五险一金怎么用？

　　当小编在大学毕业之前，学校根本就没告诉我以后工作上班了会有什么五险一金一说。只是听父母说什么没有五险一金的公司不要去，我也就懵懵懂懂的走向了社会。

　　可出来工作了那么几年才知道，原来五险那些实际上也是我们的财富和保障，需要先去了解，然后再充分的利用它才可以。就像我们信用卡这种神器一样，你不知道原理和薅羊毛方法，申请它不一定会利大于弊。

　　这不前两天我一朋友辞职了，准备开始做自由职业者。在聊天过程中发现他辞职以后社保也就跟着停掉了。我就问他接下来社保准备怎么处理，这才发现他对五险一金的基本概念一无所知，既不知道停缴对自己有什么影响也不知道到哪里去继续补缴完全是稀里糊涂的。

　　那什么是社保？

　　每个月扣的五险一金到底是什么呢？

　　真的有这个必要吗？（素质三连！）

　　我先把答案提前剧透了吧：有，非常有，特别特别的有！

　　首先，我们先说社保也就是“五险一金”！

　　社保，通俗点说就是我们熟悉的“五险一金”，它包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。

　　而社保最重要的的作用就两个字：保底，也就是帮助每个职工在退休后，可以拥有一个起码稳定的生活，这种保底的功能，不仅是为普通家庭分担了养老的责任，也是给予了整个社会一个基本稳定的预期，用保证社会成员在退休前可以无所顾虑地投入到工作中。

　　就像我那朋友之前在上海税前的工资是1万，到手的工资就只有7600块左右，而公司雇佣他得花15000块左右。他到手的工资只有公司总花费的一半多一点，剩下的都应该缴纳社保，如果他没有社保，他拿到手的工资将近是现在的2倍。

　　但这社保基金就像是一个池子一样，我们缴纳的人向池子里放钱，与此同时退休的人，从池子里拿钱。这样社保基金才能维持正常运行，向里面投的钱必须要多于从里面拿出来的钱，等我们老了也就可以再循环，如果不缴纳，可能养老金都不知道从哪领。

　　02

　　每个月扣的五险一金到底是什么？

　　提醒那些没有正式单位的朋友，和我那个朋友，到底要不要参与，你们过来看看详细解释：

　　1、养老保险。最新的2019年北上海养老保险金缴费比例企业是20%，个人是8%。其中，企业交的归统筹账户，个人交的归个人账号。

　　而符合领取条件退休后可以领养老金，还没退休的先不要哭先。咱们领取的养老金将会分为基础养老金和个人账户养老金，基础养老金的基本逻辑就是当地上年度在岗职工月平均工资、历年本人缴费工资基数与当地平均工资的比例、缴费年限，这三个值越大，能拿到的基础养老金越多；而个人账户养老金就是看个人的账户存储额和计发的月数。

　　不会算没关系，上网查一下养老保险计算器就完成了。趁年轻多赚点钱比什么都靠谱，年轻时交的养老保险你必须退休后领个十几年才能回本。

　　2、医疗保险。我们个人需要缴纳个人工资的2%+3元的大额互助基金；单位需要缴纳9%+1%的大额互助基金

　　医保存折里面每月会划入一定的钱，35岁以下是缴费基数*2.8%，35岁(含)-44岁(含)是缴费基数*3%，45岁(含)以上是缴费基数*4%，原则就是越老给你越多的买药钱。

　　存折里的钱可以随时取出来用，不会对报销有任何影响的，直接带上存折和身份证去上海银行柜台领取即可，它实际就是给大家用来买药的，放在里面的利息是0.35%，取出来理财更靠谱。

　　除此之外，医保最大的功能就是报销了！门诊起付线为1300，住院为1800，每年累计超过这个数字会根据不同的医院不同的报销比例进行报销。如果一年年度内累计支付超过10万元的，直接用大额互助资金支付按照85%比例报销。

　　身体倍棒一年下来诸如感冒的小毛病一般都用不到医保，也希望大家都用不到医保，到时候再到社保网站上查查具体报销比例。

　　3、生育保险。全部由企业承担，北上是缴纳个人工资的0.8%

　　产假期间按公司上年度职工月平均工资计发。生小孩的检查费、接生费、手术费、住院费和药费，因生育引起疾病的医疗费都可以报销。但超出规定的医疗业务费和药费（含自费药品和营养药品的药费）要自己负担。

　　4、失业保险。公司缴纳0.8%，个人缴纳个人工资的0.2%

　　一般按照当地最低生活水平发放，最多领两年并且需要按照你缴纳社保的年限，北京满1年不满5年的失业保险金月发放标准为1212元，满5年不满10年的每月1239元，满20年以上1321元；第13个月起，每月1212元。对了，有些地方还得参加免费的就业培训哦，3次不参加的次月停止发放，反正我猜你没多大机会领到。

　　5、工伤保险。全部由企业承担，细分了行业，0.2%到1.9%不等，风险越大的行业缴纳的费用也就越多。

　　基本工伤赔偿费用（医疗费、住院伙食补助费、误工费、护理费）；根据伤残等级给予相应的一次性伤残补助金赔偿、伤残津贴、养老保险待遇；因工死亡的有丧葬费、一次性工亡补助金、供养亲属抚恤金。

　　6、公积金。个人和单位各交12%，这是规定的最高限。

　　单位和个人缴纳的全部归入到个人账户，可以提取，上海租房每月最高可提取2000元吧，按季度发放。而且上海的公积金提取是不影响贷款金额的，贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、申请借款年限、首付款、建筑面积等。

　　大家想想，贷款最高限额为120万元，公积金贷款的利率3.25%，而商业贷款是4.9%，这可以省下不小的一笔费用。

　　03

　　最后，我们回答社保缴纳是否真的有必要！因为缴纳社保可以让我们少缴税。

　　首先所有社保都是可以免税的，比如说有小伙伴月工资收入4000块钱，个人所得税的税率是15%。假如公司能按工资的全额缴纳社保，一年下来也省了一千多块。

　　具体来说，可以这么算这一笔账。缴纳8%的养老保险是320块，2%的医疗保险是80块，0.5%的失业保险是20块，8%的住房公积金是320块，一共是320+320+80+20=74块，也就是共缴纳五险一金740块，那么能省的税是740×15%=111块的个税，一年就是1332元。

　　而我朋友如果要当自由职业的话：

　　目前自费社保只能缴纳养老保险和医疗保险，并且是交个人和单位的所有钱。养老保险缴纳比例，个人是8%，单位是22%；医疗保险缴纳比例，个人是2%+3元，单位是10%，这么看来，如果你月收入5000元，自费社保一个月要缴纳3603元，而一年就是43236元。社保局还会提供多个缴费档次，可以根据自己的经济实力选择。

　　只要是自己的户籍所在地和长期居住地是同一个地区，那么持有自己的身份证户口本，就可以在自己户籍所在地的社保局开立基本养老保险账户和基本医疗保险账户，然后就可以完成这个自由职业者的参保工作，当然个人只能去参保其中的养老保险和医疗保险。