一說起給家人配置保險，一般人首先想到的是給自己和孩子買保險。老年人的保險配置經常會被忽略。
的確，目前老年人能順利投保的保險種類較少，產品挑選的餘地較小，給老年人買保險似乎是個比較困難的事情，但這絕不是我們忽視為家裡老人配置保障的藉口。
趁著父親節即將來臨，小銘再次請到了我們的好朋友西柚媽，為大家講講老年人的保險到底應該怎麼買。希望看完這篇，大家都能及時為父母做好風險保障，給他們一個幸福無憂的晚年生活。
老年人買保險需要注意什麼？
>>>> 給老年人買保險，首先要看年齡
我們的平均壽命越來越長，退休的年齡也逐漸後移，於是逐漸的，將五十多歲的人稱為「老年人」，變得越來越難以接受。
但無論你接受還是不接受，保險業的「老年人」界線通常就劃在55歲左右。過了這個年齡，基本上就不再是你挑保險，而會變成保險挑你：通常從超過55歲開始，可供選擇的保險範圍就大幅度縮小；超過60歲之後，可能就只能選擇一些專門為老年人設計的保險。
所以保險業內人士經常會說，「買保險要趁早」。比如重疾險和壽險，對被保險人在投保時的年齡規定得較為嚴格。
常見的保險「年齡門檻」通常是55歲、60歲和65歲。如果年齡正好臨近這幾個「門檻」，建議你儘快為父母諮詢和購買合適的保險。
>>>> 除了年齡，保費也要算清楚
也許你會不服，畢竟現在身體健康硬朗的老年人比例不小，完全符合健康告知的要求，反倒是青壯年們經常處於亞健康狀態。但「買保險要趁早」的另一個重要原因，就是保費也跟年齡掛鉤。
我們常說，買保險是為了防禦風險。換句話說，就是儘量花小錢買大保障。而老年人隨著年齡逐漸增長，身體機能會逐漸下降，患病的可能性也在增大，所以保險公司也會更加嚴格地核保。與正當壯年的被保險人相比，大多數情況下，老年被保險人的保費會增加，而保額不變甚至減少。
舉一個例子，如果一位身體健康的男士分別在30歲、50歲和55歲購買保額為10萬元，繳費期為10年，保障至終身的重疾保險，那麼幾款常見的產品保費會是這樣的：
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首先想說明一下，為什麼重疾險這樣的應對重大風險的產品，在做對比的時候保費只選擇了10萬元？這是因為，其中的好幾款產品，在55週歲開始投保的話，最高的保額就只能選擇10萬元。
我們可以看到，相同的身體條件下，50歲投保，要比30歲投保的保費高出一倍左右；如果55歲投保，那麼首先有部分產品已經不能投保，其次保費還會繼續上漲。
特別要注意一下在55歲時購買哆啦A保這款產品的情況：因為此產品的繳費期為20年，那麼從55歲開始投保到繳費期結束，累計支付的保費為101,400元，甚至超過了保額，這種情況被稱為「保費倒掛」。
適合老年人的保險產品有哪些？
>>>> 1.對老年人更友好的百萬醫療險
之前說到，買保險時「年齡門檻」是決定是否能購買的重要因素。另外一個重要因素，就叫做健康告知。
一般來說，隨著生理機能逐漸減退，老年人可能多少都會有點各種病，面對健康告知難免會有些忐忑。
我們找來了幾款常見百萬醫療險的健康告知，來看看哪些對老年人常見的疾病比較「友好」:
哪些常見疾病不符合百萬醫療險的健康告知
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從上表中可以看到，如果患有心腦血管疾病、糖尿病、肝炎（肝炎病毒攜帶者）、類風溼性關節炎、2級（收縮壓＞160mmHg，舒張壓＞100mmHg）或以上高血壓等疾病，很遺憾，基本上買不到百萬醫療險。
而患有1級高血壓、慢性支氣管炎、甲狀腺囊腫/結節、膽結石/息肉和卵巢、乳腺囊腫/結節的患者，還是有機會符合部分百萬醫療險產品的健康告知的。
然後，我們又選取了在健康告知中，至少對兩項老年人常見病友好的4款產品，來詳細地比較一下它們：
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結合上兩張表我們可以看出，好醫保和微醫保這兩款分別依託支付寶、微信平臺銷售的產品，健康告知相對寬鬆，續保方便，保費還可以月付，對於流動資金不寬裕的人來說會減輕許多購買壓力。另外，好醫保的保證續保6年以及6年共享1萬免賠額度，也是很讓人安心的點。
而眾安尊享e生和安聯臻愛也各有特點：眾安尊享e生對於癌症沒有免賠額，質子重離子治療可以100%報銷，雖然核保較嚴格，但投保成功後可以無審核續保；安聯臻愛有多款套餐可選，質子重離子治療也是可以100%報銷，同時對甲狀腺疾病0免賠，而且它的投保年齡上限是65週歲,在別的產品裡普遍「超齡」的六十出頭的老人可以關注一下這款。
通過這些分析你可能已經體會到了，各款產品其實各有特點。保險裡沒有所謂最好的產品，我們應當去選擇最適合自己的產品。
>>>> 2.防癌險：給付型和報銷型產品該怎麼選？
也許你會問，因為年齡、健康告知等原因，已經不能購買百萬醫療險和重疾險，還有什麼辦法來抵禦疾病給老年人帶來的風險嗎？
其實還可以瞭解一下防癌險。
顧名思義，防癌險只有在罹患癌症時進行賠付。通常來說，防癌險對年齡上限和健康告知的要求都會寬鬆很多，非常適合老年被保險人，因此防癌險產品也經常被叫做「老年防癌險」。
常見防癌險對比
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按照賠付方式，防癌險又可以分成給付型和報銷型兩種。給付型的賠付方式是在確診罹患約定疾病即可賠付保額；報銷型的賠付方式是在罹患約定疾病後，按約定報銷用於治療的費用。
依然是按照「適合自己的就是最好的」這個原則來看，給付型和報銷型防癌險各有優點。
如果預算有限，可以優先考慮報銷型防癌險，不幸罹患癌症時至少不再為醫藥費發愁；如果預算充足，不妨考慮給付型，保障時間更長，保障也更加完善。
>>>> 3.意外險需要提上日程
儘管我們總會「不服老」，但衰老是一件無法抗拒的事情。老年人隨著年齡的增長，生理機能會逐漸退化，發生意外並因意外受傷的可能性也就隨之逐漸增大。
這時，配置一個帶有意外醫療保障的意外險就非常有必要。因為一般意外險通常只賠付因意外導致的身故和身殘。而當意外造成的後果沒那麼嚴重，但也造成受傷時，就需要意外醫療責任來保障。
到底保險怎麼買？來看看案例分析
看了這麼多關於老年人保險的解讀，不知道你是否已經清楚該給自己或者家裡的老人配置什麼樣的保險產品？下面我們來看兩個保險案例。
老年保險案例1
A女士的主要訴求是全面保障。她身體健康狀況良好，但是年齡超出了大部分百萬醫療險的投保上限，所以我們為她推薦了安聯臻愛百萬醫療（標準計劃）。
另外，因為百萬醫療險通常都會有1萬元的免賠額度，於是我們還給A女士搭配推薦了一款安聯住院寶，每年保費只要440元，可以0免賠報銷1萬元的疾病和意外醫療，等於抵消了百萬醫療險的免賠額度。
老年保險案例2
B先生之前已經被好幾家保險公司拒絕過，所以在找到我諮詢的時候根本沒提出什麼訴求，只是說「能買到哪個就買哪個，有個保障就好」。
的確，B先生的健康狀況很難符合絕大多數醫療類保險的健康告知。但是經過我和同事們查看和分析多個產品的健康告知，又專門跟幾個保險公司溝通確認，最終為B先生選擇了太平康愛衛士老年惡性腫瘤疾病保險。這款產品對惡性腫瘤100%賠付保額，高費用惡性腫瘤還可以賠付2倍保費，並且有身故返保費的保障。這樣，至少在20年的保障期內，B先生不會再「心裡沒底」了。
看了這麼多，如何給父母挑選保險你心裡有譜了嗎？
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