劉華國
如果我是家庭頂樑柱，那麼我首先會考慮給自己配置一份完整的保險。
畢竟作為家庭的頂樑柱，不僅僅只是家庭成員的角色那麼簡單，還包含家庭經濟支撐的作用。
家有一孩基本就等同於碎鈔機，
如果我倒下，全家老小就意味著喝西北風了。
所以我會先給自己購買一份百萬醫療險。確保自己能短時間內應付大病的風險，確認自己不需要眾籌治病。
因為百萬醫療險涵蓋的範圍非常廣，只要涉及是醫療方面的開銷都能報銷。
排除社保報銷的部分、排除免賠部分，無論是意外還是疾病所致的住院或者門急診手術等等都可以通過百萬醫療險來進行報銷。
而且百萬醫療險的保費低廉，基本身體健康的人群幾乎可以說是唾手可得的產品。
其次是給自購買意外險，身故或者殘疾的保額會以自己的家庭年收入的三倍作為考慮的前提。
目的是保證自己掛掉給妻兒父母能留下一筆生活費，解決他們三五年之內的經濟緊張，幫他們減少因為我的離去帶來的麻煩。
再者就是配置一款重大疾病保險。雖然有百萬醫療險了，但始終都是短期產品，如果是為了更長遠的目標考慮，起碼在續保方面就要保證自己每年都能得到大病的保障。順便也還可以起到彌補生病期間不能工作收入失常情況。
畢竟百萬醫療險雖然便宜，但這種說停就停的產品，下一年還能不能續保都還說不定呢。
其次就是規劃自己的養老，配置一份純粹的年金險。
據社科院發佈的《中國養老金精算報告2019-2050》，未來30年間全國城鎮企業職工基本養老保險基金當期結餘在勉強維持幾年的正數後便開始加速跳水，到2035年將耗盡累計結餘。如果按照退休年齡60歲來算，到2035年最早一批80後只有55歲，沒有到達退休年齡，80後很可能成為無養老金可領的第一代。所以指望社保裡面的養老金養老是指望不上的了。只能指望自己，靠自己提前去做規劃。
如果配置完這些險種，身上的保費預算還有結餘，那麼就會按照這樣的思路給另一半也這麼配置。
父母則重點考慮配置老年意外險以及老年防癌險，用來抵禦父母以外或者癌症引起的家庭突發狀況。
至於孩子，更簡單，可能就只會考慮一下意外險和少兒重疾險。畢竟小孩子調皮搗蛋，說不準什麼時候就意外倒置身故，或者全殘。
至於剩下的，就量入為出，以需求為導向選擇具體的產品了。
多多說錢
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老萌有個存錢罐
其實我就是題主說的那種人，家裡的頂樑柱，上有老下有小。一方面生活壓力大，另一方面，不願意穿幹更大的風險。
那麼，如何避免家裡沒有過大的風險呢？那就要需要維持平衡家裡的支出，和收入。
除了開源節流之外，最好的辦法就是配置家庭保險了，合理的配置。
在配置家庭保險之前，首先要考慮家庭預算，我建議不要超過家庭總收入的百分之7到10%。
保險奔著先大人後小孩，先保障後理財的原則。國家一直在提倡保險姓保，儘量減弱理財的信任。
一般家庭原則有以下幾個原則。
第一，男主一般都是頂樑柱。建議配置長期醫療險，重疾險，定期壽險意外險。
第二，女主如果你是雙職工的話，演電影配置長期醫療險，重疾險，定期壽險，意外險。
記住，長期醫療險一定要優先配置他在生命的時候可以報銷你大面積的醫療費。
第三，孩子。孩子沒有必要配置壽險。一般情況下，不建議超過2000元錢。給孩子買一個醫療險，記住，必須要配醫療險，要還有長期重疾險，建議不要超過30年，然後外險是兒童比較需要的。
關注我給你解答更多保險方面的問題，幫你選擇性價比最高的保險品種。
君財視界
這個問題從以下幾點回答：
人這一生，有不同的階段，面臨不同的財務需要和風險，這種財務需求可以通過保險來安排。保險的功能不僅在於提供生命的保障，也可以轉移財務風險，規劃財務需要，因此成為一種理財的方式。從單身貴族到有房有車，從養育小孩到面臨養老與傳承，這是每一個人必經的人生歷程。在這個歷程中，七張保單不可或缺：意外、健康、養老、財富保全、子女教育、保障加保、財富傳承及稅務籌劃。具體來看，這些可從兩個層面來分析：
一、首先是普通家庭層面
1、首先是意外保單。人生的風險無處不在，意外險保費低保額高，幾十元就能配置10萬的額度，槓槓率很高，應該為人生的第一張保單。
2、健康保單分為重疾險、醫療險、防癌險。如果是30歲的青壯年，一般正是家庭的經濟支柱，揹負著養育子女、按期還車貸房貸、贍養老人等家庭重擔，應配置以重疾險為主險、醫療險為附加險的健康保單。此處需說明，防癌險因保障範圍比較窄，不太適合青壯年，可以給年齡稍長的父母配置。
3、定期壽險是家庭經濟支柱的必選保單，額度最低為家庭車貸和房貸的總額。以備家庭經濟支柱遭遇不可預測的風險，讓保險公司繼續為家庭提供兜底的保障，避免因經濟支柱的意外事故而讓家庭跌入不幸的深淵。
4、子女是我們生命的動力，也是我們最大最重要的財富。家庭經濟支柱在完成前述保單配置的基礎上，可考慮為子女配置教育金、婚假金，以為子女後續教育、婚姻家庭幸福提供穩定、源源不斷的現金流保障，以使子女教育資金不受其他任何不穩定因素的影響。
5、家庭經濟支柱及其配偶的養老也需提前謀劃。近年來，我國已經提前進入老齡化社會，我國政府和相關機構也在通過各種方式引導老百姓嘗試多元養老方式，客觀上說明我國養老壓力巨大，養老金虧空的風聲一直不絕於耳，個人養老金領取水平面臨很大風險。另外，養兒防老是我們大部分的願望，但由於我國階段性的發展特點，兩個獨生子女需要支撐兩邊幾個老人的養老，就面臨很大的經濟壓力，客觀上造成為雙方父母心有餘而力不足。這種情況未來將不會有明顯改善。作為父或母，“愛子則為之計深遠”，就不能將養老的壓力壓在子女的身上，故要提前為自己的養老打算，儘量減少子女以後的負擔。所以，可在自己有能力的時候，為自己配置商業養老險，做好養老金的補充，保證自己有個有品質的老年生活。
二、其次在另外一個層面，是需要做家庭資產傳承層面
1、家庭財富傳承方面，如果有一定資產要交棒給自己的子女，考慮到遺產稅的潛在風險，家庭經濟支柱可以為以自己為投被保險人，以子女做被保險人，配置終身壽險或者年金險，進行免稅、無糾紛傳承。
2、家企風險隔離和企業稅收籌劃方面，如果家庭經濟支柱本人為企業主，考慮到企業稅費負擔，可選擇家庭債務風險小的成年直系親屬為投保人，企業主為被保險人，配置現金價值較高的年金險，再利用保單質押貸款，為企業設置良性負債，進行稅收籌劃。
銘綸資產配置
如果我是家庭支柱的話，首先我會給自己買份保險，這當然不是因為自私等等，而是正確的保險配置策略。
家庭支柱承受了絕大部分的家庭壓力，一旦家庭支柱有任何風險，那麼將會給家庭帶來巨大的衝擊，因此在買保險時，首先要給家庭支柱投保。
一般來說，家庭配置保險須謹記如下幾個原則：
1.先大人後小孩！特別是家庭支柱最優先。
2.先保障後理財！重疾、醫療、壽險和意外保障要先配齊。
對這四種保險的介紹我們會在後文中詳細說明。
3.先規劃後產品！先確定保額配置規劃，再根據預算選產品。
一般家庭必備的四大險種包括：重疾險、醫療險、定期壽險、意外險。
01重疾險
重疾險用於彌補重疾帶來的失能收入損失和康復費用。由於退休前才有經濟收入，因此重疾險的保障重點在退休前，減少失能對家庭經濟收入的影響。
經濟支柱的重疾保額為其自身收入的3-5倍，非經濟支柱的重疾保額為經濟支柱收入的1-3倍為宜。同樣的，雙方保額建議50萬元起。
小孩保額為經濟支柱收入的2倍，不少於20萬。
02壽險
壽險用於預防家庭經濟支柱突然離世或全殘，家庭缺失主要經濟來源，經濟負擔劇增。
終身壽險主要目的在於財富傳承，因此定期壽險更適合絕大多數家庭。
對於普通家庭來說，可以參照如下標準做保額設置：
夫妻雙方定期壽險保額均為各自收入的5至10倍，最低為30萬，無需超過300萬。
小孩無需配置定期壽險。
03醫療險
醫療險用於與重疾險相互補充，應對大額醫療費用支出，保障國家醫保無法覆蓋的部分。
這類產品一般保費低，槓桿高，建議保額配置到100萬及以上。
04意外險
意外險用於預防家庭成員因意外導致身故或殘疾，對家庭經濟帶來的沉重打擊。
買意外險一定考慮附加意外醫療還有猝死責任，做足保障。
考慮到性價比和產品性質的特殊性，意外險購買一年期即可，保費也比較低。
湘財精算
保險配置原則先大人後小孩，先支柱後其他。
作為家裡頂樑柱，先要把自己的重大疾病險（止損）、醫療住院險、大意外和小意外買好，並且投保人由夫妻另一方擔任，購買一個投保人重大疾病豁免，這樣一來投保人和被保人出問題這份保單都豁免了；
其次給夫妻另一方投保，同樣如此配置再附加一份投保人豁免；
最後給家裡小孩配置重大疾病險、醫療險和小意外險（保險法規定未成年人身價無法購買大意外），並且由夫妻雙方各自作為投保人分別投保，如此可以降低財務風險。
等這些都配置好後，經濟允許再給孩子買一份教育分紅險，給老人買一份大病和意外險，時候到了給夫妻雙方買一份養老險，基本家庭保險都涵蓋了
銳旗險學
請問如果你是家裡的頂樑柱，你會怎麼給家人配置保險呢？
人類始終會面臨各種風險，一個人無論再有本事都逃脫不了人生三個邏輯：意外總是突如其來，疾病總會不請自來，養老必然會到來。保險是人面類臨風險時，不可替代的、獨特的解決方案，也是最好解決方案。
一、家庭成員配置建議：
1、頂樑柱本人保障配置，可能是那主人也可能是女主人，主要是家庭掙錢最多的主要收入來源者。家庭經濟支柱從收入上來說他們是“強者”，但是從家庭的角度來說他們卻是家庭風險的一個軟肋。既然是家庭收入的主要來源者，是家庭的經濟支柱，一旦發生風險對家庭的打擊最大，所以作為家庭的經濟支柱最需要保險保障。
建議配置的保障是：社保或社區醫療+百萬意外險（包含意外傷害和意外醫療險）+百萬醫療險+重疾險.
百萬意外險是預防突發的意外帶來的收入中端；百萬醫療和社保或社區醫療等是醫療費用，給醫院報銷用的；重疾險可以根據年收入、負責情況和家庭責任來參考，一般是年收入*(3-5)倍，
2、頂樑柱的配偶配置：
建議配置的保障是：社保或社區醫療+意外險（40萬意外傷害+3萬意外醫療）+百萬醫療險+重疾險（年收入*3倍左右）。
3、孩子保障配置：社區醫療+意外險（20萬意外傷害+3萬意外醫療）+百萬醫療險+重疾險，幾個孩子可以參考類似保障配置。
4、父母保障配置：社區醫療+意外險（20萬意外傷害+4萬意外醫療）+百萬醫療險+重疾險（重疾險可以根據經濟情況而定）,如果退休福利比較好可以適當減少等。
二、家庭買保險時應該遵守什麼原則呢？
原則一：買對人，家庭經濟支柱優先原則。
先保大人，後保小孩原則。很多家庭在考慮買保險時首先會想到為孩子買，其實這是一個錯誤的投保邏輯。父母作為家庭收入來源的主要經濟支柱，才是首先最應該被投保的人。既然是家庭收入的主要來源者，一旦發生風險對家庭的打擊最大，所以作為家庭的經濟支柱最需要保險保障。
原則二：買對險種，先保障後財產理財原則。
應該先給家人購買意外，意外醫療和住院醫療保障，這是每個人的最基本的保障，猶如我們的人生交強險；其次是購買大病重疾保障，因為目前重大疾病的發病率高達72.18%因此我們重大要考慮；接下來再購買養老保障金和子女的教育，最後才是理財產品。科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其它的險種。要知道，人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因而在考慮購買保險時，一定要始終堅持人的保障優先，然後在考慮理財。
原則三：保費保額的“雙十定律”原則。即家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%，最多不超過20%。每年繳納的保費應是家庭收入的10%----20%是最合理的，如果超出的話也許會對家庭生活有影響。而保額原則是說，如果條件允許的情況下，最好購買足額的保障，就是發生不幸，能夠保證我們的家人維持現狀，生活不會受到影響，家人也可以每月有固定的生活費，孩子有足夠的教育費，父母也能安然的頤養天年。
您怎麼看呢？
買保險不光是買保險產品本身，其實需要關注保險產品+服務。選擇一個專業、誠信、忠誠的保險客戶經理是您一輩子的福氣。專注保險金融領域，多年保險理賠經驗，解讀分析保險這個轉移風險最好的金融工具。關注可以交流更多保險問題。歡迎留言討論
東方見一
畢竟作為家庭的頂樑柱，不僅僅只是家庭成員的角色那麼簡單，還包含家庭經濟支撐的作用。
我會先給自己購買一份百萬醫療險。確保自己能短時間內應付大病的風險，確認自己不需要眾籌治病。
因為百萬醫療險涵蓋的範圍非常廣，只要涉及是醫療方面的開銷都能報銷。
排除社保報銷的部分、排除免賠部分，無論是意外還是疾病所致的住院或者門急診手術等等都可以通過百萬醫療險來進行報銷。
而且百萬醫療險的保費低廉，基本身體健康的人群幾乎可以說是唾手可得的產品。
其次是給自購買意外險，身故或者殘疾的保額會以自己的家庭年收入的三倍作為考慮的前提。
目的是保證自己掛掉給妻兒父母能留下一筆生活費，解決他們三五年之內的經濟緊張，幫他們減少因為我的離去帶來的麻煩。
再者就是配置一款重大疾病保險。雖然有百萬醫療險了，但始終都是短期產品，如果是為了更長遠的目標考慮，起碼在續保方面就要保證自己每年都能得到大病的保障。順便也還可以起到彌補生病期間不能工作收入失常情況。
畢竟百萬醫療險雖然便宜，但這種說停就停的產品，下一年還能不能續保都還說不定呢。
其次就是規劃自己的養老，配置一份純粹的年金險。
據社科院發佈的《中國養老金精算報告2019-2050》，未來30年間全國城鎮企業職工基本養老保險基金當期結餘在勉強維持幾年的正數後便開始加速跳水，到2035年將耗盡累計結餘。如果按照退休年齡60歲來算，到2035年最早一批80後只有55歲，沒有到達退休年齡，80後很可能成為無養老金可領的第一代。
小熊保
保險業是和大家息息相關的一個行業，養老保險、車險、重疾險、死亡保險等等，反正任何中產階級，都不可能脫離保險的影響，所以瞭解一下什麼樣的保險能買，什麼樣的不能買，還是很有必要的。
一、負和遊戲
在討論這個話題之前，我先說一下保險的本質，保險的本質是一個負和遊戲，保險業務員的提成高的恐怖，根據險種不同提成也不同，但是很少有低於10%的，正常的保險提成都在20%左右，高的可以到35%，也就是說，你繳納的100元保費，還沒進保險公司的賬戶就給提走了10-35塊錢，不信的話，可以自行百度，這都是公開的秘密。所以保險行業裡有一句話叫三年不開單，開單吃三年，僥倖談成一個大單，是可以一夜暴富的。也別嫌他們提的多，保險行業大多是沒有底薪的，見客戶談保單，路費油費電話費全部是自己掏腰包，如果一個月談不下來幾個單，那連吃飯都吃不上。
這個提成屬於銷售費用，除此之外，還有保險公司應該繳納的國家稅費、公司的利潤、管理人員的工資，這都是一筆大錢，全部合計起來，險民交100億的保費，最終能出60-70億元用在險民身上，就算是比較有良心的保險公司了，你要是以為保險公司能自己虧錢，出110億元用在險民身上，那我勸你還是去讀下童話故事比較好。
所以我們可以得出關於保險行業的推論一：保險行業是一個負和遊戲，總體來說是從險民身上吸血的，而且吸血比例還很高，如果以理財的角度看，保險非常不划算。
二、保險存在的價值
既然保險行業是一個負和遊戲，是一個吸血的公司，那麼他是不是一毫無存在價值呢？不是的，保險行業是非常有價值的，有存在的必須性，換句話說，他吸你血，你還需要他。
要理解這個，就要區分開整體和個體的區別，從整體角度來看，當不幸出現的時候，這個不幸出現的概率乘以獲賠的金額就是你的期望賠償值，他一定是小於你繳納的保費的，保險公司的精算師就是幹這個的，絕對不會讓你佔便宜。但是對於個體來說，即使這個不幸出現的概率極小，但是因為單個事件的損失很大。以個體來看，這個小概率事件一旦落到了某一個人身上，那將是你承受不起的。
比如你是一箇中產階級，有車有房，但是某一天你在馬路上不小心把一個行人撞成了重傷，需要賠償八十萬，而你家裡根本沒有八十萬現金，你的車房的月供還沒還清呢，為了拿出這八十萬，你只能選擇賣房，那麼你的生活質量立刻會掉落一個大臺階，甚至有可能被打落一個階層，從中產掉落到貧窮，比如你不小心撞了一輛500萬的勞斯萊斯。而如果買了車險的話，每年只需要繳納二三千塊錢，對你構不成太大負擔，那這個保險就是值得買的，雖然險民作為一個整體是虧損的，但是對於一個個體而言，這份錢，是值得出的。
所以這裡我們可以得出關於保險行業的推論二：購買保險不是以獲利為目的，而是保障你的家庭不被小概率出現的不幸所擊垮，保險能夠轉移風險，這才是保險業的核心內容。
根據推論一和推論二，我們購買保險，是為了避免自己的家庭被小概率的不幸所擊垮，所以這個“不幸”必須具有擊垮你家庭的能力，或者讓你掉落一個社會等級，至少應該對你產生巨大的痛苦和折磨。而購買了保險，能夠極大增強你抵禦這種不幸的能力，把你的損失均攤到大量險民的身上大家一起負擔，這就是保險業存在的價值。
所以，我們所需要的保險，應該擯棄全部的花裡胡哨的內容，只投保那些你認為你有可能遭遇的巨大的不幸，無論概率多小你都應該購買。那些賠償金額很小的不幸，如果在你承受範圍之內，那麼無論看起來多麼划算，你都不應該購買。我簡單舉幾個例子，你坐長途汽車的時候所推銷的意外險，每次只需要繳納2元，坐車出現了意外賠償2萬甚至5萬，絕大部分中產不可能因為這五萬塊錢就破產，所以這種保險就是坑，絕對是划不來的。舉個更極端的例子，淘寶網的運費險，每次除非淘寶是貼自己的錢補貼，賣這個保險是他賠錢的，否則你投這種保險就肯定是不划算的，這二個例子的理由參見推論一和推論二。
關於應該怎麼買保險，這裡還有一個範例，假設一家三口收入不菲，但是女主人是家庭主婦，家庭的主要收入來源是男主人，他們打算購買一份死亡保險，出於對老婆的愛護，這份死亡保險買給了女主人，其實這種做法是完全錯誤的，這一家三口人，男主人的意外死亡才是真正對這個家庭具有毀滅性的災難，會直接讓女主人和小孩的生活陷入極度困難的境地，而給小孩購買死亡保險毫無意義，後代死亡了，還留錢幹嘛？努力工作賺錢就是為了自己的血脈更好的生活下去的，而不是反過來。所以，這一份死亡保險應該買給男主人，這樣才能保證這個家庭持續平穩的生活下去。
三、購買保險的前提
這裡我們還應當注意到，我們購買保險的目的，是為了避免自己的家庭被小概率的不幸所擊垮或者產生巨大的痛苦和折磨，那麼我們在購買保險的時候就必須注意保費的問題，如果保費過於高昂，而你的家庭收入微薄，那麼即便不幸沒有發生，你的家庭也會被拖入痛苦之中。我舉一個例子，某年入2000萬美金的大牌球星給自己的腿投保了一億美金，這種鉅額保險每年的保費一定是個天文數字，可能數箇中產家庭的總收入也抵不過他一年的保費，這位巨星購買這種保險是划算的，因為他無法接受自己因為腿傷無法踢球的不幸降臨，但是如果你購買了，從繳納保費的那一刻開始，無論你的腿傷不傷，你的不幸都降臨了。所以，這個保險，對他有價值，對你沒價值。
據此我們得出推論三：購買保險，應當以不影響家庭生活質量為前提，你購買保險的動機就是為了保證自己的生活質量不被小概率事件所擊垮，如果購買保險本身就嚴重影響了你的生活質量，那還不如不買。
所以，購買保險的人群主要是中產階層，富人資產龐大，自身具有極強的抗風險能力，撞個人、碰個車、生個大病，對他們的生活質量都不會構成什麼影響，根據推論一，富人沒必要買保險去給保險公司送錢當雷鋒，他們抗風險能力太強，所以對富人有價值的險種不是很多，大部分都是設計獨特個性化極強的針對性險種，屬於手工定製的那種範疇。對於窮人來說，他們本身的生活就已經很不幸了，他們已經是社會底層，沒有階層掉落的擔憂，收入偏低，即便承受小額保費也會對他們的家庭生活質量產生重大的影響，所以他們寧可不買保險，盡全力積累家產，先努力爬到中產階層再說，所以保險公司的主要客戶人群，是中產階層。
四、不要購買長期保險
下面給大家說另外一個問題，那就是千萬別購買保險公司推出的任何理財產品。保險公司不是專業的理財公司，他們的本質工作是做保險，所以他們不會推出那種存錢進去當年給你多少利息的那種理財產品，因為這樣他們的絕對拼不過專業的投資理財公司的，畢竟術業有專攻。
但是他們推出的理財產品絕對不叫理財產品，而是經過層層包裝，換了其他非常好聽的名字，其特點主要是有二個，投資週期奇長無比並且偽裝成保險產品。
隨便舉幾個典型的例子，就是萬能型壽險、以及分紅型壽險。以萬能型壽險為例，每年繳納六七千元，獲得一堆雜七雜八的保險，但是每個的保賠金額都只有十萬左右，每年給你一定的利息作為投資收益，號稱萬能，也就是生活的方方面面都給你考慮到了。這個保險一旦開始就不能停止，必須連續繳納20年，否則你就雞飛蛋打。
這裡我給大家剖析一下，我上面分析過，保險越單純越好，你保的就是那個巨大的不幸，而不是為了賺錢，如果你想賺錢，不妨找一個專業的理財公司，甚至只買專理財產品也行。而這種萬能型保險，看起來美妙絕倫，啥都包含在內，其實就把上面那個險民作為一個整體處於虧損的狀態，轉移到了你個人頭上，這個萬能險裡面看起來包羅萬象，但是沒有一個是你所急需的，任何一個賠償金額都沒有大到讓你的家庭遭遇重擊，這個理財產品的收益也肯定不如專業理財公司，那麼你就是100%的概率負擔起了保險公司的銷售費用、管理人員工資、稅費等一系列成本，本來險民是整體虧損，但是個體具有抗風險的需求所以大家需要買保險，但是現在變成了你個體的絕對虧損。
我為什麼特地挑他出來說，因為萬能險極具有迷惑性，尤其是針對於貪小便宜的人來說，他一看到可以獲得那麼多服務，而且看起來20年後獲得的金額是如此的巨大，馬上就動心了，所以萬能險反而是最好賣的一種。這裡我需要提醒大家的是，萬能險已經脫離了保險的本質，如果這個險種裡面每一樣服務都不足以讓你避免重擊，那這個險種就一錢不值，雖然提供的種類繁多，但是你還沒倒黴到多個小概率不幸同時發生在你身上，如果單獨發生一樣，你那點賠償金額，也不足以讓你免遭不幸，你還不如直接把保費用來投資理財自己存著呢，免得你繳納的錢被保險公司直接扣除一小半。
此外，長期保險具有巨大的利率風險和不確定性風險，我國自建國以來，貨幣一直在急劇通脹，2016年是我國曆史上利率最低的一年，基準利率僅僅只有1.75%，所以導致理財產品的收益率只有4%~5%，而萬能險合同上一般都是20年利率固定按照4.5%計算，這個時候你別覺得你賺便宜了，因為保險公司的精算師是考慮未來幾十年的利率波動的，以90年代為例，我國的基準利率曾經高達10%以上，理財產品的收益率都在20%~30%，這個時候你合同已籤，依然是固定4.5%，如果你毀約，那麼你之前繳納的錢只會退回本金甚至根本不退，那你就傻眼了。
你要想清楚，保險公司是絕對不會當雷鋒的，他是來賺你錢的，而你唯一同意他賺你錢的理由，就是你作為一個個體過於單薄無法抵禦某些重大風險，如果你籤的保單無法幫你抵消這個重大風險，那就根本沒有籤的必要。
另外，長期保險還有一個不確定性風險，你籤的20年合同，你一定會遵守20年，因為你錢已經繳納上去了，而且每年都必須持續繳納，你已經被套牢了，否則就會損失之前繳納的部分，由不得你不聽話，你喪失了主動權。但是保險公司未必一定會遵守這份合同，20年的時間，誰說的清楚呢，這20年裡，就算是國家級的信譽，養老保險的規則都是一改再改，你能退錢嗎？更何況保險公司20年後在不在了都是二說，比如寶萬之爭的姚振華，他利用萬能險收集來的大量資金，配上槓杆，收購了大量的萬科股票，今年財富暴漲9倍榮登中國百富榜第四名，去年他僅僅只是200多名，這就是槓桿的威力，還有一個被鎖死20年的萬能險資金給他提供了巨大的力量，這些都是險民的錢。
姚振華的確是很有眼光，投資成功了，但是他不可能投資次次成功，保險公司也不止他一家，掌舵人不可能個個都和他一樣牛X，長達20年的時間，如果他們動用你的萬能險資金失手了呢？他們倒閉了事，你怎麼辦，你繳納了錢，拿了一堆沒有救命價值的保單，承擔了20年裡全部的風險，這種人送一個外號，叫雷鋒。
所以，我們得出推論四：不要購買長期保險，尤其是那種一簽幾十年，要求每年持續繳納資金的險種，無論以什麼名義包裝，保單的時間最好的一年，最長不得超過3~5年，否則就一律不予考慮，千萬不要把保險當成理財產品。
除了萬能壽險之外，其他的也有很多類似的包裝靚麗的保險，比如針對兒童的一系列保險，花花綠綠不知道有多少個版本出來，都是針對大人關心小孩的心理準備的，我這裡不一一列舉了。我只說三點，第一，針對兒童的保險，銷售人員的保費提成是非常非常高的，遠超其他險種；第二，保險公司是必定要賺錢的；第三，兒童保險和萬能險一樣，都夾雜了大量的險種混合進去，以便於看起來非常划算，但是每一個的賠償金額都非常的低。
高頓證券從業
你好：
我來說說我個人的看法
如果是家裡的頂樑柱，如何配置保險
頂樑柱就是不能倒的意思
所以先要保住生命，那保命的險，意外險，定壽
意外：
隨時可能發生，保障要有。一年一買就行，不用選儲蓄型意外（如果經常作飛機出差工作，航意險也是要配置的，給自己的身價一個高額的保障）
定壽：
家裡頂樑柱比配保障，話術說的好“站著要是印鈔機，倒下要是一堆人民幣”
特別是現在的家庭中，大多都有高額的房貸壓力，我們要保住人，更也保住房產
所以定壽是一定要配置的，而且保額要夠。起碼要覆蓋掉所有債務（房貸車貸裝修貸等）
其次要配置的、重疾和醫療險
重疾：
保護頂樑柱不受大病的影響，防止因疾造成的收入損失 以及後期的調養護理等費用。
醫療：
解決平時住院產生的住院費，醫療費藥費等，用報銷的形式賠付，花多少報多少。
這四大險種配置齊全，頂樑柱的保障就差不多了
最後再說一句，買保險就是買保障，保額一定要買夠。
