在中國的傳統文化中，絕大多數人骨子裡對貸款是排斥的。畢竟從小到大，被太多楊白勞這樣的故事洗腦。還記得去年轟動全國的因高利貸催收引發的「辱母殺人案」，更是讓普通老百姓對借錢避而遠之。
所以，絕大多數人對貸款的認識，僅侷限於常見的信用卡和房貸，而且也誤認為窮人缺錢才需要貸款。畢竟，在農耕文化下，更倡導種瓜得瓜種豆得豆，春播秋收的理念，貸款往往和高利貸畫上等號，被認為是家庭理財的包袱，正所謂「無債一身輕」。不少家庭喜歡全款買房，別說房貸，甚至公積金貸款都被閒置。不少家庭如有房貸，往往也喜歡提前還款。
可是，如果換個角度，我們發現，那些不缺錢的富人，在過去的經濟高速發展中，反而都在嫻熟地藉助貸款，給自己的財富加槓桿，實現快速發展。這些的核心，在於他們懂得為何以及如何正確使用信貸工具。
1. 調節人生不同階段的收支情況
大部分人的一生，現金流的收和支，在多數時間是不匹配的。剛工作時，工資收入低，家庭儲蓄有限。但隨之而來的結婚、購房、生子等大額支出，都會帶來較大的經濟壓力，所以有時不得不放棄一些。直到中年，隨著收入漸入佳境，家庭儲蓄達到高峰，經濟壓力才漸漸趨緩。而貸款本身，就是今天花明天的錢，將收支曲線的大幅波動熨平。
2. 通脹風險需要轉移
我們再看幾組宏觀經濟數據。2000年以來，「五年以上貸款利率」，也就是大家熟悉的房貸基準利率，均值6.56%，絕大多數時間在5%到7%之間。
公積金五年以上貸款利率，均值4.45%，絕大多數時間在4%到5%之間。再看看我們的工資增長率，2000年以來均值13.41%，長期在10%以上。我們再關注下國內的通脹水平，2000年以來的CPI平均增速2.22%，相信大家都懂的，這個數據和我們現實生活中的物價變化，完全不匹配。
那真實的通脹率到底是多少？有個簡單的測算方法，看看最低工資標準的增長率，畢竟這是要滿足最底層的溫飽。我們以上海為例，平均值10.8%，長期都在10%以上。這與我們生活中的基本物價變化感受是基本吻合的。
我們把上面幾組數據的平均值放在一起看看。
五年貸款基準利率：6.56%（商貸）、4.45%（公積金）
工資增長率：13.41%
真實通脹：10.8%（估算）
是不是發現問題了？過去十幾年，看似高昂的基準貸款利率，在快速增長的社會工資和真實通脹前，並不那樣高不可攀。想想20世紀90年代令人羨慕的萬元戶，2000年的百萬富豪，再到今天，1000萬元在上海都買不到像樣的房子，這就是通脹對貨幣購買力的快速侵蝕。從長期看，貨幣本身必然是貶值的，今天的錢永遠比明天的錢值錢。貸款本質上，就是把貨幣貶值的風險轉移給了銀行。
再看幾種常見投資方式的數據，截至2016年底，偏股型基金平均年化收益率16.52%，債券型基金平均年化收益率8.05%。而過去十幾年，房產漲幅年化收益率普遍在10%以上，最高的深圳達到驚人的22%。
這也印證了為什麼「窮人越存錢越窮，富人越貸款越富」。
3. 提升家庭現金流效率
舉個有意思的例子，很多的理財文章裡，都建議留3到6個月的生活開支，作為緊急備用金。對於很多一線城市家庭，月支出兩三萬元很常見，緊急備用金準備個十幾萬元，的確沒有錯。
可是，絕大多數家庭，幾乎很少有機會動用這筆緊急備用金。但又不能用作中長投資，只能購買低收益的貨幣基金，每年白白損失了2%到3%的投資收益，時間久了還真是一筆不小的錢。
但實際上，幾乎所有的銀行，都有個人信用貸款業務，給予5萬元到10萬元的甚至30萬元隨借隨還的貸款額度，按天計息。如果把銀行貸款作為你的緊急備用金，偶爾臨時週轉，即使短期利息較高，也遠低於你長期增加的收益，最大限度發揮你每一筆錢的賺錢功能。
所以，當你錢不夠用時，當你急用錢時，當你有機會獲得長期低息貸款時，當你有好的投資機會時，正確看待貸款，巧妙利用規則，充分使用額度，合理控制槓桿。
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