近日，據自媒體“WEMONEY研究室”發佈報道顯示，從事婚慶行業的何先生，2019年12月由於急需一筆資金購買設備，經人介紹後在當地的太平洋保險的“太享貸”平臺辦理了貸款。該筆貸款15萬元，分36期償還，每月償還6825.19元，其中2250元是保費。
根據報道，何先生在貸款時並不知道自己還需要購買一份保險，就連僅有的一份貸款合同也被太平洋保險收走。值得注意的是，每月2250元的保費佔每月6825.19元的還款32.97%，36期下來需要交納保費為8.1萬元，據此以IRR公式計算，何先生與“太享貸”簽訂的貸款合同實際年化費率為35.47%。
據媒體此前報道，2016年1月6日，太平洋產險在上海召開發佈會，正式發佈小額消費貸款品牌“太享貸”，並與光大銀行簽訂在傳統小額貸款領域的合作協議。“太享貸”是太平洋保險推出的一款幫助全社會優質授薪人士、中小企業主獲得金融機構無抵押貸款的個人貸款保證保險產品。
互金商業評論注意到，除了太平洋保險，平安保險、陽光保險、大地保險都成立了“信用保證保險事業部”，向有車、有房、有保單，以及有工作人士提供信用保證保險，讓其順利從合作銀行獲得無抵押貸款。
其中，中國平安信用保證保險事業部即原平安信託個人消費信貸事業部，成立於2005年8月，依託於平安集團的資本實力和規範化管理，致力於發展中國最專業、最具規模效應的個人無抵押消費貸款，簡稱“平安易貸”。
陽光保險信用保證保險事業部於2012年7月成立，總部位於北京，依託陽光保險集團的雄厚實力和優質口碑，已成為中國領先的信貸服務平臺。
2015年1月，大地保險獲批個人貸款保證保險經營資格。同年3月23日，大地保險正式成立個人貸款保證保險事業部。截止2018年底，大地保險個人貸款保證保險已覆蓋除港澳臺地區、西藏之外的其它省份和地區。
事實上，信用保證保險在互金領域並不陌生。
2016年底，招財寶（螞蟻金服旗下）發生了僑興私募債違約事件。公開資料顯示，僑興私募債本息合計11.46億元，招財寶為發行人，粵交所為受託管理人，浙商財險提供信用保證保險，廣發銀行惠州分行出具履約保函。該事件的最終結果是，浙商財險全額賠付11.46億元，廣發銀行違規擔保被罰7.22億元。
僑興私募債事件給浙商財險帶來慘痛教訓，同時也讓其他保險公司作出調整策略，對單筆投保額大、風險集中的業務進行控制，重點開展單筆投保額小，風險分散的業務，將個人或小微保證保險調整為最高50萬元。
值得注意的是，雖然監管支持險企開展個人保證保險業務，但監管規定險企不得承保超過國家規定貸款利率上限。作為持牌金融機構，法院更不會支持超過24%部分息費。
2017年7月11日，銀保監會下發的《信用保證保險業務監管暫行辦法》規定，禁止保險公司承保違反保險原理、超過國家規定貸款利率上限等信保業務。同時，禁止保險公司以拆分保單期限或保險金額、通過保單特別約定或簽訂補充協議等方式開展信保業務。
但事實上，不僅太平洋保險“太享貸”，陽光保險“陽光速貸”、中國人保“人保e貸”貸款產品實際年化費率均有超過24%，部分貸款產品實際年化費率甚至接近36%。巧合的是，三家貸款平臺合作機構均為光大銀行。
3月25日，王女士發帖投訴陽光保險稱，其2017年11月通過陽光保險業務員辦理了一筆20萬元的貸款，分36期還款，由光大銀行放款，當時被要求購買保險，每月還款8643.46元，其中包含25000元保費。王女士認為，36期保費加起來就9萬元，這種變相搭售屬於違規行為，要求退回26期保費6.5萬元，並不再償還剩餘10期保費。
事實上，陽光保險為該筆貸款提供的是信用保證保險，收取一定保費並不違規。然而，根據王女士表述以IRR公式計算，該筆借款實際年化利率高達31%。
相比陽光保險，中國人保不僅官網披露最高年化22%，而且被投訴得 情況更多。
人保e貸官網產品信息顯示，其四款產品均以IRR公式計算，最高年化利率22%，逾期最高年化24%。
然而，王先生3月14日在聚投訴發帖稱，其2018年9月在中國人保貸款4.6萬元，分36期還款，每月還款2176.08元，總還款金額為78339元，其中利息為32339元，超過國家規定利率，捆綁式的高額保險和高額手續費。根據王先生上傳的截圖，該筆貸款通過中國人保助貸險在光大銀行獲得。
據此以IRR公式計算，王先生通過中國人保在光大銀行的這筆貸款實際年化費率為39%。
事實上，王先生遇到的情況並非個例。3月20日，劉女士在聚投訴發帖投訴稱，其2019年11月在人保貸款，由光大銀行放款，貸款金額8.6萬元，每月償還3924.5元，其中每月保費1264.15元。據此以IRR公式計算，劉女士通過中國人保在光大銀行的這筆貸款實際年化費率為36%。
公開資料顯示，人保e貸隸屬於重慶人保小額貸款有限責任公司。人保e貸官方簡介顯示，公司積極貫徹人保集團公司支農支小、精準扶貧戰略導向，依託農業保險客戶和數據資源，利用互聯網技術和手段，努力為廣大農戶提供靈活便捷的小額信貸服務，帶動農民增收致富，助推地方經濟發展。
工商資料顯示，重慶人保小額貸款有限責任公司成立於2017年11月27日，註冊資本3億人民幣，唯一股東為人保金融服務有限公司，穿透後為股東為中國人保集團。
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