自己的第一份重疾是弘康的哆啦A保
不知道算不算是一種歸屬感，聽到弘康出新重疾產品了，就想特別地研究一下。
也剛好有些時間沒寫重疾了，責任心鞭策…
新產品叫『弘康倍倍加』，是一款多次賠付、且重疾分組的產品。
我們這代人要記住這個名字其實不難，同音於一款被收割智商稅的產品『背背佳』，駝背、含胸的朋友可以瞭解一下。
細說產品之前，也給有需要的朋友複習下：
何為多次賠付的返本型重疾？
何為重疾分組？
01、
多次賠付的返本型重疾
簡單理解就是，
重疾可以賠好幾次，且如果沒有生病，身故還可以給保額的產品。
但，重疾和身故責任，兩者只能賠其一。
這類產品，價格貴，保障厚。
貴在多次賠付，及身故返保額。
厚在多次多次多次賠付。
適合預算充足，且追求高配置的朋友。
說到這，必須提一下，多次賠付的一項門道。
不是每款多次賠付的重疾，都是無論得幾次重疾，就能獲得幾次賠付的。
在重疾責任裡，會涉及到“重疾分組”和“重疾不分組” 的概念。
一般，保險公司會從醫學角度將數百種重大疾病，進行分組。
比如分了A、B、C、D、E、F等組，
如果第一次患了A組裡的其中一種疾病，那麼整個A組剩下的疾病保障就失效了。
只有第二次患病是B、C、D、E、F組裡的病，才能獲得第二次賠付。
以此類推，反之非然。
合理的分組，差不多可以理解為川菜系列一個組，粵菜系列一個組，徽菜系列一個組…而非川菜粵菜混搭。
重疾不分組，就是隻要第二次得重疾不是上一次的同一種重疾，就OK，以此類推。
便於大家理解，拿一張舊圖，再來溫習一下。
不分組：這麼多相互獨立的小方塊，如果一個出現問題，拎走有問題的小方塊，不影響其他的。
分組：組合裡的任何一個小方塊出現問題，那麼，整組垮掉，整組失效。
癌症單獨一組的好處在於：作為最高發的重疾之一這一個特立獨行的小方，壞了，其他組不受影響。
OK，瞭解基本知識後，來看下倍倍加的產品形態，及其和同類產品的一些對比情況。
02、
和弘康倍倍加同類的產品，
有之前寫過的海保-倍加爾保、光大永明-嘉多保，復星-備哆分1號…
都是多次賠付（含身故）的重疾險。
下面，從A、B、C、D點綜合認識一下弘康倍倍加。
A. 保險公司
和這些產品的保司比，弘康不算大，不過服務穩定有序。
因為舒哥的定壽和重疾都是弘康的，所以和客服有過多次溝通，體檢還是很好的。
1）客服打電話的接聽時間在40秒左右，等待時長較短。
2）客服接聽質量挺好，客服業務能力不錯，思路清晰。
此外，弘康推出的產品也一直持續穩定的在售……
這點上，就要吐槽下光大永明瞭，前陣子風光無限，卻陸續下架產品，調整投保規則，匆匆退位。
弘康也算是，耐力賽上穩定持久的一位選手，且力爭上游…
B.必選責任（基礎保障）
▎輕症賠45%（賠4次），中症賠60%（賠2次），是目前賠付比例最高的。
比同類的備哆分1號、倍加爾保分別多了10%和15%。
▎重疾，108種，分6組賠6次。
癌症單獨分組，其他不同類別分5組，分組較為合理。
第1次重疾：前2年按醫療報銷，2年後100%保額；
第2次重疾：110%保額；第3-6次重疾，120%保額
這第一次重疾的條款，我讀了2遍，想找出個“額外賠付”的字樣來，結果沒找著，確定我的理解沒有錯。
也就是，
前2年，相當於買了一份只保重疾的醫療險。
只保重疾的醫療險，朋友們，一般醫療不保，不等於百萬醫療險。也就是如急性闌尾炎等小手術住院不能獲賠。
另外，這兩年的重疾醫療險沒有免賠額，保額會翻倍，也不算驚喜。
2年後，才是一份真正的重疾。
這個設計，前兩年的低風險保障成本會被攤銷，自然，保費就會變得便宜了。
刷新同類產品價格底線的原因
之一就是這麼來的。之二，大概就是，我本就是保費便宜而知名，必須得繼續保持，想著法子讓定價合理。
C、保費比
30歲，保額50萬，保終身，繳費30年
弘康倍倍加
男：8096元
女：7033元
比嘉多保和備哆分1號每年便宜了500元（男）和900元（女）
比倍加爾保每年便宜了300元（男）和500元（女）
即，比同類產品便宜5%-10%。
舒哥前面也說了，保費便宜，是因為前2年產品設計實則為一款重疾醫療險。
唯有補齊這2年的短板，才能和同類產品站在同一起跑線上…
前2年，買一個一年期的短期重疾。
不要用賭博的心態，去賭這2年，不會出險，百姓配置保險，為的是風險轉嫁，乖乖的買個短期重疾，補上2年重疾保障的空窗就完美了。
說到這短期重疾，
徵集期，有位夥伴給我甩了箇中宏人壽-宏創e生的鏈接，就消失了。
結果點進去一測，30歲，要一千多保費，賊貴…
為了給大家安排，終於還是找了一款便宜且夠用的一年期成人重疾。
沒找少兒，是因為少兒不適合買這款產品，木有別的意思
支付寶，進到螞蟻保險，找到健康福重疾險（保1年）
保額50萬，保1年，保100種重疾
25-30歲，男：395元/年，女：445元/年
追溯上面的，不買一年期重疾的保費
倍倍加的保費還是有優勢的。
續保1年，就可以彌補倍倍加頭兩年的小遺憾了。
最後說下，不建議大家附加的癌症二次賠付。
D.附加責任
▎癌症2次賠付責任， 5年間隔期。
這裡再多囉嗦幾句，科普一下，知道概念的朋友可以忽略。
多次賠付型重疾，即便癌症單獨分組，癌症也只能賠一次，除非附加上癌症二次賠付，不管是原有的癌症轉移、復發、持續還是新發，都可以再賠。
5年間隔期，即可以理解為，只要在首次確症為惡性腫瘤後，生存滿5年，未痊癒的，就能獲得第二次賠付。
而醫學表明，癌症在3年內復發的概率較高，一旦度過5年，復發的概率就大大減小。
癌症的治療評估，也通常以5年存活率來衡量。
大概率的說法就是，5年後，病都好了，我還要這項責任幹嘛？
橫掃一遍測評表，嘉多保、備哆分1號的間隔期均為3年。
3年的間隔期，才讓這項責任變得更合理有用。
所以，倍倍加癌二的5年間隔期，就沒必要去附加了。
最後，
弘康倍倍加，產品的基本保障和疾病分組都是不錯的。
但因重疾責任的設計，個人覺得不適合加保、且年齡較大的朋友（IX發病率高）。
要買，可以。
選基礎責任即可，不推薦附加的癌症二次賠付責任。
還有就是，前2年一定買一份一年期重疾險，才是對自己負責。
這樣，保障夠且高配，還是最便宜的。
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