這篇評測一款定期壽險：
國富人壽國富棟樑定期壽險（網名：定海柱1號 or 定海神柱）
如果想簡單粗暴的直接看結論：
這款定期壽險是目前最便宜的常規定期壽險，不過公司比較新。
如果想看具體評測的話，接下來咱們慢慢聊。
這是一款常規定期壽險。
壽險的保障是身故賠保額，基於有些老爺甚至問我身故是啥意思，這裡更直白一點說一次，就是指“死亡 or 掛了”。
除了條款中約定的除外部分，其他不管是意外還是疾病導致的死亡，保險公司都會賠一筆錢。
這筆錢賠給誰？當然是只能賠給自己的家人。
壽險分為定期壽險和終身壽險，
終身壽險就是保障至105歲的壽險，105歲是保險業費率表約定的人能達到的最高壽命。
假如張三買了50萬保額的終身壽險，然後張三居然活到了105歲還沒掛，那麼，保險公司也會當張三已經掛了一樣，直接把50萬給張三。
所以，終身壽險在身故保障上較低，其作用更偏向資產傳承，帶有較大的儲蓄功能，保費較貴，保費和獲得的保額之間的槓桿較低。
定期壽險則是按照約定保障多少年，如果期間沒有發生理賠，則到期合同終止，你交的保費就消費掉了。
還是以張三為例，假如張三買了一款50萬保額，保障30年的定期壽險，假如在這30年裡，張三掛了，保險公司就賠給他家人50萬；
而如果在這30年裡什麼都沒發生，30年到期後合同就就終止了，保險公司不會把張三交的錢退還給他；
並且就算張三是在第31年掛了，也和保險公司無關。
定期壽險的的核心保障就是身故的高保額，沒有儲蓄功能，
所以保費和獲得的保額之間的槓桿非常大，是真正意義上為了愛和責任的險種。
定期壽險中也有分為很多種不同的形態，比如保額會慢慢遞減的減額壽險，保額會慢慢增加的增額壽險等。
除了保額的設計方式不同外，還有保費的計算方式不同的定期壽險。
常規形態就是指在保險期間內，保額和保費都是固定的這種均衡保費制定期壽險。
比如我買了一款50萬保額，保障30年的定期壽險。
假如這30年保額固定，一直都是50萬，每年交的錢也是固定不變的，那麼這款壽險就是常規的定期壽險。
瞭解了定期壽險是什麼東西，和它有什麼作用之後，我們可以繼續講講今天要評測的這款定期壽險了。
今天這篇要講的主角是：國富人壽國富棟樑定期壽險（後面簡稱：國富棟樑）。
這款產品算是新產品，但也已經上市三個月了，在互聯網保險市場有很大的名氣。
如果你經常關注互聯網保險，多半是聽過的它的網名的。
它在齊欣雲服的網名叫做“定海柱1號”，在700度的網名叫“定海神柱”，但他們都是同一款產品。
而我列出來的“國富棟樑”才是它的本名，是寫在合同條款裡的真實姓名。
基於現在互聯網保險競爭激烈，很多平臺為了彰顯獨家優勢，讓消費者以為這是一款只有他家才有的賣的優秀產品，都有喜歡給保險瞎起名的風氣。
但這個風氣著實讓我尷尬，我覺得各平臺這樣做為難的是消費者老爺。
因為同一款產品即使是在不同平臺銷售，其核保和保全的機制都是源於同一家保險公司，都受到保額限制要求。
既你以為是兩款不同的高性價比保險，但當你對比半天，真下定決定要買的時候，才發現下不了單；
因為對於保險公司而言，你可能已經買過了，並且已經買滿了免體檢額度。
所以這種瞎起網名的玩法，實際上增加的是消費者老爺識別產品區別的成本，
所以我現在都習慣直接看產品本名，評測產品也都會重點講清楚產品本名。
為了方便對比，我這裡以曾經的高性價比扛把子“華貴大麥2020定期壽險”（後面簡稱：大麥2020）作為對比對象。
並且，最近華貴人壽還新上市了一款有意思的非常規定期壽險“華貴大麥正青春2020定期壽險”（後面簡稱：大麥正青春），這裡也一併列入評測。
從投保規則來看，這三款的免體檢保額最高都可以到300萬。
國富棟樑的承保職業較嚴格，只能承保1-4類職業，意思就是像警察，建築工人這類有一定程度涉及危險的職業，是不可以投保的。
而華貴大麥的兩款定期壽險則相對寬鬆，承保1-6類職業，也就是基本上都可以買。
國富棟樑有一點不錯的設計，就是保證期間可以選擇到88歲，有點偽終身壽險的意思。
也就是如果選擇保障至88歲，能涵蓋一定程度的財富傳承作用。
價格當然會貴不少，但又比直接買終身壽險便宜非常多，畢竟按人均壽命來看，能活到88歲的很少。
大麥2020的繳費期限更靈活，可以選擇保至70歲交至70歲，這樣每年分攤的保費支出就非常少，槓桿率更高。
講完投保規則，我們來看一下核保規則：
從健康告知來看，國富棟樑的健康告知涉及5條，華貴的兩款都是3條，這麼說可能比較抽象，所以我還是列出來給大家看看。
這是華貴人壽的兩款定壽健康告知內容：
這是國富人壽的國富棟樑健康告知內容：
上面紅色的部分為國富棟樑對比華貴人壽健康告知多出來的一些地方，國富棟樑的健康告知問卷要比華貴人壽的複雜許多。
不過如果從整個行業來看，國富棟樑的健康告知也並不算嚴，也算是偏寬鬆的了，只是比華貴人壽的嚴一點。
國富棟樑也可以智能核保，如果健康告知沒通過，還是可以通過智能核保嘗試一下的。
如果智能核保也沒有對應的問卷就沒辦法了，國富棟樑目前暫時還不支持郵件核保。
從核保規則對比來看，對於身體健康的人來說，兩款都沒有區別。
可如果是身體有點小問題的人，有可能會被健康告知卡住，則華貴人壽的健康告知更寬鬆一點。
如果投保規則和核保規則過不了，再好的產品也與你無關，
所以，我習慣在講完投保規則和核保規則之後，才開始分析保險責任。
現在互聯網上面的定期壽險，保障責任基本都是身故or全殘，這算是標配。
如果有哪家的壽險不是這樣的，他都不好意思拿出來賣，個別臉皮厚大品牌的壽險除外。
身故前面已經解釋了，那“全殘”又是指什麼呢？可以看一下合同中對於“全殘”的定義：
各家壽險對於全殘的定義基本上都是一致的，全殘也叫高度殘疾。
按行業統一標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》來說，也就是3級以上的殘疾。
“全殘”簡單來說就是人雖然沒死，但是基本上是廢了。
有一定生活閱歷的老爺大概明白一句話：有時候人活著，比死了更痛苦。
全殘就是這種情況，所以，壽險包含全殘責任在我看來，雖然並不佔多少成本，但就是意義重大。
常規壽險免責條款行業規則是7條，這三款定期壽險的免責條款都只有3條，但國富棟樑的3條實際上是5條。
國富棟樑把“吸毒”“酒駕”這兩個常規除外責任併入了第二條中，所以實際上是5條，只是沒有“戰爭”“核爆炸”的免責。
另外，國富棟樑在條款釋義中有明確解釋醉酒的定義：
指發生事故時被保險人每百毫升血液中的酒精含量大於或者等於 80 毫克。
根據釋義，可以看出這裡說的酒後駕駛是指醉駕，醉駕本就是犯罪行為，所以沒有達到醉駕程度的酒駕不會除外。
華貴的兩款定壽免責條款：
對比免責條款可以看出，國富棟樑比華貴人壽的兩款略遜一點。
至於補充說明中的加保權，減保權，轉換權之類的，屬於錦上添花的功能，實際上沒什麼用，畢竟我們買的是定期壽險，不是終身壽險。
國富棟樑還可以選擇附加疾病豁免責任，也就是如果罹患了輕症/中症/重疾，則這份壽險後面的保費可以不用交了，就是把重疾險的豁免責任搬到壽險來了。
而大麥正青春的的形態是保費每年遞增3%，所以前期的保費相對較低，後期會比常規定期壽險高，這個這裡不展開，留到費率那裡再細講。
以100萬，保障30年，30年交為例，以下是三款定期壽險的價格對比：
國富棟樑比大麥2020整體價格便宜約7%，而正大麥青春價格則明顯便宜很多，那是不是大麥正青春價格更有優勢呢？
別忘了，前面有提到大麥正青春不是常規定期壽險，這款產品創新的地方在於：
保額不變的前提下，前期保費低，然後慢慢增加，更偏向自然保費制。
大麥正青春的保費是會每年增加3%的，下面是以30歲男士為例，他們在同等100萬保額和保障期間30年條件下，所交保費的走勢圖：
大麥正青春雖然前期比較便宜，但在40歲左右，保費就開始反超了，所以，要對比價格，還是需要看整體交費的折現價值。
以4%的利率對大麥的兩款產品所交保費進行折現計算，得出大麥正青春的折現總保費為22244元，大麥2020的折現總保費為21796元。
嗯？？？
同一家公司的兩款定期壽險，新款看起來搞得那麼有誠意，讓我折騰算半天，結論居然是新款比老款還貴？你居然挺會玩啊？
當然了，實際上兩款的價格整體也僅相差2%，而且如果未來實際的通貨膨脹率高於4%，兩款的價格也就相差無幾了。
但這僅限於他們的內部鬥爭，也就是說，如果從價格角度考慮，國富棟樑的價格最便宜。
另外，前面有講到國富棟樑可以附加疾病豁免，下面是各年齡附加豁免和不附加的價格對比：
可以看到附加的價格隨著年齡增長變化很大，到30歲後面明顯的不划算。
所以如果是我的角度，我覺得30歲前可以附加，30歲之後，還是不附加的好。
最後，我們再來看看公司和監管層面的信息：
從公司層面來看，這兩家公司都較新成立的人壽保險公司，所以暫時都還沒參與到服務評級中，暫時不知道綜合服務能力如何。
華貴人壽從發佈的產品來看，偏向深耕壽險領域，國富人壽則在重疾險和壽險上都有下大功夫。
他們兩家都是通過幾款網紅產品，在網上打開知名度的，經常關注互聯網保險的老爺，在這兩年多半是聽過這兩家保險公司的。
不過絕大部分的保險號都是隻對比價格，對他家的公司層面都是一筆帶過，甚至提都不提，以至於很多人都不知道這兩家居然是這麼新的保險公司。
新公司因為原保費規模還沒起來，所以現金流都會比較充足，監管層面的數據都比較好看，風險評價都為A。
國富人壽更新一點，所以償付能力還非常高，不過以它目前產品的定價來看，為了快速打開市場，定價是非常激進的。
所以能看到他家上季度和本季度的償付能力下降趨勢還是挺大的。
因為兩家公司都比較新，所以這兩家公司沒啥好對比的，都差不多，屬於同一層面。
大麥正青春雖然看起來前期很便宜，但除非你的年化收益率高於6%左右，否則比不上大麥2020。
大麥2020的投保規則更靈活，核保規則更寬鬆，免責條款更少。
國富棟樑雖然在健康告知和免責條款上略嚴一點，但整體區別不大，價格比大麥2020便宜7%。
國富棟樑是目前全網最便宜的常規定期壽險。
兩家都是比較新的保險公司，也只有這種輕裝上陣的公司，才沒有什麼歷史包袱，可以開發出這麼極致價格的產品。
但魚和熊掌不可兼得，雖然以我們國家對保險行業的監管而言，倒也真不用擔心保險公司會不會倒閉，安不安全的問題。
但基於他們暫時還沒有參與服務評價，我認為新小公司在經營經驗上，或多或少可能存在服務能力上的不成熟，這也是需要明確取捨的。
同時，這裡對比的是全網最高性價比的兩款產品，所以在價格上可能沒什麼明顯的差異感，但如果以某安的定期壽險來對比則簡單粗暴多了。
某安的小安定壽，保障30年，繳費期20年，保額100萬，每年需要交3130元。
國富棟樑同樣保障30年，繳費期20年，保額100萬，每年需要交1460元。
是願意相信大品牌的的服務，而願意給出高一倍的價格，還是願意追求最高性價比，給小公司成長空間？
只有看到這突兀的，相差一倍有餘的價格差異，才能明白我說的取捨的含義（小安定壽還不保全殘）。
無論如何，國富棟樑這個價格，配得上壽險所承擔的愛與責任。
這個價格，屬於買了不會吃虧的級別，謹以此文評測，推薦給需要的老爺。
具體產品詳情可以在我的公眾號菜單欄-優選保險查看。
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