為什麼大家都相信社保，一提到保險卻認為是不靠譜的。其實社保和商業保險本質上都是保險，但後者卻總是不受人待見。
歸結原因，不外乎：
社保是國家政策，有國家信用作保障！
商業保險積弊已久，有不良的“前科”！
社保理賠簡單，便宜；商保理賠難，且貴！
社保門檻低，它是一項國家基礎保障，是給中低層收入人群建立的風險保護網，是大部分人都可以輕易享受到的福利。至於商業保險，則是按照個人的經濟能力自行規劃補充的。難就難在保險本身具備一定的認知門檻，又沒有國家這麼體貼分門別類地強制購買，在自行購買過程中，難免遭遇到一些“銷售誤導”，這也就造成了明明都是保險，很多人相信社保，卻不相信商保。
商保到底“黑”在哪裡了
1、萬能險/兩全險/分紅險帶來的弊病
帶有理財性質的產品，最大的坑是誇大理財保險的收益率。很多客戶購買了之後，達不到預期收益的同時又得不到足夠的保障。引起許多矛盾糾紛。
個人認為，凡是帶理財性質保險的，不外乎有了足夠的保險保障和投資途徑，追求一些保本的配置才需要考慮。上來就推銷理財保險的，都是本末倒置。保險首先追求的是保障功能，最次、最末、最後才是理財功能。
2、信息嚴重不對稱
看起來保障內容差不多的產品，在不同的公司價格相差巨大。
這個跟保險公司的銷售渠道和定位息息相關，代理/經紀/銀行保險/電話銷售等等，不同渠道有不同產品的價格導向。這種信息不對稱讓消費者去一一甄別，真心是個體力活。更何況普通人接觸到的保險渠道有限，大多數十幾年前購買的保險，都是礙著情面在親朋好友手裡買的，也不好拒絕。
當然，有互聯網保險加入競爭後，許多產品的價格、保障內容都可以輕鬆查詢對比，透明輕鬆許多。
3、不管健康告知
不管既往症，不管誠信告知原則，不管健康異常，有些從業人員秉持著這「不管」政策，見人說人話，見鬼說鬼話，只管把產品賣出去，把錢拿到手。
甚至還搬出保險法裡的「兩年不可抗辯」條款來忽悠客戶，騙客戶只要隱瞞過去兩年，身體就算有毛病2年後也能賠。
這給理賠留下了巨大的隱患，直接造成許多人對保險的印象就是“理賠難”。而兩年不可抗辯條款，重點在於保險公司是否解除合同，而不在於賠款。
4.還有一個非常重大的銷售誤導就是誇大保障責任。
明明在保障範圍外，非說什麼都可以賠，到理賠的時候導致拒賠又引起糾紛。靠隱瞞和欺騙，最後換來拒賠，這是銷售誤導造成的可怕陷阱，也給保險本身蒙受了不少罪責。
近年來銀保監會對保險銷售做了許多監管工作，讓這類現象越來越少，現在保險銷售都有錄音監控，就是為了減少誤導，減少糾紛。
從上面商保的黑可以看出，大部分的保險不可靠印象，都是來自不合格的銷售人員，而不是保險本身的問題。
商保優勢在哪裡？
1、賠不賠，合同說了算
很多人買保險鍾愛大公司，覺得大品牌的理賠值得信賴。
實際上理賠的成功與否，都是有法律依據的。每一份保單都有白紙黑字的合同條款，只要符合裡面的賠付條件，就一定能獲賠。不存在大公司賠得起，小公司賠不起的道理。
全國一共就八十多家壽險公司，都是人中龍鳳。保險本身就是嚴格監管的行業，保險公司的合同條款都是需要通過監管部門審核通過的，如果存在坑蒙拐騙的不明規定或者霸王條款，保監審核也不會通過，更不可能上市銷售。所以合同裡說賠的就會賠，不賠的也一定不賠。
2、商保能覆蓋最好的醫療條件
我們都知道，好的醫療維持手段，好的醫療救治手段，都是需要高昂費用的。動輒幾十甚至上百萬，任何一個普通家庭都難以承擔。
但一個能報銷上百萬額度的醫療險，一年幾百塊錢，就是商保帶給普通人家庭的好處。這是在有足夠發達的金融市場的國家，才能衍生出來的保險市場。
3、商保可以覆蓋收入損失
除了疾病治療費用外，許多人還揹負著生活費、贍養費、車房貸等負債，在罹患疾病期間，往往等於失去了最重要的經濟來源——工作收入。
商保可以讓大家根據個人需求，比如上面所說的車房貸、贍養費等經濟責任，搭配購買，才能差異化地覆蓋自身的經濟風險。
醫保的保障缺口：
1、意外保障
社保裡只有工傷保險和醫保具備意外險的性質，要求只能在上班時間、上班地點可以報銷，還有非第三方造成的意外事故也能報銷。
在意外場景、補償額度和身故保障都遠遠不足。但商保裡的意外險無論是上下班、旅遊、出差，各種意外導致的身故/傷殘都能獲得賠償。
2、疾病保障
很多小病門診報銷，商保與社保往往是互補的。社保報銷完了剩下交給商保。
但重疾險這種定額給付型的，卻是社保不能提供的，能及時補充治病的費用支撐，一次給付幾十萬給病人儘早就醫提供了便利。
3、身故/全殘保障
商保裡有很多具備壽險保障功能的產品，身故/全殘是任何一個人都不願提及的話題，不想說買了壽險，將來會面臨這麼一天。
但更不想面對這一切的，或許應該是家人。一個人的離去有時候是對一個家庭的摧毀，能讓家人在經濟上獲得足夠的補償，是責任的延續。
單純的壽險是形態最簡單的保險，只保身故/全殘，能帶來的保障卻是最實在的。
4、豁免保障
無論是投保人還是被保險人，都能享有商保裡的豁免保障。簡單說，是在保險繳費期間，如果發生了疾病（不同產品，在輕/中/重症都有不同的豁免功能），發生賠付後生育的保費可以免繳了，但保障依然存續，被保險人依然享有保單利益。
很多人不相信保險，是因為有過以保險代理人為主的銷售時代，但如今各個渠道都開枝散葉，信息不對稱的情況在逐漸減少，保險的銷售監管也越來越嚴苛，保險產品越來越豐富。
社保和商保本質上都是都是保險，社保是國家的政策福利，商保是合理的金融工具，兩者相輔相成，都值得好好利用，為生活的保障添磚加瓦。
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