頭條金融
保險買不買、買多少都是因人而異，
最重要的決定因素還是購買力，
其次還要有風險管理意識
如果沒有，也不會買的。
😀😀😀
購買保險的大致邏輯就是：
一：把社保買好了，
👉👉👉
二：買一些保障型保險，
保住自己現在的生活不會因風險變差。
支出比例大概在10%左右。
👉👉👉
三：購置一些養老保險。
支出比例可以在20%~30%。
🤓🤓🤓
六年保險人
見到這個問題，就知道，這又是一個關於家庭資產配置的問題。如果將保險納入家庭資產配置中，則需要有一定的經濟基礎。
一個普通人，普通家庭，投資保險之前首先要確定：自己是否有必要投資保險。
投資保險，從投資回報來看，甚至還沒有銀行的定期利率高，但是保險公司通常都會贈送一份意外/醫療的保單。也許很多人都是衝著這一點才購買的。
購買之前，我們首先要弄清楚下面幾點：
自己是否有社保來，然後決定投資什麼類型的保險。
自己每月能夠結餘多少？
投資保險回報率和投資其他回報率對比是否合算。
不僅如此，我們還要考慮購買之後，不能有對生活不利的因素存在。
首先不能影響正常的生活質量。
不能讓自己有經濟壓力。
資金佔用時間不宜過長。
財經攻城獅
我們到底買多少保額才比較合適？下面我介紹幾個科學測算保額的計算方法，非常簡單。一旦你掌握了這些方法，就能在最快的時間測算出最適合自己的保額。
醫療險保額
普通的看病住院，社保是最基礎的保障，能報銷一部分治病費用，不過上限一般在20萬元左右，其餘的部分可以百萬醫療險來解決。
現在市面上的百萬醫療險，顧名思義，保額都是100萬元以上。如果你不需要高端體驗，只是普通治病的話，這種百萬醫療險的保額已經綽綽有餘了。
其實現在市面上常見的百萬醫療險保額通常都有幾百萬，價格也不貴，根據年齡不同，每年的保費在100多到幾百塊錢之間。
你可以用這個為參考標準，如果有人推薦一款醫療險給你，只有幾萬塊的額度，保費一年卻要一千多，絕對坑爹了！
重疾險保額
重疾險是保重大疾病的，雖然它跟醫療險都是屬於健康險，但功能和產品特點是完全不同的，具體的區別我之前寫過文章，可以點擊《醫療險和重疾險的區別》查看，我就不再贅述。
我上面有提到，重疾險的理賠金主要作用是補償被保人3-5年的收入損失和支付治療費用。
那根據重疾險的作用，重疾險的保額可以是自己年收入的3到5倍，用公式表達：重疾險保額=年收入x3年（或5年）
舉個例子：
老王，一枚苦逼的程序員，一個月工資1萬，一年下來，年收入有12萬，5年的總收入就有60萬，那麼他的重疾險保額最好買到60萬。
如果60萬的保費比較高，那麼可以退而求其次，用年收入乘以3，也就是36萬。
現在在售的重疾險保額可以給我們挑選的都是整數，重疾險保額要買足，哪怕按低一點的預算去買，也要儘量高而不是低。
所以如果是以3年收入來計算的話，那麼老王的保額最好買到40萬，而不是30萬。
壽險保額
壽險的作用是贍養家人和解決負債，確保被保人身故或者全殘無法工作之後，給家人留下的是愛而不是一個風雨飄搖的家庭
所以壽險的保額最好是覆蓋掉家庭的負債、子女生活費和老人贍養費。
用公式表示，可以為：壽險保額=家庭負債+子女生活費+老人贍養費
舉個例子：A和B兩夫妻，A收入佔兩人的60%，B佔兩人收入的40%。
房貸每年3萬，還20年，一共需要60萬。
孩子生活費6000元，養20年，加上4年大學學費4萬，一共需要16萬
兩夫妻的老人每年生活費需要6000元，贍養20年，需要12萬。
兩夫妻平時的生活費每年3萬，到退休還有30年，一共需要90萬。
分別攤到倆人身上，那麼老王的壽險保額=（60+16+12+90）*60%=106.8萬，老李的壽險保額=（60+16+12+90）*40%=71.2萬。
所以他們兩夫妻在買保險的時候，應該以上面這個測算出來的數據為標準，結合預算來確定最終的保額，而不是保險銷售人員怎麼說，他們就怎麼買。
意外險保額
有一個專業計算意外險保額的方法，叫生命價值法，主要計算被保人離開後對家庭造成的經濟損失。
用公式表示：意外險保額=（退休年齡-當前年齡）x（年收入-個人開支）
舉個例子：
還是上面的老王，一個月工資1萬，年收入有12萬，年開支有7萬，今年35歲，假設65歲退休，那麼他的意外險保額=（65歲-35歲）x（12萬-7萬）=150萬。
還有一個比較簡單粗暴的方式，直接把保額設置為年收入的5-10倍。
需要注意的是，如果是老人，這時候他們雖然沒有收入了，但意外險的保額最好配置50萬。
因為老人很多保險產品都買不了，不是太貴就是沒法買，也就意外險不挑人又便宜，同時老人又很容易發生意外，所以最好把保額設置高一點。
對於孩子的意外險，銀保監會則另有規定，小於10歲的，身故保額不能超過20萬，10歲或以上的未成年人，身故保額不能超過50萬，所以在給孩子買意外險的時候，保額注意不要買超。
保險，是為了讓我們未來遇到風險的時候，能有一筆可知的預算，讓生活不會陷於絕境，但也不要讓保費佔據收入太多，而影響了生活質量，加重經濟的負擔。
我給很多粉絲配置家庭保險規劃時，把他們每年的保費支出佔年結餘的比重，非常完美地控制在5%之內，得到的保障也能完全覆蓋各種風險。
對於大部分人來講，雖然沒有一個絕對的標準，但我建議大家要把保費的預算控制在年結餘的10%以內。
保額的計算方法就介紹到這裡了，你現在可以手動測算一下，每種保險的保額你應該買多少比較合適，再複查一下，你之前的保險買對了沒有。
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保障類保險可以年收入的10%或者資金結餘的20%。
根據國際通用的標準普爾家庭財富模型，家庭資產需要有這麼幾種配置比例：
1、靈活性比較好的配置。數額一般控制在家庭3-6個月的日常生活開銷，日常消費。
這類配置可以選擇靈活性高的理財方式，如餘額寶這種貨幣基金型理財，目前年化收益2.5%左右，隨用隨取。
一般佔到年可支配收入的10%左右；
2、保命的錢。確保重疾險和壽險保額，可以覆蓋5年收入+總債務。
購買保障類保險，對沖可能發生的重大風險，保證不管在什麼樣的極端情況，依然保障財富安全。
一般佔到年可支配收入的20%；
3、高收益型理財。這部分理財就是機會型投資，有機會讓財富突飛猛進，但也需要做好全損的準備，所以需要控制好比例
可以選擇高風險高回報的方式，例如房地產投資，基金股票投資，甚至股權投資等等
一般佔到年可支配收入的30%；
4、長期安全性理財。這部分理財最重要的是安全保本，持續升值，可以犧牲一部分收益。
目前比較好的方式就是保險理財年金，分散投資，利用時間+複利可以鎖定長期收益。
這部分建議佔到年可支配收入的40%。
七色土保險說
我看很多人都說到雙十原則和標準普爾家庭資產配置圖，那我就來說說公式到底靠不靠譜。
雙十原則/標準普爾家庭資產配置圖
雙十原則
雙十原則說的是保額需要年收入的10倍，保費支出是年收入的10%。但在實際情況中根本不可能，我們做個算術題
某公司重疾險30歲男性購買10萬交20年，每年需要交2150元（真實的費率），如果一個家庭年收入在20萬，那麼這個家庭需要200萬的保額，算下來保額需要4.3萬才能購買到200萬保額的重疾險，有人會說雙十原則是說的綜合，不單單是重疾險，是家庭所有保單，還有意外險、壽險、醫療險等等。
那好按照年收入的10%，就是2萬元，需要買200萬的保額，也是比較困難的，重疾險會佔去一大筆保費（購買50萬重疾險需要交納保費10750元），在一個就是醫療險也會佔去比較高的費用，整體下來10%很有可能做不到雙十原則。
標準普爾家庭資產配置圖
在標準普爾家庭資產配置圖中說的是佔用家庭資產的20%，這個就比較厲害了，這個公式確實是比較貼近於真實的情況，合理性更高，但家庭資產的20%計算起來就比較麻煩
，而且需要不是單獨把這個公式的一部分拿出來，是需要完整的運用此公式得到一個良性循環。
所以公式是死的人是活的，最近還是需要看家庭情況的做詳細分析，比如剛剛說到的年收入20萬的家庭在用雙十原則的情況下，很難完成。
保費保額的量化是需要專業的保險經紀人，才能給出最合理最專業的建議和方案。以上希望能幫到你，如有其他問題可以留言或者私信我。
保險經紀人劉智陽
個人的年保費應該是收入的多少？這個問題要分年齡階段。初入社會的年輕人，收入低結餘少，要用低保費做到高保額，保費佔比可以適當低一些；而有一定財富積累的中年人，更注重產品條款和保障期限，保費會是重要的年度開支之一。
考慮到每個人除了社保，還需要三到四種商業險（重疾險、醫療險、意外險、壽險），所以保費會佔據收入的一定比重。
但年保費也不能佔用太多開支，一般來說不應超過可分配收入的10%。
如果按照標準普爾建議，將年收入的20%用於保費支出，那麼對於很多揹負著貸款、教育、贍養壓力的成年人來說，估計是力不從心的。所以，下面按照不同年齡段劃分，具體來說一說。
如果正處於二三十歲拼搏階段，這時期預算緊張，應該側重消費型產品，注重高保額。不一定一開始就要選擇返還型或終身型產品。保費佔收入的比重可以低一點，不低於5%也是可行的。
到了三四十歲，成為家庭重要經濟責任方，需要給自身配置充足的保額、保障範圍和比較全面的保障期限。健康、養老問題都需要做好規劃。此時的保費比重可較年輕時高出一些，年收入10%以內或者只要不超過可承受範圍都可行。
到了臨近退休或老年階段，由於子女都已長大成人，自己的經濟收入有所下降，經濟負擔也基本上很小了，保險的意義就減弱了。此時不妨選擇性去掉必要性弱一些的保險（比如定期壽險），好好把錢用在健康護理、提高生活水平方面。
不過如果本身有養老規劃，或者想更好地傳承財富，那麼選擇養老險、理財險也不失為一種穩健的投資手段。
以上是對個人的保費支出建議，如果是以家庭為單位，各家庭成員的保費分配，也大有講究。如題主有興趣，可以詢問我們，也可以翻閱之前的回答內容，對此有詳細解答。
湘財精算
本人在國內從事了十幾年的保險業務和團隊管理，同時呢又從事著海外的資產管理和海外的保險的一些推薦。
我在工作當中會碰到很多的客戶，其中有高淨值客戶，中產階層還有呢就是相對來講只是小康或者是剛剛有達到溫飽的這樣的一些客戶。
因為不同層次的客戶對保險的需求和認識，以及他們能夠支出的保費和抵擋風險的能力是不一樣的，所以這三個層次的客戶他們的保費支出的比例佔到他們全家庭整個收入的比例也是不一樣的。
因為這裡主要講的是普通的家庭的案例，我就來具體講講普通的家庭一般保費的支出是多少？保費的預算是要跟整個家庭的整體負債的情況相匹配的。我們這裡所說的負債不僅僅包括你的車貸，你的房貸。還有你整個每一年你要支出的一些醫療基金，全家旅遊的費用以及其他的一些人情開支。其實狹義的負債就只的是我們的車貸或者是房貸，但是廣義的負債卻是我們一生當中活著的時候必須要支出。
對於很普通的家庭來講，如果他們的收入比較低，但是保費預算又不是很夠的情況之下。我的建議是意外險加上一些住院險和現在比較流行的互聯網的百萬醫療保險來解決家庭最重大的風險～意外和重疾。這些保險都是消費型的，費用也不貴，一年也就每個人的話也就1000塊錢左右，整個家庭的話，通過兩三千塊錢就可以整個覆蓋整個的家庭的大部分風險。這部分錢的費用是可以控制在5%的家庭收入以下。
那如果條件稍微好一些的，我覺得是可以在再此基礎之上，可以購買儲蓄型的重大疾病保險給每一個家庭成員。一般來說，每一個成員差不多能夠有30萬到50萬這樣的一個保額是最最基本的，如果條件允許的話，就可以做到50萬以上的保額。整體的費用，每個家庭在2萬到3萬之間。差不多佔到整個普通家庭的15%的收入，我認為這是比較合理的。
港險百事通
在保險黃金原則中，有一個著名的雙十原則，其中一個就是說個人或是家庭的保費預算不要超過個人或是家庭年收入的10%。
也就是說，普通人買保險，儘量控制在收入的10%以內。
內多少，可以介乎自己是否有房貸，是否有債務等，但大體是不要超過10%
不然，會影響到生活質量，這樣也違背了保險的初衷~
但是也儘可能在能支撐的最大保費預算下給自己充足的保障
畢竟保額也是唯一可以給自己生命定價的機會~
比如年收入10萬，那保費預算可以控制在1萬以內~
年收入20萬，保費預算可以控制在2萬左右~
但記住，保險市場的產品也是非常靈活和豐富的
不管錢多錢少，都能選到合適的保險，重要的是保額不能打折扣
錢多就做好保額和保障時長的雙重保障
錢少就先買定期的產品，先保障20-30年，後續有預算了再補充保障時長，疊加保額~
以上，希望可以解惑！
我是蝸牛君，有任何保險的問題可以私信給我~
蝸牛保險
每個人的心中，都有一份答案
為自己，為家人，為這份責任與擔當。
保險，就是實實在在的，真金白銀的確定，未來將有可能發生的風險，將有可能造成的支出，我，提前承擔了。
至於每人願意承擔多少，或者不承擔，每個人都有一份答案。
理論保險投入，佔比收入
行業裡有個理論值，叫做雙十原則
如果按收入來看，每年使用收入的10%購買保險，是合理範圍之內的。
當然也有人按照，每年支出的10%來購買保險。
這兩個原則，都是理論上，對保險的投入的評定，認為這樣是非常合理的。
理論上只給出了一個範圍，並沒有具體到數字，所以各位在各自家庭情況不同的條件下，有不同的保險投入比，是非常正常的。
實際保險投入，要滿足心理預期
實際上保險的投入要滿足自己的心理，在實際面前，一切理論都是可能被淪為放屁。
沒有保險意識的人，如果怎麼都沒辦法理解保險，無論怎麼做保險規劃，都是超出他的心理預期的，所以，只要投入保險，他就不能接受，那麼這類人，不投入保險，對他的心理才是合適的。至於未來咋樣？？ 呵呵，這類人就沒想過，談什麼未來？？？
沒有保險意識的人，還真是參差不齊。不管有錢沒錢，都有 沒有保險意識的，不能強求。
有保險意識的人
收入一般，或水平低，簡稱沒錢，縮寫qiong的。這部分人真的挺難安排的，一般符合點邏輯性的保險規劃還好，另外一大批人，是那種要買火箭想上天的，你這錢花的，真是到不了衛星發射基地啊。
所以，在保險性價比已經到頂的時候，保險的投入，就完全看你能接受的支出了。
一分錢一分貨，拿多少錢，買多少保障，實在到不了預期，咱們就放一放，先做個基本的保額。
保險的投入，你說了算。
收入尚有餘，保險投入可伸縮的。這部分人最好安排，通常都是咋都行，多買點吧，可以，少買點吧，也成……跟他們說說理論吧，嗯……都懂。上輩子積德行善，大多碰到這樣的人多一些，就成為了客戶與彼此的天使。
這個時候，實際的保險投入大多和理論重合，保險的投入與自身的支出、收入關係密切。
當然，也有很多人願意多買點，比如保障做高點，年金多存點，反正都是自己的錢。
這時候肯定會有人反駁，啊，那個通貨膨脹，貨幣每年貶值多少多少，錢不值錢啊，怎樣怎樣？ （CPI每年最多也就膨脹個4%）
我在想，就你猴精？這每年4%的貶值，也沒阻止你忙裡偷閒、放縱自我啊？咋也沒點焦慮感呢？放保險裡至少錢還在，沒事兒乾的時候，你自己胡吃海喝亂花的，不比這個多？？！！
保險的投入，你說了算。
收入特富裕，躺著能這錢，躺贏人生的。這部分人沒啥好安排的，保險就是一個工具，可做可不做了，投入就投入，不投入也行。理論上，買保險做風險規劃還是合理的。實際上，大家都用保險做大額壽險，高槓杆資產傳承了。
都是10%的收支比，差距咋就這麼大呢？？
不過還是那句話
保險投入和信託投入，你說了算。
我們的心理需求有多重要，保險的投入就有多少
你問我，合適嗎？
我說，這肯定合適！
朋友們，點個贊再走吧和小雋
收入部分用來配置保險這是一個極大的誤區，收入是被支出管理的，收入大於支出的結餘部分才能用於配置保險，假設你收入都小於支出了，那都是負債了，你還有配置保險的能力？所以當你收入大於支出後有結餘部分，那請你再來考慮配置保險，那至於配置多少合適，那就取決於你想用保險這個工具鎖定和保全你多少財富額度。
