相信很多用户在购买保险产品时，不管是向保险代理人购买还是通过互联网保险平台去购买保险产品，经常会碰到两个专业的名词：续保、保证续保。那到底什么是续保，续保的前提条件是什么？对投保人或者被保险人的权益有哪些影响？保证续保又是如何实现的，费率是不是会高出很多？等等系列的问题。同样在快赔网接收到的理赔案件中，很多纠纷也是因为续保得不到保证、保证续保又加高了保费等等情况。理赔学院特在本期文章中通过真实理赔案例的分享，帮助我们的广大用户解读下这两个关键词。
首先，什么是“保证续保”呢？保证续保常见于医疗保险中，在咱们国内，目前所有保险公司在售的健康医疗保险产品中，不管是一年期还是长期，无论是自营平台还是第三方保险网络平台，医疗保险一般都有保证续保的功能。保证续保条款规定，在满足一定的条件时，保险公司必须按合同条款保证客户的续保权，不得拒绝续保。也就是说，该产品一旦进入保证续保，则无论被保险人新患何种疾病，即使是癌症，保险公司都不能对该被保险人加费、除外该疾病，更不能拒保。
其次，续保又是怎么解释呢？续保是针对投保人而言，当原保险合同有效期满后，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的申请和实际情况，可对原合同条件作适当修改而继续签约承保的行为。
保证续保与续保最大区别：保证续保是保险公司在约定的保证续保的前提条件得到满足的情况下的保证行为，是一种承诺；续保时保险公司根据被保险人的健康状况进行评估后的选择性行为，是一种可商可议的方式。对于投保人或者被保险人来说，二者应该选择哪个更为重要，请接着往下看。
理赔案例
2019年2月17日，杨先生给其57岁的母亲赵女士在某网平台上购买了一份百万重疾医疗险，产品宣传保证续保，故杨先生毫不犹豫为母亲选择投保，并在健康告知书上签字同意，并缴纳了保险费1230元，保险期间为2019年2月17日—2020年2月16日，该产品的保险责任是60种重症疾病+30种轻症疾病，约定内容是保险期间内确诊重症疾病即付3万，住院治疗最高报销100万。
2020年1月27日，赵女士在体检中查出可能患有脑肿瘤，后经三甲医院确诊为良性脑肿瘤，如果不抓紧治疗，后期会发展为恶性脑肿瘤，甚至会危及生命。
杨先生边给母亲安排医院治疗边联系保险公司申请理赔，保险公司在收到确诊通知单后，第一时间给付了3万元。赵女士还在治疗中，2020年2月16日保险合同到期，2月10日，杨先生联系保险公司续交保险费时，收到“不再接受续保”的结果通知。
杨先生联系到快赔网寻求帮助支持，快赔网理赔专家要求杨先生提供母亲赵女士近三年的体检报告和就医记录，经核查资料，赵女士在投保时2019年2月17日前三年内，连续三年的体检结果是身体健康且没有在医院关于脑肿瘤的治疗记录等，后经快赔网联系该保险公司，最终杨先生获得了保险期间内赵女士患有60种重症疾病中的医院治疗费用赔偿，同时保险公司按照保险合同约定给办理了续保的手续。
快赔网有理有据
- 一般来讲，我们购买的医疗保险都是作为附加险出现的，保险期限为1年，1年期过后重新购买。这种保险由于费用低廉，平时出险率也最高，因此，一般是保险公司赔本赚吆喝的险种。所以，为了控制风险，如果投保人身体状况不佳，很容易被保险公司拒保，这样被保险人就承担了较大的风险。 但如果购买的保险产品中具有保证续保的功能，这样的风险就能迎刃而解”。在保险条款中，保险公司只要对客户承诺了保证续保，那么，无论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或排除该疾病，更不能拒保。
- 为了尽量控制风险，有些保险公司对“保证续保”也限定了许多门槛，例如，在保证续保条款项下规定，投保人连续3年没有发生疾病赔付才可以续保。也就是说，只有当投保人投保满3年，经保险公司审核同意后，才可从第4年开始至约定的最高续保年龄。“保证续保”功能不仅打破了以往短期医疗保险险种无法续保的尴尬处境，也让短期医疗险的“寿命”长了不少。
理赔学院空中授课
- 在投保医疗保险产品时，首先应该看清楚这种产品有没有“保证续保”权，因为这个“保证续保”权，将对生病以后能否投保起到关键的作用。
- 由于在传统的附加住院医疗险中没有“保证续保”这个功能，这类保险只有在购买主险之后才能作为附加险投保，而且保险期限仅为1年。如果被保险人在保险期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”,并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。如此一来，在需要保障的时候，投保人很容易失去保障。
- “保证续保”的医疗险，一般都是能够单独投保的主险，只要投保满3年，就可以拥有“永久”投保的权利，无论是患了何种疾病，保险公司都不能够选择拒保，避免了被保险人生病后、年老时，住院医疗险难以续保的尴尬，也大大方便了投保人。
- 同样，很多医疗保险产品宣传中会有续保的字样，也要格外注意，续保不代表保证续保。为了争取投保人或被保险人的权益最大化，请仔细审阅保险合同，不清楚事项务必在投保前核实询问清楚。
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