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大家好，我是周小白，今天咱們先講個故事吧：
男主叫大白，他是個公務員，單位待遇還挺好的，他媳婦兒是個會計，還有個三歲的兒子，活潑可愛，車子也買了，房子也貸款買了，可以說是相當美滿了。
兩年前大白給自己買了一份保額10萬的重疾險，因為這個事還被同事笑話呢：咱們公務員待遇這麼好，買什麼重疾險啊，一看就是被忽悠了，花了冤枉錢。
但最近大白上班的時候突然暈倒了，同事趕緊把他送去醫院，一檢查，淋巴有個腫瘤，趕緊動手術吧。
因為單位待遇好，醫療費給報銷了80%，但剩下的20%也不少錢呢，還好有重疾險給他賠了10萬，算是解決了醫療費問題。
但是像這樣的重大疾病，不是做完手術出院了就完事的，後期還要做很長時間康復治療，這段時間的康復費，營養費，誤工費，陪護費等等醫保肯定不給報銷了。
同事們來看他的時候說：當時是我們錯了，還是你有眼光，這重疾險買的太值了。
可大白卻後悔不已：你說當時我要是買個50萬，100萬保額該多好！但千金難買早知道啊。
這種事其實還蠻多的，目前重疾險理賠金平均也就10萬左右，也就是說大部分人就買了10萬左右保額的重疾險，但是10萬塊對於重疾來說真心杯水車薪，起不到太大的作用。
待遇很好的公務員尚且這樣，別說咱們普通人了，咱們的醫保報銷比例基本在60%左右的，萬一來個大病，剩下40%的自費部分也足夠我們愁的了。
那麼重疾險到底買多少保額合適呢？
一、重疾保額確定的依據
1、醫療費：
也就是大部分人買重疾險的最初目的，怕萬一得了重大疾病沒錢治療。但重疾險最主要的意義並不在這裡，因為醫療費可以靠商業醫療險來報銷大部分。
2、重疾相關費用：
如果得了重疾，可能就要外出求醫，去看病就會產生交通費，食宿費，營養費，護理費，康復費等等，這部分醫保也好，商業醫療險也好，是指望不上的。
3、收入損失補償：
生了重疾，短時間內想去工作賺錢基本是不可能的，還有家人為了照顧病人，可能還要辭職，陪同一起去外出求醫等等。這部分可能是家庭全部的收入來源了，沒了收入來源，家庭生活品質肯定要大打折扣了。
之前看過相關文章，有的人治療一個療程後，趕緊去打工攢下一個療程的醫療費，根本不能好好休養，大家覺得這樣子，能有好的治療效果嗎？
當然第一條的醫療費，是可以用報銷型醫療險解決一大部分的，但是醫療險的健康告知很嚴格，有可能是買不了的，而且還有不給續保和停售的風險。
而第二、三條就醫療險是沒辦法覆蓋的，所以重疾險最重要的作用就是：收入損失補償。
4、如何確定重疾險保額？
所以，一般建議配置重疾險時，一定要覆蓋第一條的醫療費，確保生病的時候有足夠的錢來治病；
如果預算稍微多一點，可以再加上第二條的重疾相關的費用，讓自己即使生病不至於太窘迫，更有尊嚴的活著。
而最全面的保障應該覆蓋到第三條，收入損失補償，讓家庭的生活品質不因生病而發生天大的變化。
二、各項費用的計算
那麼各項費用應該怎麼算呢？
1、醫療費：
我們普通人的醫保報銷比例在60%左右，但是很多重疾的診療治療並不在醫保範圍內，比如80%的癌症特效藥就不屬於醫保範圍內，所以即使有醫保，大部分重大疾病個人也要承擔20萬左右的治療費用。
2、重疾相關費用：
即使咱們拿出錢做完重疾的治療，還要面對一個漫長的恢復期，這段時間，需要有人照顧，需要補充營養，需要心情舒暢。
一般恢復期需要3-5年，如果能得到精心的醫療和照顧，病人是可以生存很長時間的，但這筆開支怎麼也不會少的，最起碼得保證個10萬吧。
3、收入中斷補償：
前兩個是支出，第三個就是收入了，支出變多了，收入卻減少了。
比如說癌症，假如治療需要半年，那這半年就沒收入，而5年生存期內，就算能工作，大概率的收入要減少，因為不能過度勞累嘛。所以最起碼需要年收入的3倍來計算這部分的保額。
4、重疾險到底需要多少保額？
所以說，即使是有社保，重疾險保底額度也需要20萬，基礎保障要做到30萬，理想一點的就是30萬+年收入的3倍，這還是不考慮通貨膨脹和醫療通脹的情況下，如果考慮，那可能就要翻倍了。
三、如何才能保額又高保費又便宜？
有人說，一下子買這麼高保額，保費太高了啊，有沒有辦法保額又高保費又便宜呢？
我個人比較喜歡的方式就是：
1、重疾險+醫療險
醫療險解決醫療費問題，重疾險解決康復費+收入損失。
2、終身重疾險+定期重疾險+醫療險
如果還是覺得保費高，重疾險還可以通過這樣長短搭配的方式來進一步降低保費，保障全面保費又能降低，通過調整長期和定期的比例搭配，保費可以非常靈活。
3、定期重疾險+醫療險
如果實在預算有限，那就直接買定期重疾險，先保障前幾十年再說吧，以後收入多了，再鞏固保障唄。
四、結語
買保險最重要的就是保額，真生了大病，能有足夠的錢來治療，這才最重要，而買高保額並不一定就非常貴，通過挑選合適的產品，組合搭配，魚和熊掌就能兼得。
適合自己的才是最好的，我是周小白，你身邊的保險經紀人，有疑問歡迎再來找我聊聊哦。
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