買保險的過程是投保人與保險公司雙向選擇的過程，投保人有可能出於對品牌或產品性價比的原因選擇某一家保險公司產品進行投保，而保險公司在受理投保申請的過程中，需要對保險標的，即被保險人的身體健康情況、財務狀況、職業情況等進行審核，以決定是否承保這一風險。這個雙向選擇的過程也就決定了“保險不是有錢就能買得上的”，這其中的關鍵因素就是身體健康情況了。
什麼是保險所說的健康異常呢？可能是體檢報告披露的異常情況，也可能是因為身體不適的特別求診診斷出來的異常。有些人會說“醫生說這個沒什麼大問題，不需要治療，投保會有影響嗎？”這個問題涉及到臨床醫學和核保醫學的差別。
臨床醫學關注對疾病的預防、診斷、治療；核保醫學關注的是疾病或狀態給被保險人的身體狀況帶來的長期影響，比如發病率、死亡率是否會高於正常情況。舉個例子，乳腺結節3級，從臨床醫學來說達不到手術的指徵，只需要定期檢查；但是從核保醫學來看，乳腺結節3級在未來有可能演變為乳腺癌，從而導致重大疾病保險理賠。
瞭解了投保是個雙向選擇的過程，健康異常會對核保造成影響，那麼，保險公司對投保申請有那些核保結論呢？
一、5種核保結論
1、標準體承保
即以標準費率、不附加任何條件接受投保。這種情況一般是被保險人身體健康情況比較好，或者說有一些小毛病，但總體上風險與保險公司標準體風險持平。
2、加費承保
加費承保是指保險公司同意接受投保申請，但由於被保險人健康風險異常，導致保險公司需要承擔更多的風險，即額外死亡率（缺陷人群比正常人群額外增加的死亡率），保險公司只有對額外死亡率收取額外保費，才能降低經營風險，同時也使得承保更加公平。
當然，除了健康因素，被保險人的職業也可能是加費承保的重要因素，比如刑警或消防員的職業風險高於其他職業風險。
具體怎麼加費、加多少？保險公司核保員會對被保險人的風險因素進行分析，再根據“再保險公司”提供的核保手冊查詢相應風險因素對應的數值進行加點。
3、除外責任承保
除外責任承保一般出現在身體某個器官有異常項，導致承保的風險高於平均風險，保險公司可能會採取剔除相關器官的保障責任承保。比如說乳腺結節3級、甲狀腺結節3級、雙發多囊腎、乙肝大三陽等等，投保重疾險產品，保險會除外乳腺、甲狀腺、腎臟、肝臟等器官承保；如果投保的是醫療險，大概率是拒保。
4、延期
延期的核保結論主要出現在風險難以評估、保險公司需要一定的時間來觀察申請投標的對象是否情況穩定或好轉，這種情況下保險公司就會出具延期的核保結論。比如，早產兒或出生體重低於2.5KG，投保健康險產品基本都是延期到小朋友2歲左右，生長情況穩定、各項指標良好才接受投保申請。
5、拒保
拒保意味著被保險人買不了健康險產品。當保險公司認為被保險人的健康異常導致的風險已經超出可接受的範圍的，就會出具拒保結論。這種情況一般出現在被保險人曾經罹患過重大疾病，比如癌症；或者被保險人現在正處於系統性疾病中，比如高血壓三級合併其他疾病症狀的；無論是重疾險還是醫療險，基本都是拒保。
為什麼說基本上是拒保呢？因為不少保險公司針對某些治癒率較高的重疾出臺了相應的產品或承保政策。以高發高治癒率的甲狀腺乳頭狀瘤為例，若客戶年齡≤45歲，TN0MO，通常術後6個月就可以嘗試投保瑞泰、天安、中意、中英、信泰、工銀安盛、同方全球等保險公司的重疾險產品。
二、不同保險公司核保有差異性
我們在為客人投保的過程中，發現不同保險公司的核保尺度是有所不同的。為什麼會出現不同保險公司核保尺度不同呢？主要受四個因素影響：
1、再保險公司不同，核保手冊核保政策也有所不同。以乙肝小三陽為例，肝功能正常的，有的再保險公司是建議標準體承保，有的再保險公司是要求加費承保。
1、每家保險公司疾病理賠數據有差異，導致對高理賠率的特定疾病核保政策收緊。比如某家保險公司年度理賠報告顯示在甲狀腺癌的賠付率明顯高於同行也高於其他癌症理賠，那麼很大可能會收緊對甲狀腺結節的核保政策。
2、被保險人健康情況不同，綜合評估風險也會有所不同。比如同樣是乙肝小三陽，有肝功能正常的（不超過正常值的1.5倍）也有肝功能不正常的（超過正常值的1.5倍），核保結論肯定是不同的。
3、核保員人生經驗存在差異。核保員接收到健康異常件核保的時候，首先是進行風險因素分析，再根據分析出來的風險因素對照著核保手冊進行加點。風險因素的分析就會涉及核保員的人生經驗問題，以先天性單腎投保重疾險為例，同一家保險公司不同核保員，結論可能除外腎臟器官承保也可能標準體承保，給出標準體承保的核保員可能身邊有人先天性單腎但是健康活到七八十歲，他可能就不會將先天性單腎作為風險因素去考慮。
一、健康異常的投保策略
1、找一名專業的保險經紀人。投保是一門技術活，不僅要熟悉各家保險核保政策，而且要有豐富的投保經驗、高超的健康告知技巧（告知什麼？怎麼告知？）、與保險公司核保人員溝通的技巧等，才能為健康異常的投保人爭取到更好的核保結論。
2、同時投保多家保險公司產品，哪個核保結論對我們最有利就選擇哪一家保險公司產品。舉個最近的案例，我的一位女性客戶，乳腺結節2級+HPV52陽性+宮頸癌前病變，同時投保了天安健康源、工銀安盛御享人生、信泰百萬無憂三個產品，天安出具延期通知，工銀安盛要求進一步複檢，信泰標準體承保，客戶直接選擇了信泰百萬無憂。
3、選擇可以預核保的保險公司，哪家預核保結論更優就直接選擇哪一家投保。目前支持預核保的保險公司有瑞泰、崑崙、橫琴等人壽公司。
4、選擇可以複議的保險公司。根據目前的身體狀況，無論投保哪家保險公司都無法標準體承保的話，那就選擇一些一兩年後還接受重新核保，若健康異常得以改善，保險公司可以取消除外或加費等附加條件，更好的保障我們的利益。以乳腺結節3級為例，基本上所有保險公司都是除外乳腺承保，但是根據2019年修訂的最新的《B超診斷》對乳腺結節2級的界定“多次復後查超聲圖像變化不大（2~3年）、年齡＜40歲的纖維瘤……”，有可能在未來一兩年乳腺結節評級降為2級，從而有機會要求保險公司取消除外責任。
5、健康告知涉及疾病描述要清晰明瞭，以便核保員做出正確合理的核保結論。比如，**年**月，因**原因在**醫院住院接受治療，治療結果****；**年**月進行復查，複查結果***等。這樣的描述才有利於核保員對疾病風險進行合理的評估，尤其是過程中涉及的時間點，因為時間是檢查風險最好的工具。
6、能投保儘早投保。不要想著等以後身體好點再來投保，一是年紀越大身體變差的概率比變好的更高；二是年紀越大保費也越貴，保障時間還更短了；三是我們不知道疾病、意外什麼時候來臨。我的一個客戶乳腺結節3級，投保不了網紅重疾險（核保更嚴格，3級直接拒保），可複議的保險公司產品又嫌棄貴了點，結果不到一年確診肺癌，什麼保險也買不了。
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