等“短平快”的辦法，而“自己培養人”和“培養自己的人”或許是更務實和踏實的路子。但最根本的解法是優化環境，廣納賢才，激活個體，形成合力，要解決的不僅是吸引和留住人的環境，更重要的是人才成長和能力評價的文化，確保人才和企業的基業長青。
五：網點不再是優勢還可能是包袱
“網點”不再是優勢，甚至可能成為“包袱”的觀點已不“新鮮”了，但接下來的問題是什麼是優勢，如何打造面向未來的優勢。許多道理都明白，但最大的道理是“知易行難”，最怕的是“囫圇吞棗”地“東施效顰”。比如，“開放銀行”無疑是一個網點轉型的路，但怎麼做，特別是因地制宜地做，並非易事，如不小心，就可能掉到“溝”裡，“開放銀行”就成了報告裡的“時尚用語”。面向未來，無論是業務的交易，還是客戶的交互，都不是單一渠道可以解決的，因人而異，因事而異，因時而異是基本思路，渠道和渠道能力的“混編”是基本思路，而決定的因素是“客戶偏好”和“客戶體驗”,要知道：最大的API是服務客戶的心。此外，“網點”也非絕對的“包袱”，社區經濟將賦予基層網點以全新的內涵、價值與契機，基於“量體裁衣”的“進社區”商業模式再造，或許是“柳暗花明又一村”。
六：消費金融要獲得消費者信任
消費金融能否成為未來金融發展的一個重要領域，不僅取決於產品和服務，更取決於消費者的信任。但從目前的情況看，我國的消費金融有點“傷痕累累”，老百姓還沒有享受到消費金融的“好”，就已經被“套路”、“跑路”和“暴雷”搞得“遍體鱗傷”，如“驚弓之鳥”，仍處於“心驚肉跳”和“往事不堪回首”的後怕中，處於一種“自我療傷”狀態。“前景是光明的，道路是曲折”用給當下的消費金融尤其貼切，不是沒有需求，需求巨大，但問題的關鍵是怎麼讓“需求”真正成為需求。在消費金融的發展過程中，許多風險是“急功近利”下“虛假需求”的結果，因此，風控的關鍵是樹立正確的發展與經營理念。此外，發展消費金融，信用體系固然重要，但現在的問題是：主要矛盾不是消費者的信用，而是消費金融服務者的信用。未來的金融消費更多是存在於場景，讓消費者在“不知不覺”中接受服務，在“心安理得”中體驗，這不僅是從經營技術的角度，更是從客戶感受的角度。
七：培育保險消費環境不容易
人口結構變化、中產崛起和老齡化趨勢，無疑是保險，乃至金融發展的大背景，解決了“溫飽”後的人們，面臨著健康醫療的需求，更有養老保障的需求。這個需求放到“14億人口”的概念下，就是一個個“天文數字”，讓人亢奮不已，躍躍欲試。要知道，保險市場雖然很大，但保險的特徵決定了培育保險消費環境不容易，且這個環境具有很強的脆弱性，經不起折騰，因此，行業發展的重要前提是達成一個“集體共識”：善待與保護來之不易的市場環境，特別是消費者的信任和信心，少一點“急功近利”，少一點“任性”，多一點“天長地久”，多一點“敬畏”。還有要關注客戶的真實需求，而不是“自以為是”和“一廂情願”產品和服務。經營管理，尤其是在市場營銷和客戶關係管理過程中，少一點“虛頭巴腦”，少一點“小九九”，多一點以誠相待，多一點實實在在，因為，誰都不傻，更因為，出來混遲早要還的。
八：新一代保險代理人
保險代理人制度為中國保險業，尤其是壽險業的發展，可謂是立下汗馬功勞，尤其是數百萬計的一線保險營銷員功不可沒。但隨著社會進步和行業轉型，尤其是在互聯網保險和人工智能的“夾擊”下，面臨何去何從的拷問，面對著“騰籠換鳥”的壓力。轉型，有兩點需要高度關注，一是消費結構的分化，必將導致服務的差異化，因此，理解需求和專業能力顯得尤為重要。二是保險營銷員面臨個體和群體的“蛻變”，個體的“蛻變”是集體“蛻變”的基礎，是分別“舊鳥”和“新鳥”的標準。蛻變，意味著不僅要賦予“動之以情”以更深的人文內涵，更要具備“曉之以理”的專業和科技能力。期待著“身懷絕技”的新一代，他們不僅深諳人際關係的本質，更覺悟“成人達己”的智慧，不僅重新定義保險營銷員，更重新定義保險行業。
九：價值和長期投資是根本之道
資管的江湖，風起雲湧和跌宕起伏是基本態勢，“盟主之爭”勢在必然，並迎來新一輪的“華山論劍”，“刀光劍影”，乃至“血雨腥風”在所難免。昔日的俠客靠的是“衣缽傳承”、“獨家秘笈”和“劍走偏鋒”，而未來行走江湖的最大挑戰是重新理解“江湖”，並練就看透“波詭雲譎”的本事和“經世濟民”的本領。“資管”將被重新定義，所以，與其圍繞傳統的概念和市場廝殺血拼，不如各自在“內涵”與“外延”上做文章，特別是投資端，無疑是“命門”，關鍵是少一點“投機取巧”，回到“價值投資”和“長期投資”的根本之道，踏踏實實地與實體經濟一起創造並分享價值才是王道。
十：中小機構另闢蹊徑還是抱團取暖
資管新規的“苦心”是：不再“自娛自樂”，認祖歸宗，做回本行。但過慣了“好日子”後，“改弦更張”比想象的要難的多。市場的成熟與改革進入深水區是“相輔相成”的，金融，特別是保險“CR10”的“動真格”，使其市場地位的優勢凸顯，“強者恆強”讓中小金融機構的飽受擠壓，日子越來越不好過。都知道“科技轉型”的重要，但那不是“小戶人家”玩得起的。日子雖然不好過，但還得過，問題是怎麼過。立足本地，結合自身稟賦，開發並聚焦細分市場固然是個好辦法，但基本屬於“說的容易做的難”，因為，如果它是“藍海”，也是“地球人”都知道的“藍海”。因此，擺脫老地盤和老套路的思維定式，另闢蹊徑，走出去，拿張新地圖，找塊新地盤，結交新朋友，開拓新領域，或許是條路。還有“抱團取暖”，也許是條路，但“穿著衣服”抱，往往是很難做到真正相互“取暖”，因此，兼併收購可能是更徹底的選擇。
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