中国的养老体系，脱胎于模仿苏联制度的50年代，经历了市场经济的痛苦转型，和综合国力的突飞猛进，形成了目前的框架和格局，其中养老金的来源，按照政府、企业和个人区分，清晰地形成了三大支柱：/<font>
第一支柱（政府）：基本养老保险/<font>
第二支柱（企业）：企业年金制度/<font>
第三制度（个人）：商业养老保险/<font>
这三大支柱，和居民储蓄一道，构成了你我未来养老的本钱。这里面居民最关心的，当属覆盖面最广泛、社会关注度最高、承担养老经费最大的基本养老保险。它的形成、改革和发展，几乎就是共和国诸多制度的一个缩影。/<font>
/<font>
第一支柱的“收不抵支”，第二支柱的“发展缓慢”，意味着这两条腿以后越来越难以支撑日益飙升的养老成本。如前文所述，养老金的三大支柱分别属于政府、企业和个人。所以中国人的养老钱，最终还是要依赖于最后一个选项：个人负担的第三支柱。/<font>
第三支柱能否顺利发展，替“收不抵支”和“发展缓慢”的其他两位老大哥缓解压力，还是要看问题的关键：税收优惠给不给力。/<font>
根据财政部官网公布的减税税率：个人扣除限额=min（当月薪酬×6%，1000 元），即如果你一个月1万的月薪，那么你买600块的个人商业保险，个税缴纳基数可以扣除这600块（最多可以扣除1000块）。/<font>
如果月薪2万，通过购买个人商业保险，最高一年可以减税3000块，一个ipad的钱。预计随着试点的推进，扣除标准应该还会向上调整（美国IRA刚推出时也只有1500美元/年的扣除额度，后来逐步提升到5500美元）。/<font>
另外一个关键，则是：普通人能不能方便地买到这个名字绕口的“个人税收递延型商业养老保险”或者未来更多类型的税延型产品。/<font>
目前可见的方案是：将居民参与第三支柱的渠道，渗透到年轻人高频使用的移动支付中。例如，如果你打开支付宝、微信理财通，点开就能很方便地进行买养老险、基金定投等操作，把闲钱投入到可以抵税的第三支柱里去。/<font>
而类似于支付宝、腾讯理财通这样国民理财平台，必然将在我国养老第三支柱的建设中发挥巨大的作用。对于“生在红旗下，长在互联网里”的80后90后们来说，用支付宝、腾讯理财通来构建自己个人的“IRA账户”，例如通过定投的方式，来规划自己的养老基金，慢慢地积少成多，为未来20~30年后的生活早做打算。/<font>
80后90后父母这辈人，所有的养老都寄托给了体制；而现在的这批年轻人，未来养老则更多地要靠自己。如果我们还不重视第三支柱的作用，不树立长期投资、定期投资的理念，30年后我们的子女恐怕就要在节目里讨论“父母想要去养老院，我们能不能出得起这笔钱”这样的话题了。/<font>
閱讀更多 股樓 的文章
