在中国经济转型的背景下，科技高速发展和金融脱媒导致传统行业的优质大企业不能再为中国经济增长和银行业利润增长创造奇迹，以中小企业为主要特征的新兴产业崛起之势开始显露。
市场的需要和政策的指引使得商业银行必须立足本源，转型发展。近年来，商业银行在进行战略转型过程中，纷纷将金融科技、供应链金融作为转型的着力点和突破口之一。平安银行也不例外。
近日，南方日报深圳金融支持实体经济调研团最后一站走进了平安银行总行。调研团发现，在核心企业下游经销商融资领域，平安银行通过数据建模，对接企业ERP系统，为经销商提供商品采购融资。
一直以来，供应链条上核心企业的下游企业由于风险不可控，甚少有银行涉足。令人欣喜的是，平安银行通过科技赋能正在把触角向这一领域进行延伸。供应链金融越做越深，归根结底是因为该行利用科技手段不断完善服务企业的各个环节。这其实只是平安银行科技赋能的一个缩影。
平安银行利用互联网的思维为金融赋能，利用互联网的方式对银行的产品、流程进行优化，实现B端客户C端化，让批量给中小企业贷款成为可能。
坚守初心 为70%长尾客群提供金融服务
民营、小微企业在我国经济和社会发展中发挥着不可替代的作用，但过去的很长时间内，该领域的金融服务存在着明显的短板，因为信贷数据缺失、收入难核实、可抵押资产缺乏、资源配置扭曲，以及覆盖成本较高、风险控制不力等多重因素的限制，传统银行业总将这70%的长尾客群排除在外。
近年来，我国对小微企业发展的扶持力度不断加大，尤其在解决小微企业融资难、融资贵问题上，普惠性金融政策频出。在政策的指引下，银行业金融机构积极响应，不断加强对民营、小微企业的金融支持。
在我们的调研中，平安银行普惠金融事业部联席总裁兼平台及产业金融部总经理李跃表示，金融作为现代经济的核心和血脉，是激发小微企业活力、帮助小微企业成长发展的重要力量。平安银行从2008年开始研究、布局中小企业业务，至今十几年的历程中，也曾形成过沉重的历史包袱。但惨痛的教训没有改变平安银行服务实体、服务小微的初心。如今，平安银行重整旗鼓再次起航，借助科技力量不断创新，希望走出服务小微的新路子，支持我国民营企业发展。
在调研中我们发现，平安银行的供应链金融、数字账户等服务，通过解决中小企业融资难、融资贵以及生存难、发展难的问题，真正帮助实体企业走出了经营困境。
平安银行服务的小微客群体现出了明显的“真小微”特征：一是户均余额非常小，全行小微贷款户均余额仅为30万元左右。二是处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占据绝对主体，不论是客户数还是授信余额。三是缺乏本地户籍、本地房产和抵押物的“三缺”客户占比较高。
据悉，平安银行将持续进行行业研究，为不同行业中小微企业、企业主（含个体工商户）提供便捷、高效的数字金融融资服务。
攻坚克难 供应链金融向下游延伸
在四川达州，包志才今年结束了抵押贷款的日子。作为华为的下游经销商，他通过华为的供应链平台结识了平安银行，并且成功申请到500万元综合授信额度。这笔钱不仅是纯信用贷款，还可以随借随还，而且年利率还很低。
“在我们那没有见过这么方便的产品，对于企业经营来说帮了大忙。”包志才介绍，只要他想使用，半小时就可以成功申请贷款；资金回笼以后，几分钟就可以成功还款。
在距离四川达州1000公里之外，广州德轮橡胶有限公司法人代表陈建业和包志才的感受一样，他代理的是某品牌的轮胎，刚刚从平安银行成功得到贷款。
包志才和陈建业只是平安银行供应链金融服务的众多中小企业当中不起眼的两家企业负责人。
近年来，供应链金融发展迅速。在业内，供应链金融主要在核心企业的上游。针对核心企业的下游，由于数量巨大，产品风险不可控，这一领域一直面临着融资难、融资贵的问题。
这一次，平安银行推出供应链金融2.0，意在真正解决实体企业融资难、融资贵以及生存难、发展难的问题。和以往供应链金融智能服务核心企业的上游企业不同，平安银行的供应链金融2.0扩宽服务边界，在下游经销商融资领域，通过数据建模对接企业ERP系统，为经销商提供小企业数字金融商品采购融资。
平安银行为什么可以将供应链金融的触角向下游延伸？除了利用科技手段对企业的经营数据进行管理外，李跃介绍，平安银行还有综合金融优势，例如平安集团旗下的平安商贸和平安租赁，具有资产管理、处置、运营等方面的便利条件，可以解决在传统货押融资领域中融资风险大、存在多头贷款、货物管理难等问题。
得益于对综合金融优势的融合发挥，平安银行的供应链金融已经应用到多个场景和领域。以小企业数字金融服务体系和产业链融资相融合为例，解决了产业链项目“一案一议”的低效率审批方式。
小企业数字金融平台，是平安银行立足在互联网金融、供应链金融、中小企业金融服务等多方面多年来的实践经验，以及平安集团的大数据等、云计算等科技能力，实现在商业模式、产品设计、客户体验和营销方式上的创新。
目前，平安银行小企业数字金融业务最快审批用时26秒、放款用时10秒，客户等待时间缩短至以秒计，正式推广一年多来，该业务不良率仅0.71%。
平安银行还针对每个重点行业的行业特性，结合几十年银行储备的宝贵行业经验，专门设计针对不同行业或产业链生态的经营能力评估模型，能有效对产业链客户进行客户准入系统性判断。目前，该行已在包括分布式光伏、医药流通业、安防监控行业、物流行业等行业中建立数据模型。
在分布式光伏行业，平安银行对当地农户采购分布式屋顶光伏设备提供信用贷款支持，在银行业开创线上光伏贷业务的先河，实现贷前审批、贷后监控线上化，支持国家精准扶贫战略。在安防监控行业，平安银行通过核心企业与其下游客户的交易信息和数据为基础，对中小企业和中小企业主进行信用评价和在线融资，通过授信模型为核心企业下游客户核定贷款额度，发放贷款，实现客户线上申请、银行系统贷前审批、线上+线下贷后管理监控，满足核心企业及其上下游客户需求。
目前这种贷款模式较为集中在少数几个领域，但是随着平安银行的不断探索，可以应用的领域必将越来越多。平安银行的这一尝试一旦成功，可以向全行业推广，将彻底解决实体经济的融资难题。
科技引领 5倍投入换来极致用户体验
如今，科技已经成为平安集团的标签，对于平安银行亦不例外。科技早已融入银行发展的血液里，成为平安银行制胜的法宝。
平安银行的科技基因从该行人员构成可以窥见端倪。据悉，平安银行从互联网行业的头部企业引进大量核心骨干，将互联网基因迅速植入平安银行，加速科技气息在平安银行内部弥漫。
李跃补充道：“我们不断加大科技投入，在普惠金融领域，科技团队的人数是业务团队的2倍；在花费上同样如此，我们投入接近业务团队5倍的资金提升五大创新科技能力，即AI、大数据、区块链、物联网和云计算。”对于平安银行来说，科技投入的最终目的是为了解决贷款难问题，最终切实服务中小微企业、服务实体经济。
此外，在组织架构上，平安银行也做了调整。平安银行的科技团队与业务团队是内嵌的关系，这样可以降低业务部门和科技部门的沟通成本，从而让科技更好地应用到银行业务的场景中去，让科技和金融更好地融合。
发挥科技优势，平安银行做了两件不一样的事情。其中之一，是打造一个强大的科技中台。具体来说，平安银行搭建包括KYB产品中台、智能物联网中台以及AI服务中台，核心就是将科技能力集中化、规范化，通过模块式的组装，快速接入任何业务、管理、经营场景，极大提升效率。
有了KYB中台之后，平安银行可以提供“轮子”，快速支撑新的信贷场景，满足不同的行业需求；与以往的开发模式相比，通过模块式的组装，平安银行95%以上的产品创新可以在两周内上线。
平安银行的智能物联网中台可以快速接入产业链、供应链中不同的物联网场景，自动归纳、清洗、提炼来自物联网设备的非结构化数据，构建客户360画像，用于贷后管理、风险识别等场景。以小企业数字金融为例，平安银行搭建大数据征信平台和自动化审批平台。在数据端，平安银行在合法合规、客户授权下，获得企业真实、有价值的数据，其中不仅包括征信、纳税信息，也包括与企业核心不直接相关的通过物联网设备无感得到的水电等数据。结合大数据、物联网、区块链等技术，通过AI建模，打造强劲的风控内核。
此外，平安银行打造对内的AI服务中台。一直以来，服务海量的中小微客户需要规模不小的客户经理团队。为此，平安银行通过AI等智能化方式，将产品集中体现在一个APP中，让业务员、平安集团其他公司的员工、客户在这个平台上快速了解平安银行的产品。在这个APP的背后，有自动化审批平台作为高效支撑，实现全线上化操作、全流程风控、全要素覆盖，在提升风控质效的同时降低人工操作风险。
据统计，平安银行通过小企业数字金融将服务客户下沉至中小微企业的股东、个体工商户经营者，客户的单笔提款金额最低1元。
平安银行科技与金融融合的第二大举措，是把自身的科技化赋能给客户。“通过科技赋能，我们想要让中小企业的服务批量化，也就是说B端客户C端化。”李跃认为，平安银行通过数字赋能，用互联网思维服务批量的中小企业，可以从根本上解决企业的融资难融资贵问题。
平安银行发挥银行业金融机构的账户优势，以用户思维替代客户思维，打造数字账户。基于领先的区块链科技，平安银行通过数字账户给予用户唯一的数字身份，将其账户支付体系、资金流、信息流、物流等信息进行安全有效的链上化管理，让数据真正属于客户，并通过反哺业务创造价值。数字账户也是平安银行各种数字化服务和外部平台对接的连接器，是开放银行业务的重要载体。基于数字账户，平安银行提供的数字投行与数字管家等服务，全方位助力企业发展，帮助企业对接投资机构，实现智能化的财务数据管理、人力资源管理、客户关系管理。
企业说
希望供应链金融 进一步向下游延伸
此次调研发现，被调研的企业通过平安银行供应链金融服务获得帮助，这比金钱对企业带来实质性的帮助。包志才说：“平安银行提供的产品灵活、利率低，不需要抵押，这在以前是从来没有见过的产品，非常方便。”
目前，鉴于行业的特征不同，平安银行向下游延伸的供应链贷款产品只集中在少数几个行业。包志才期待，未来平安银行可以将这样好的产品向更多的行业延伸。
“目前针对核心企业的下游代理商，只能对一级供应商进行贷款。其实，我下面有200个二级代理商，他们都非常缺钱。”陈建业期待，平安银行可以通过不断科技赋能，将供应链金融继续向行业下游进一步延伸，从而惠及更多的企业。
“虽然现在银行的贷款利率比以前低，但是对于我们企业来说，仍然希望贷款利率、融资成本可以进一步下降。”在采访的最后，包志才说出了自己的心声。
银行说
平安银行引领 银行区块链科技创新
平安银行坚持科技引领，无论是供应链金融2.0还是数字账户，体现的都是该行多措并举服务实体的初心和决心。在多年服务小微企业的基础上，平安银行立足平安集团在区块链、大数据、云计算、物联网和AI等技术优势，提前布局，并在多个场景深入应用区块链技术，引领银行业区块链科技和应用创新。
在区块链科技底层，平安银行建立高性能、可延展的区块链开发平台：此外，平安银行在区块链数据存储、安全证书、密钥管理和分布式存储方面，都拥有领先的技术能力。
在供应链金融领域，平安银行深度应用区块链科技，将区块链技术与自身擅长的供应链金融领域相结合，创新区块链供应链金融服务，支持实体经济和中小企业。
平安银行将区块链应用于供应链应收账款融资平台，为核心企业上游的中小微企业提供应收账款转让及管理服务，支持上游中小企业融资。该平台采用的区块链技术能实现精准溯源，确保贸易背景真实，避免中小企业对应收账款进行重复抵押，降低银行的融资风险。
该行还将区块链技术应用于更多场景，平安银行表示，比如参与深圳人行湾区贸易金融区块链平台的建设，将税局数据打通上链，让境内机构和个人向境外支付贸易项下外汇资金时无需线下提交备案表，大大减少了企业提交银行的汇款资料数量，避免了银行查验过程中的人工操作纰漏。
今年是新中国成立70周年，也是我国全面建成小康社会的最后攻坚阶段。在助力打好三大攻坚战方面，平安银行也在发挥积极作用。一方面，该行不断提升风控水平，在保证不发生金融系统性风险的情况下不断提升金融服务绩效，另一方面，在精准脱贫领域，平安积极推动“村官、村医、村教”的“三村智慧扶贫工程”，在实践产业扶贫中，平安银行通过区块链技术储存农户的产品质检、加工、包装、仓储等信息，实现商品信息和扶贫信息的可溯源，从而帮助提升农产品价值，打造优秀的农产品品牌，实现精准扶贫。
生态化竞争方兴未艾，数字化经营时代已经到来。从这个角度看，平安银行在服务实体、扶持小微企业方面，或许真的可以走出一条不一样的数字化道路。
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