自己的第一份重疾是弘康的哆啦A保
不知道算不算是一种归属感,听到弘康出新重疾产品了,就想特别地研究一下。
也刚好有些时间没写重疾了,责任心鞭策…
新产品叫『弘康倍倍加』,是一款多次赔付、且重疾分组的产品。
我们这代人要记住这个名字其实不难,同音于一款被收割智商税的产品『背背佳』,驼背、含胸的朋友可以了解一下。
细说产品之前,也给有需要的朋友复习下:
何为多次赔付的返本型重疾?
何为重疾分组?
01、
多次赔付的返本型重疾
简单理解就是,
重疾可以赔好几次,且如果没有生病,身故还可以给保额的产品。
但,重疾和身故责任,两者只能赔其一。
这类产品,价格贵,保障厚。
贵在多次赔付,及身故返保额。
厚在多次多次多次赔付。
适合预算充足,且追求高配置的朋友。
说到这,必须提一下,多次赔付的一项门道。
不是每款多次赔付的重疾,都是无论得几次重疾,就能获得几次赔付的。
在重疾责任里,会涉及到“重疾分组”和“重疾不分组” 的概念。
一般,保险公司会从医学角度将数百种重大疾病,进行分组。
比如分了A、B、C、D、E、F等组,
如果第一次患了A组里的其中一种疾病,那么整个A组剩下的疾病保障就失效了。
只有第二次患病是B、C、D、E、F组里的病,才能获得第二次赔付。
以此类推,反之非然。
合理的分组,差不多可以理解为川菜系列一个组,粤菜系列一个组,徽菜系列一个组…而非川菜粤菜混搭。
重疾不分组,就是只要第二次得重疾不是上一次的同一种重疾,就OK,以此类推。
便于大家理解,拿一张旧图,再来温习一下。
不分组:这么多相互独立的小方块,如果一个出现问题,拎走有问题的小方块,不影响其他的。
分组:组合里的任何一个小方块出现问题,那么,整组垮掉,整组失效。
癌症单独一组的好处在于:作为最高发的重疾之一这一个特立独行的小方,坏了,其他组不受影响。
OK,了解基本知识后,来看下倍倍加的产品形态,及其和同类产品的一些对比情况。
02、
和弘康倍倍加同类的产品,
有之前写过的海保-倍加尔保、光大永明-嘉多保,复星-备哆分1号…
都是多次赔付(含身故)的重疾险。
下面,从A、B、C、D点综合认识一下弘康倍倍加。
A. 保险公司
和这些产品的保司比,弘康不算大,不过服务稳定有序。
因为舒哥的定寿和重疾都是弘康的,所以和客服有过多次沟通,体检还是很好的。
1)客服打电话的接听时间在40秒左右,等待时长较短。
2)客服接听质量挺好,客服业务能力不错,思路清晰。
此外,弘康推出的产品也一直持续稳定的在售……
这点上,就要吐槽下光大永明了,前阵子风光无限,却陆续下架产品,调整投保规则,匆匆退位。
弘康也算是,耐力赛上稳定持久的一位选手,且力争上游…
B.必选责任(基础保障)
▎轻症赔45%(赔4次),中症赔60%(赔2次),是目前赔付比例最高的。
比同类的备哆分1号、倍加尔保分别多了10%和15%。
▎重疾,108种,分6组赔6次。
癌症单独分组,其他不同类别分5组,分组较为合理。
第1次重疾:前2年按医疗报销,2年后100%保额;
第2次重疾:110%保额;第3-6次重疾,120%保额
这第一次重疾的条款,我读了2遍,想找出个“额外赔付”的字样来,结果没找着,确定我的理解没有错。
也就是,
前2年,相当于买了一份只保重疾的医疗险。
只保重疾的医疗险,朋友们,一般医疗不保,不等于百万医疗险。也就是如急性阑尾炎等小手术住院不能获赔。
另外,这两年的重疾医疗险没有免赔额,保额会翻倍,也不算惊喜。
2年后,才是一份真正的重疾。
这个设计,前两年的低风险保障成本会被摊销,自然,保费就会变得便宜了。
刷新同类产品价格底线的原因
之一就是这么来的。之二,大概就是,我本就是保费便宜而知名,必须得继续保持,想着法子让定价合理。
C、保费比
30岁,保额50万,保终身,缴费30年
弘康倍倍加
男:8096元
女:7033元
比嘉多保和备哆分1号每年便宜了500元(男)和900元(女)
比倍加尔保每年便宜了300元(男)和500元(女)
即,比同类产品便宜5%-10%。
舒哥前面也说了,保费便宜,是因为前2年产品设计实则为一款重疾医疗险。
唯有补齐这2年的短板,才能和同类产品站在同一起跑线上…
前2年,买一个一年期的短期重疾。
不要用赌博的心态,去赌这2年,不会出险,百姓配置保险,为的是风险转嫁,乖乖的买个短期重疾,补上2年重疾保障的空窗就完美了。
说到这短期重疾,
征集期,有位伙伴给我甩了个中宏人寿-宏创e生的链接,就消失了。
结果点进去一测,30岁,要一千多保费,贼贵…
为了给大家安排,终于还是找了一款便宜且够用的一年期成人重疾。
没找少儿,是因为少儿不适合买这款产品,木有别的意思
支付宝,进到蚂蚁保险,找到健康福重疾险(保1年)
保额50万,保1年,保100种重疾
25-30岁,男:395元/年,女:445元/年
追溯上面的,不买一年期重疾的保费
倍倍加的保费还是有优势的。
续保1年,就可以弥补倍倍加头两年的小遗憾了。
最后说下,不建议大家附加的癌症二次赔付。
D.附加责任
▎癌症2次赔付责任, 5年间隔期。
这里再多啰嗦几句,科普一下,知道概念的朋友可以忽略。
多次赔付型重疾,即便癌症单独分组,癌症也只能赔一次,除非附加上癌症二次赔付,不管是原有的癌症转移、复发、持续还是新发,都可以再赔。
5年间隔期,即可以理解为,只要在首次确症为恶性肿瘤后,生存满5年,未痊愈的,就能获得第二次赔付。
而医学表明,癌症在3年内复发的概率较高,一旦度过5年,复发的概率就大大减小。
癌症的治疗评估,也通常以5年存活率来衡量。
大概率的说法就是,5年后,病都好了,我还要这项责任干嘛?
横扫一遍测评表,嘉多保、备哆分1号的间隔期均为3年。
3年的间隔期,才让这项责任变得更合理有用。
所以,倍倍加癌二的5年间隔期,就没必要去附加了。
最后,
弘康倍倍加,产品的基本保障和疾病分组都是不错的。
但因重疾责任的设计,个人觉得不适合加保、且年龄较大的朋友(IX发病率高)。
要买,可以。
选基础责任即可,不推荐附加的癌症二次赔付责任。
还有就是,前2年一定买一份一年期重疾险,才是对自己负责。
这样,保障够且高配,还是最便宜的。
更多保险和理财分享,敬请关注微信公众号“奔保儿”(搜索:benbaoerba)
閱讀更多 奔保兒 的文章