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大家好，我是Figo

至2018年底，中國大陸已有91家壽險公司，88家財險公司，一共179家公司。此外，還有一些再保險公司。

保險公司越來越多，產品也越來越多。買保險早已不是沒選擇的問題，而是選擇太多的問題。

目前的消費者，面對複雜多樣的選擇，會產生新的疑問：究竟選擇哪家保險公司？應該選擇哪些保險產品？

今天我們討論第一個問題，如何選擇更靠譜的保險公司。首先，應該定義下什麼是「靠譜」，靠譜的具體內涵是什麼？

Figo認為，保險公司靠譜的重要體現，可以歸納為以下三個因素，按重要性排序是：安全穩健、理賠規範、服務貼心

-01- 安全穩健

保險小白或不少業務員，會存在一個誤區，認為大公司代表著安全，小公司代表著不安全。這個觀點犯了低級錯誤，沒有準確認識到保險公司安全性的本質。

衡量保險公司安全性，最主要看一個指標：償付能力充足率。償付能力是保險公司償還債務的能力，也是目前銀保監評估保險公司安全性的核心指標，是監管的重中之重！

償付能力充足率=保險公司實際資本÷最低資本

保險公司的實際資本，是指認可資產與認可負債的差額。保險公司的最低資本，是指根據監管機構的要求，保險公司為吸收資產風險、承保風險等有關風險對償付能力的不利影響而應當具有的資本數額。

具體要求是，償付能力充足率高於100%，也就意味著理賠是非常安全和有保障的。銀保監通常要求高於150%，會更加嚴格一些。

上圖是2019年第一季度各家公司的償付能力彙總，我們可以發現，除了個別公司（中法人壽），基本上所有人壽保險公司都是滿足償付能力要求的（100%），這就意味著後續的理賠是有保障的。

若保險公司償付能力低於監管要求，則銀保監會就會採取一系列監管措施，幫助保險公司儘快恢復到正常水平；根據不同的情況，有不同的處置措施，最嚴重的情況，可以進行接管。

上圖的中法人壽，償付能力已為負數，但並未被保銀監接管，說明還是有自我搶救的可能性，整體風險還是在銀保監的可控範圍內，當然也不排除之後淪落到被接管的地步。

在此之前，新華人壽、中華聯合，目前的安邦保險（大家保險），都是規模相對比較大的公司，卻被銀保監接管了。規模相對較小的公司，似乎還沒被接管過。

但目前來看，這幾家公司在經過接管後，公司運營基本都恢復了正常，有的公司甚至發展更上一層樓。

除了核心償付能力的監管之外，保險監管體系還包括其他一系列的安全保障措施，給保險公司建立一道又一道的安全防火牆，保障投被保險人的合法權益不受損失。

包括保險公司的「五金一險」制度：

註冊資本金

保證金

責任準備金

公積金

保險保障基金

再保險制度

以及在保險資金運用、破產倒閉流程等方面，也有一系列的法律法規進行監管。總之，在安全性方面，保險公司絕對比其他公司安全得多，靠譜得多。我們只需要避開個別不靠譜的公司就可以了，大多數的保險公司都是安全靠譜的。

再退一步講，假如保險公司破產倒閉，咱們的保險合同權益依然是有保障的。一方面人壽保險合同及其責任準備金，需由其他保險公司接盤，繼續履行其保障責任，確保投被保險人的合法利益不受損失。

另一方面，非人壽保險合同，可能不一定有公司接盤。但在破產清算的過程中，保險公司的資產清償、保證金、責任準備金以及保險保障基金等制度安排，也可儘量地補償投被保險人的合法利益，並不一定就會造成損失。

從實踐案例來看，三十多年來，目前還沒有聽說因為保險公司破產倒閉，影響到投被保險人及受益人合法權益的先例。因此，目前討論破產倒閉的影響，大都還停留在理論層面。

-02- 理賠規範

理賠方面，同樣還是靠數據說話。下圖是部分公司2018年的理賠數據，由各家公司主動披露，基本上是真實可信的。

理賠金額與理賠件數基本呈正相關。客戶數量越多，保費自然更多、理賠更多。但理賠件數多、金額多，並不意味著理賠服務就一定好，不一定存在必然的相關性。

我們可以關注獲賠率和理賠時效兩個指標，可以發現，獲賠率基本都在95%以上，最高接近99.99%，各家公司差異不大，整體都是不錯的。

數據其實這和大家印象中的理賠難，保險公司不賠、惜賠的情況，差距較大。當然，其中有一些案例可能也是經過申訴、多方來回拉扯或經過訴訟最終才賠付的。不過在整體上，正常合規的賠付還是主流，保險公司都必須按照合同條款辦事嘛。

從理賠時效來看，各家保險公司披露的數據都低於3天，整體差異也不大。當然，肯定也會有個別案例，理賠時效遠超披露數據，甚至長達幾十天都沒有結案的。Figo就曾遇到過，但最終只要能按照合同要求賠付，時效的長短可能倒在其次。

-03- 服務貼心

安全與理賠之外，投保服務、保全服務、增值服務等貼心的服務。可能也是我們衡量一家保險公司是否靠譜，或是否足夠優秀的重要因素。

Figo認為，安全與理賠問題的探討，是更貼合“公司靠譜”的主題；服務問題，可能不一定和靠譜直接相關，但對不少投/被保險人的體驗有時候也非常重要，甚至影響巨大，我們也簡單說一下。

投保服務方面，Figo認為，

產品是否足夠優秀應當是優先考慮的。比如條款責任是否足夠良心，有沒有大的紕漏，創新做得如何，產品性價比高不高，核保規則夠不夠人性化等等。

保全服務方面，最重要的就是保全的便捷性。比如是否有提供電子化的保全變更服務渠道，如官方公眾號、官網、郵件或APP等，以及操作的人性化程度，辦理時效性。

還有，自助保全的項目是否涵蓋齊全；哪些項目必須到櫃面保全，是否有提供線下郵寄材料的保全方式等等。

增值服務方面，比如我們關注的重疾綠通服務，或保單整理、需求分析、預約掛號、健康諮詢或體格檢查服務等等。具體就要後續再深入對比了。

關於保險公司服務質量方面，也可看上圖“各家公司投訴比例對比”，作為一個參考。

Figo說了這麼多，相信可以幫助大家更好地理解保險公司的安全、理賠、服務等內容。關於保險公司選擇，其實不必糾結太多，絕大多公司都是靠譜的。

我們應該更多關注自身的需求和想要解決的具體問題，產品方案和保險公司，都只是我們解決問題和滿足需求的工具而已。