把保险公司当傻子的人都是傻子。
想占保险公司便宜的人，最后都吃了大亏。
任何陌生领域，心存敬畏，才是我们应有的姿态。
买保险，其实是选择购买一份合同、契约，合同上说达到什么条件赔，就怎么赔，说什么条件不赔，就不赔。
和销售人员没有任何关系，甚至和保险公司没有任何关系，只和合同本身有关，最终解释权归合同上的白纸黑字。
那么怎样才是选合同的正确心态和正确姿势？
下面通过小王在人生各阶段所面临的风险来选相应的解决办法。
小王出生在一个普通中产阶级家庭，是父母的心头肉。
小王面临风险：
1.新少儿体弱多病，患病几率高，不过如今医术发达，治愈率也很高。
一旦小王生病，父母砸锅卖铁也必须治，但是锅铁又值多少钱呢？
高昂的医疗费有可能像个无底洞拖垮父母。可总结为医疗健康风险。
2.熊孩子小王调皮捣蛋，容易摔着烫着，打闹手里没轻没重，容易碰着磕着。
一旦发生意外，不光父母照顾他无法工作，还要支付高昂医疗费。可总结为意外风险。
3.现在小孩的教育都是“百万工程”，而且这部分是刚性支出，如果不提前准备，很可能到时捉襟见肘。
小王父母想提前筹备。可总结为教育恐慌风险。
应对方案：
1.针对医疗健康风险，首先必选少儿医保。很多父母可能不知道少儿医保，其实这类似我们大人的社保里面含的医保。是国家福利，必须优先选择。
很便宜，每年自费几百，国家再补贴几百，就可以报销大半医疗费用。
为什么是大半不是全部？因为有可能还用到进口药等医保外用药没法报销。
其次这部分没法报销的费用就用百万医疗兜底。很便宜，每年也是几百元。
最后选择少儿重疾作为对父母一年收入损失的补偿。30万额度，费用一千左右，根据实际情况。
2.针对小王意外风险，选择少儿意外险即可，品类很多，各保险公司都有。
保额选20万即可（国家规定少儿意外有20万限额），三百块就可以搞定。
3.针对教育恐慌风险，小王父母可根据手头余粮选择配置教育储蓄金，多则多配，少则少配，无则不配，不可硬配。
以上，足矣从容应对未成年阶段各风险。
保险配置原则一：任何时候、任何情况下只根据自己的需求和实际情况来选保险产品。
保险配置原则二：先保障，后储蓄。且健康险缴费期尽量长，储蓄险缴费期尽量短。
保险配置原则三：重疾险，越早买，越便宜，早买早享受。
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随着小王健康成长，他也从小王变成了王总，拥有了自己的事业和美满家庭，刚刚添了新成员王宝宝。
王总年收入二十万，夫人十万，在二线城市贷款买了房，买了车，房贷90万，车贷10万，每年支出十万。
王总面临风险分析：
1.表面上风光的王总，生活的压力有多大他自己知道，天天加班，已明显感觉体力大不如前。
如果自己或夫人患病，不光不能工作，手术后还要很长时间恢复也没收入，最后还要面临高昂医疗费。
2.王总经常全国出差，面临的不确定性风险非常高。王总不担心自己出事，担心的是自己出事后，老婆孩子怎么办？
3.孝顺的王总还每个月寄四千给父母养老，还有一百万按揭贷款，万一自己或者夫人患疾病可咋整？一个人面临这么多房贷车贷还要养活父母孩子，无力维持。
4.王总想到自己将来养老的问题，不想给子女添负担。可是将来想要靠微薄的养老保险来解决，实在不能保证生活品质。
5.王总想给王宝宝充足保障。
应对方案：
1.针对医疗健康风险：
①必须购买医保，这是国家惠民政策。必须享受，每年每人两三百块，可报销大部分费用。
②百万医疗兜底，这个年龄段每人两百万也就三四百块。给自己和老婆都配上。
③重疾险作为收入损失的补偿，一般为年收入的三到五倍。给自己配一百万额度，费用一到两万，给老婆配五十万，费用五千到一万。
2.针对意外风险，给自己和老婆都配五十万额度。每人四五百块。
3.这么多债要还，这么多人要养，寿险能真正体现爱与责任。要买的额度应该能覆盖所有的负债和未来十年的支出。
并且按收入比例分配给自己和老婆。负债一百万，十年支出一百万，赡养父母十年要五十万，总计二百五十万。
自己购买一百五十万，老婆买一百万到六十岁的定期寿险。预计两人一年花费共三千多。
4.针对养老问题
①养老保险必须有，国家强制公司必须上，算是福利。
②商业养老保险，根据实际情况来。
目前家庭年收入三十万，支出每年十万，保险消费每年三到五万，剩余十五万可将五万购买储蓄型商业养老保险。
另外十万可另做投资，如果自己没时间或者不太懂股票，建议不要碰，实在想做点也建议做基金类的投资，专业的事交给专业的人。
实在没有好的投资渠道就存银行卡里，没有什么不好的。
5.王宝宝就按小王的保障配置买。
以上，王总足矣从容应对中年阶段各风险。
保险配置原则四：先大人，后小孩。大人永远是小孩最好的保障。
保险配置原则五：先经济支柱，后经济小柱。
保险配置原则六：先足够保额，再其他。（优先级：保额>多次给付>保障范围>服务>品牌）
保险配置原则七：多公司多产品组合>单公司单产品。
保险配置原则八：保额科学，是根据实际需求算出来的，不是越高越好。
保险配置原则九：不看广告，不看关系，只看白纸黑字合同本身。
保险配置原则十：因为需求是动态的，保险也是跟着需求动态配置的。
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白驹过隙，王总也随即进入到了退休生活，王总呢，也变成了老王。
六十多岁的老王，随着身体机能下降，免疫系统日益衰微，年轻时不敢造次的癌细胞等现在也随时准备趁虚而入。腿脚不方便，反应也慢慢迟钝了。
这里不赘述，直接出应对方案：
1.社保医疗险，国家福利。两三百。
2.百万医疗兜底。年纪大了稍微贵点，一两千，有的买就不错了。
3.意外险，老年人腿脚不灵活，发生意外几率高。几百不等。
4.防癌险，降低老王对癌症的恐惧。几千不等，额度不用太高，应付五年的生活支出即可，二十万额度够了，每年五千块。
以上，给自己和老伴都配上，从容应对老年风险。
选保险误区心理分析：
1.“先给孩子买，孩子是我的心头肉，给我买不买无所谓。”
分析：表面上看是爱孩子，实际是没有理解保险的作用和功用。
如果大人都没有保障，出了问题，孩子要保险有何用？奶粉都喝不到嘴里。大人才是孩子最好的保障。先大人，后小孩。
2.“我要保障多而全，一张保单保所有。”
分析：贪念在作怪，想占保险公司便宜。每个人需求各不相同，一张保单不可能覆盖所有需求。
就算真有这样一张保单存在，消费者可能还为很多不需要的需求在埋单。
根据你的需求和实际情况定制的保单，才是你真正最需要最契合的保单。
3.“我喜欢返还型产品，其他都不要。”
分析：以个人需求实际为主，不可一概而论。
保障归保障，理财归理财，最好分开。保险公司利用了部分人的贪念，将两者混在一起，让部分人拎不清。
4.“等以后再买吧，现在身体健康，没啥事。”
分析：贪念在作怪。想等身体出问题了再买，占保险公司便宜。
真出了问题再去买，保险公司也不会当这个冤大头。这种情况一般都是拒保。
每个人一生患重疾概率为72.8%，不可存在侥幸心理。
5.“保额买高一些，万一要理赔，可以多赔一些。”
分析：贪念在作怪，想占保险公司便宜。额度高，费用也高，徒添负担，没有必要。
6.“额度买低一些，省下来的钱可以做他用。”
分析：贪念在作怪。关键时刻起不到应对风险的作用。那还买他干啥？不就是为了应对风险么。
7.“我大表哥说了，只要撑过两年，都会赔。（隐瞒健康告知，觉得两年出险都会赔）”
分析：贪念在作怪，想宰保险公司一把。属于骗保行为，行为恶劣。
别说隐瞒了，就是漏说了过往就医情况，保险公司都能全扒出来。别说两年了，二十年后保险公司也能扒出来。别说将来赔了，已经交的钱都不退。哭晕在厕所。
8.“我亲戚怎么可能坑我，多少年关系了。他说买什么就买什么，他说买多少就买多少。再说了，跑了和尚跑不了庙。”
分析：亲戚可能连自己都不是十分清楚，可能连合同条款没有认真的研究过几遍。
对你的真实需求或者隐形需求可能也知道的不多。可能他也没想坑你，确实是他不知道。但后果得你去承担。
自己的惰性没有去研究对比，就盲目的给家里人买了三五万的保险，这哪里是三五万的保险呀，这明明是六七十万的保险，不信你去看合同，还要再交二三十年呢！
平时淘宝上买个几百块的东西对比来对比去，几十万的保险却不认真研究对比，随便听别人的。对自己和家人不负责任。
买错了再去找亲戚，他也负不了这个责。白纸黑字明明是你签的名，自己签名买的保险，后面每年含着泪也得交完。如果真买错了，也可断保止损，这就要利益权衡了。
把保险公司当傻子的人都是傻子。
想占保险公司便宜的人，最后都吃了大亏。
正确心态：咱也别想占保险公司便宜了，正视自己的需求，分析面临的风险（不懂时找懂的人帮你捋一捋），然后对症下药。
否则本来想去买感冒药，结果买来一个水龙头。你能说水龙头不好吗？但它确实治不了你的感冒。
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