帶您瞭解定期壽險！

定期壽險是個啥？

其實在我們講壽險之前的話，我們已經給大家講過了重疾險、講過了意外險等等，那麼那些保險我們看到可能和我們人的身故其實聯繫的並不是說特別的緊密。在這一塊今天要開啟給大家講一個新鮮的話題，那就是關於我們在保險產品當中有一類產品是專門來保障我們身故的。

其實，意外險是涵蓋一定的身故責任的，不過，它涵蓋的只是意外造成的身故，而最常見的疾病等原因造成的身故，意外險都不能保障。這個時候，我們就需要用到壽險了。而壽險按照保障時間的長短來劃分，可以分為終身壽險和定期壽險。

可能大家聽到的最多的一類壽險叫做終身壽險，甚至我們一些觀眾朋友翻看自己家庭的保單的時候，也會發現自己家裡恰恰可能也配置了終身壽險。當然了今天終身壽險不是我們談論的一個主要責任，因為它其實通常更適用於我們所謂的高淨值的客戶，那麼終身壽險它通常是在我們家庭涉及到了財富的傳承，涉及到了遺產的分配方面，它可能往往能夠發揮出更大的一個作用，所以有機會的話我們可以再把終身壽險單獨拿出來去給大家講。但是如果說我又不想保障到終身，同時我現在可能還是家裡面一個非常大的經濟支柱，我感覺我的壓力很大，這個時候怎麼辦？不選擇終身壽險，我們講還有一類叫做保障一段時期以內的身故責任，這個時候就會用到了我們的定期壽險。定期壽險簡單的來講，它就是說在一段時期內，當然這個一段時期有可能是十年20年30年，或者是到您的60週歲或者是到70週歲，它是在一段時間內主要是保障我們被保險人由於身故或者是全殘造成了我們經濟收入上的歸零。大家可以想見一下，就說如果這個人他正好恰恰是我們家庭的經濟支柱的話，那麼無論他發生的是身故死亡，還是說全殘，其實我們講從經濟意義上面來講，這個人的收入能力他都已經是歸於零了。但是這個人的身後我們說他可能還會有父母，可能還會有孩子，可能還會有其他的一些家庭責任，在這個時候我們說不能夠因為這個人走掉了，而把所有的生活壓力生活重擔完全的去拋給他的家庭拋給她的父母，所以這個時候我們的定期壽險就是來解決這一類風險的。

如果把定期壽險再進行細分的話，依據保險責任結束的時候是否返還保費，又可以分為返還型定期壽險和非返還型定期壽險。

其實我們今天節目當中重點還是給大家要討論的是這種非返還型的定期壽險，也就是我們市面上最常見到的定期壽險的一個類型。也就是說對於這一類產品來講，通俗一點的來說就是說保死不保生。在一個時間段內，我們只針對被保險人的死亡或者是全殘，我們來提供相應的保險賠付，這個時候就是我們之前確定的保額。但是如果說到期我們沒有出現任何的風險，在這個時候相當於我們每年所繳納的保費就是一個純消費的動作，也就是到期的時候我們不會再有任何的返還給到大家。 所以通俗的來講叫做保死不保生。

看到這裡有人會說了，作為投保人來說，我肯定要選擇返還型的定期壽險啊，既可以有保險保障，還會讓自己有一定的收益，一舉兩得多好呀！那為什麼董老師卻更傾向於非返還型的定期壽險呢？

其實通過我剛才的一個描述，大家是可以看到關於我們定期壽險的一些特點，那麼我們來總結一下它的特點。首先第一條就是說，因為我們的定期壽險當中是沒有任何儲蓄因素的，剛才其實說到了到期了以後，你即使沒有發生風險責任事故，也不會把保費返還給你，這就意味著我們沒有辦法從整個繳納保費的一個長時間段內有任何的一個收益過程，因此也就是說在這個裡面是不包含任何儲蓄因素的。因此定期壽險的保費它的費率是非常便宜的。其實從我們保險精算的角度來說，在這個時候它的這種預付利率甚至可以定為零，也就沒有任何關於利率方面風險因素的考慮，而僅僅它只要考慮在某一個年齡段上面的死亡風險率究竟有多高就可以了。因此我們說正是基於這樣的一種精算的基本思想，所以它就可以使得我們定期壽險的費率是非常的便宜，甚至可以說這就是一個裸價，就是一個最低的這種價格，所以價格便宜，而保額又可以給到非常高。其實常看我們節目的觀眾朋友一定就知道了，這是什麼？這是我們保險的槓桿比，所以便宜的保費加上我們可以做到非常高額的一個保額保障，那麼就使得我們定期壽險的第二個特點就是它的槓桿比是非常之高的。

現在市面上常見的非返還型定期壽險，一年的保費基本在3000元左右，而撬動的保障額度，則高達兩三百萬。

（採訪）河北經貿大學金融學院教師 董嵐：也就是說它的保費雖然很便宜，但是它的保額可以做到非常高。 像在一線城市，我們定期壽險的保額通常都是可以做到300萬的，像咱們石家莊屬於二線城市，我們通常的保額是可以做到200萬左右，所以大家能夠看到200萬對於我們目前的一個收入水平以及我們正常的生活水平來講，它的確確是可以帶給我們一個非常大的一個替代效應的，所以這是我們說到的定期壽險的兩個特點。