中小企業融資難是一個世界性難題，隨著科技金融、區塊鏈等發展，解決老問題，已經有了新辦法。
“供應鏈金融是解決中小企業融資難題的重要突破口，通過科技金融，有效變革傳統供應鏈金融的難點、痛點。”金融壹賬通董事長兼CEO、中小銀行互聯網金融聯盟執行副理事長兼秘書長葉望春說，藉助區塊鏈、人工智能、雲計算等前沿科技，解決了中小銀行風控弱，中小企業沒有抵押物、重資產等問題，也為中小銀行打開超過27萬億元的供應鏈金融市場。
那麼，何為供應鏈金融？供應鏈金融又是如何解決中小企業融資難的？
超過40%的中小企業融資難
中小企業是我國數量最大、最具創新活力的企業群體。數據顯示，我國90%以上的企業都是中小企業，貢獻了80%以上的城鎮就業、70%以上的科技創新、60%以上的GDP、50%以上的稅收。
但是上述貢獻對比中小企業的融資來說，可謂是冰火兩重天：中小企業貸款金額僅佔銀行貸款總額的24.67%，超過40%的中小企業存在融資難問題，成本卻是大型企業的1.5—2倍，審批時間動輒一兩個月，無法滿足中小企業靈活經營的需要。
中鐵建資產管理有限公司副總經理黃健民表示，中小企業融資難的核心在於，金融機構在單獨面對成千上萬家中小企業時，貿易信息非常不對稱，缺少必要的風控抓手。此外，由於中小企業信用體系不健全、體量規模較小、抗風險能力較弱等，銀行給中小企業貸款面臨風險高、成本高的現狀，從而“不敢貸”“不願貸”。
“由於傳統供應鏈金融存在諸多難題，超六成的典型中小企業——二級以上供應商無法獲得貸款。”葉望春說，以應收賬款融資（應收賬款融資是指企業以自己的應收賬款轉讓給銀行並申請貸款，銀行的貸款額一般為應收賬款面值的50%—90%）為例，2018年中小企業的融資需求已超過13萬億元，但只有1萬億元融資需求得以滿足，處於供應鏈尾端的中小企業融資缺口近12萬億元。
將不可控風險轉變為可控風險
供應鏈金融的實質是圍繞供應鏈條上的一家核心企業，通過管理其上下游的資金流、物流來為整條產業鏈條上的企業授信。如此一來，供應鏈金融將單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，讓銀行敢貸、能貸、願貸，從根本上變革了風險管理模式，為中小企業獲得門檻較低、成本合理的融資開啟大門。
中鐵建資產是中國鐵建股份有限公司的全資子公司，黃健民說，中國鐵建每年有近7000億元的營業收入，46萬家供應商中超過70%是中小微企業。“我們建立了產業金融服務平臺，會同金融壹賬通、江蘇銀行共同研發了夥伴貸業務，以中國鐵建確權但未確期的應付賬款作為風險抓手，以鐵建信用為支撐，解決了交易真實性、信用轉移有效性等銀行最關心的問題。也就是說，我們將符合銀行貸款要求的、沒有信用瑕疵的供應商推薦給銀行，在授信額度內以中國鐵建應付賬款為依託，對每個供應商按照一定餘額比例，給予合理授信；在質押方面，當供應商出現貸款違約時，我們會根據事前簽署的法律協議，主動支付一筆應付款，以供應商名義向銀行發起還款操作。”
據統計，截止到今年3月15日，該授信規模已超過356億元。
區塊鏈助銀行和中小企業互信
區塊鏈技術可逐筆驗證交易的真實性，也有助於建立銀行等金融機構和中小企業的互信。中國中小企業協會供應鏈金融工作委員會副秘書長、金融壹賬通供應鏈金融副總經理莊海龑說，區塊鏈技術具有數據可追溯、可留痕特徵，再加上全鏈條智能風控加持，構築真實交易背景鏈條，將核心企業的信用層層傳導至供應鏈的末端，將七成多原先無法覆蓋的客戶納入供應鏈信用體系，從而降低了中小企業的融資門檻。
“2018年中國銀行業協會組織17家銀行建立了中國貿易金融跨行交易區塊鏈平臺，對利用區塊鏈技術與銀行供應鏈金融的有機契合進行了初步嘗試，目前已取得一定成果。”中國銀行業協會副秘書長白瑞明說，通過區塊鏈平臺與供應鏈金融進行有機的結合，將繼續探索銀行、企業的科技金融，連接國稅、海關、清算、應收賬款等徵信化系統，開啟銀行供應鏈的新階段。
為了加快建設供應鏈金融，中國中小企業協會、中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、金融壹賬通三方共同發起成立了中國中小企業協會供應鏈金融工作委員會。中國中小企業協會會長李子彬說：“三方首次強強聯合，將以供應鏈金融為突破口，為我國廣大中小企業打開融資新局面。”
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完善中小企業融資政策
近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關於促進中小企業健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》指出，中小企業是國民經濟和社會發展的生力軍，隨著國際國內市場環境變化，中小企業面臨的生產成本上升、融資難融資貴、創新發展能力不足等問題日益突出，必須引起高度重視。
《指導意見》提出，完善中小企業融資政策。進一步落實普惠金融定向降準政策。加大再貼現對小微企業支持力度，重點支持小微企業500萬元及以下小額票據貼現。積極拓寬融資渠道。探索實施民營企業股權融資支持工具，鼓勵設立市場化運作的專項基金開展民營企業兼併收購或財務投資。研究促進中小企業依託應收賬款、供應鏈金融、特許經營權等進行融資。
此外，支持利用資本市場直接融資。加快中小企業首發上市進度，為主業突出、規範運作的中小企業上市提供便利。推進創新創業公司債券試點，完善創新創業可轉債轉股機制。研究允許掛牌企業發行可轉換公司債。在減輕企業融資負擔上，將鼓勵金融機構擴大出口信用保險保單融資和出口退稅賬戶質押融資，加快發揮國家融資擔保基金作用，引導擔保機構逐步取消反擔保，降低擔保費率。建立分類監管考核機制。修訂金融企業績效評價辦法，適當放寬考核指標要求，激勵金融機構加大對小微企業的信貸投入。
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