近日，復星聯合健康保險推出了一款比較特殊的多次賠付重疾險--六六六重疾險 。乍一聽，以為這是個花名，沒成想是學名。
雖然叫六六六重疾險，但官方給出的宣傳包含四個“六”：
不管是名字還是宣傳頁面，還是挺吸引人的，但拆解了條款之後，發現事情並沒有那麼簡單。為什麼這麼說呢？一起來看看：
1、保障如何？責任解析
2、價格如何？橫向對比
3、理賠如何？公司分析
4、適合誰買？哆啦建議
N1
保障如何？責任解析
六六六重疾險是一款重疾 分組多次賠付 的產品，但它又區別於常規的同類型產品，其保險責任如下：
（點擊可查看大圖）
其實跟常規分組多次賠付重疾險區別不大，說幾個需要注意的優缺點：
1、六六六重疾險的優點
（1）男女特定疾病額外賠
此項責任，包含13種男性特定疾病、7種女性特定疾病：
附加此項責任，可以額外賠付30%基本保額，但均有時間限制：少兒是投保2年後且18歲前，成年男女是投保2年後且18歲後。成人的還能接受，但少兒特定疾病限制在18歲前，很沒有誠意。
對於成年人，如果預算允許，還是可以考慮附加，畢竟涵蓋了乳腺癌、宮頸癌、肺癌、急性心梗、腦中風後遺症等男女性高發疾病。
（2）身故責任可選
保費的高與低，跟是否包含身故責任有很大關係。但每個人理念不同，最好就是將身故責任設置為可選。
六六六重疾險提供了2種可供選擇的方案：
方案一：身故給付現金價值、基本保額、已交保費的較大者
方案二：現金價值
30歲男性購買50萬保額，方案二比方案一每年便宜600元左右。如果不在意身故責任，可以選擇方案二，然後用差價購買一份定期壽險。
（3）核保寬鬆——對精神類疾病患者友好
這應該才是六六六重疾險最大的特色和賣點，特別是絕大多數產品拒保的精神類疾病，包括抑鬱症、焦慮症、神經衰弱。
（點擊可查看大圖）
精神類問題，很難判斷是否痊癒，保險公司基本上一刀切：拒保。
六六六重疾險相對寬鬆，願意接受核保，符合條件可正常承保；不符合條件也可以加費承保，加費比例大概是
18%左右。2、六六六重疾險的缺點
（1）前2年重疾僅報銷醫療費
區別於常規重疾險的定額給付，六六六重疾險是投保前2年罹患重疾，按醫療險100%報銷醫療費，不限社保內外。
嚴格來說，也不能稱之為缺點，換個角度去想：這樣的設定大概率是降低了保費，那是不是可以在前2年買一年期的重疾險來補足？最終達到的效果，其實跟常規重疾險是一樣的。
前提是，看費率！
（2）惡性腫瘤二次賠付捆綁心腦血管疾病
此項責任，區別於常規設定，六六六重疾險在附加惡性腫瘤二次賠付後，還必須強制捆綁急性心肌梗塞和腦中風後遺症二次賠付。
就是說，首次確診急性心肌梗塞或腦中風後遺症，間隔3年後，再次確診且證實為新的改變而非陳舊異常，才能獲得再次100%賠付。
癌症二次賠付符合常規設置，保障新發、復發、持續、轉移，間隔期3年。但是，心腦血管疾病二次賠付就有點問題，首先是3年間隔期過長，但更重要的是僅保障新發。
哆啦詢問了不少醫生並查閱了部分醫學資料，得到一個信息：癌症、心腦血管類疾病，復發的概率要遠高於新發的概率。因此，六六六重疾險的心腦血管疾病二次賠付有點雞肋。
N2
價格如何？橫向對比
有人說，好產品是比出來的，這話有它的道理。國內重疾險同質化嚴重，但價格差距不小。怎麼辦？通過橫向對比，平衡保費和保險責任，選擇適合個人需求和個人情況的產品。
最終，選擇了4款熱銷多次賠付重疾險，放在一起看看哪個更有優勢：
（點擊可查看大圖）
本以為六六六重疾險這種形態，會比標準的分組多次賠付或不分組多次賠付重疾險便宜，但結果完全出乎意料，居然差不多甚至更貴。
話不多說，直接看結論：
1、最便宜：弘康倍倍加
輕症、中症首次賠付比例高，都是市場頂配；重疾賠付比較特殊：
前2年罹患重疾，按醫療費用實報實銷，上限是100萬和2倍基本保額的較小者；
2年後罹患重疾，賠付100%基本保額，多次賠付比例遞增。
如最開始所說，這種設定完全可以通過購買1年期重疾險來達到同樣的效果，反而總的保費更加便宜。
至於癌症二次賠付，倍倍加不建議附加，因為間隔期5年。在臨床醫學上，5年已經基本可以判定癌症痊癒了，弘康人壽這項責任完全沒必要。
如果預算不多，又需求重疾多次賠付，那麼弘康倍倍加是最優選擇！
2、追求重疾不分組多次賠付：守衛者3號
從實現重疾二次賠付的概率來說，不分組多次賠付的概率要高於分組多次賠付，所以保費也相對會貴一點。但僅選擇基礎保障的情況下，守衛者3號保費比六六六重疾險和三峽福倍倍保都要便宜。
其次，守衛者3號沒有癌症二次賠付，取而代之的是癌症住院津貼。 首次確診癌症365天后，只要還在接受癌症治療，即可獲得30%基本保額的賠付，可賠3次，間隔期365天。
可以看到，附加此項責任後，守衛者3號要比其他三款產品貴，主要也是因為癌症住院津貼的實用性要強於癌症二次賠付，獲得賠付的概率更大。
再者，守衛者3號可以自由選擇是否附加身故責任，如果不選擇，其保費又會降不少。
3、追求全面保障：信泰如意人生守護（英雄版）
首次重疾賠付100%基本保額，後續每次遞增20%基本保額；輕症、中症賠付比例高，屬頂配。
癌症二次賠付，間隔期3年，但賠付比例120%基本保額，較同類產品更高一點。
價格方面，與同類型分組多次賠付重疾險相比，其價格也低於六六六重疾險和三峽福倍倍保。
4、精神類疾病患者核保：六六六重疾險
從保險責任和保費層面來說，六六六重疾險並不佔優，甚至完敗。但對於精神類疾病患者，又是一個可以考慮的選擇。
話分兩頭，如果有精神類疾病而苦於買不到適合的保險，不止可以考慮六六六重疾險，也可以嘗試弘康人壽的人工核保，比如抑鬱症，滿足條件，弘康人壽也是可以承保。
N3
理賠如何？公司分析
不少人有這樣一個疑問：保險理賠跟公司有關，是不是沒聽過的公司會故意不賠？說到這個，大家想一想，這麼多年聽到的關於保險拒賠公司有哪些？大概率是那些知名的公司吧。
這能說明一個什麼問題呢？就是保險賠不賠跟公司無關，關鍵是看合同怎麼寫的。
注意健康告知、等待期後確診合同具有的疾病且達到合同約束的理賠標準，保險公司就會兌付。反之，哪家公司也不賠，再大的公司也是商業保險公司，而不是慈善機構。
至於安全性這個問題，知名度衡量不了安全性，更具參考意義的是償付能力。國內保險實行“強監管”和“償二代”的監管政策，其中對償付能力的要求：
1、核心償付能力充足率不低於50%；
2、綜合償付能力充足率不低於100%；
3、風險綜合評級不低於B級。
可以看到，復星聯合健康保險滿足監管要求。
N4
適合誰買？哆啦建議
通過上述測評，六六六重疾險名不符其實，並沒有那麼666。但保險買不到最好的，找到適合個人情況的產品，那就是最好的。
對於精神類疾病患者，六六六重疾險可以標體承保，相對於文章中的其他產品，對這類人群而言就是最好的。
哆啦一貫主張，保險確實該買一點，但不該在這上面花太多錢。在預算、健康狀況、產品責任間找到平衡，那才是一種更好的選擇。
寫在文章的最後：
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4、私信回覆：重疾險
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