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大家好，我是豬保保，是一名在保險行業摸爬滾打多年的老司機，江湖人稱豬保君。
平時除了給大家介紹一些高性價比產品之外，還會關注一些話題，比如最近大家都很關注的社保。
很多人從初入社會開始，每個月都要割出部分工資來繳納社保。
對於每一個繳納社保的人來說，他們都希望以後看病時能少花錢，退休後每個月都能穩定領取一筆養老金。
前幾天，一位老朋友跟豬保君說，已經工作10年，社保也交了10年，再堅幾年就可以退休了，退休後每個月可以領取一筆退休金，存起來理財，還是不錯的。
但人生總是充滿著意外，如果還沒享受社保帶來的好處就不幸離世了，真的很可惜。
特別是對於男性，社保需要交到60歲才能退休。
一旦發生意外，這部分辛苦繳納的社保還能拿回來嗎？
01、退休前發生意外，社保怎麼辦？
社保分為養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險、失業保險和住房公積金，也就是所謂我們常說的五險一金。其中養老保險、醫療保險和公積金都是可以被繼承的。
養老保險分為兩個賬戶：個人賬戶、統籌賬戶。
我們在繳納養老保險的時候，一般是自己繳納一部分進入個人賬戶，公司繳納一部分進入統籌賬戶。
根據《社會保險法》規定，“養老保險個人死亡的，個人賬戶餘額可以繼承”。
也就是說，如果參保人意外死亡，個人賬戶裡的餘額是可以一次性支付給其法定繼承人的，而統籌賬戶裡的錢也就是單位繳納的部分不退還。
如果是靈活就業人員自己繳納社保的，需要自己再繳納企業部分，所以發生意外不幸去世，退還的仍是個人賬戶的餘額和利息。
所以，豬保君覺得個人繳納社保是非常吃虧的。
因為養老保險在繳費的時候，12%是劃入養老保險基金，8%是劃入到養老保險個人賬戶裡面的，也就是說，只退還了8%的費用。
繳了十多年的養老保險，眼看都要領取退休金卻去世了，真的很可惜。
注意了！
- 醫療保險和養老保險一樣是可以被繼承的，也是隻退個人賬戶餘額，單位繳納部分會被納入統籌賬戶；
- 住房公積金賬戶在參保人去世時如果還有餘額，也會退還給法定繼承人。
另外，如果交的是鄉村社會養老保險，且身故者收取養老金不足10年，其確保期內剩下年限的養老金，可由法定承繼人或遺言承繼人、受遺贈人一次性承繼或分期持續收取至滿10年確保期；
無法定承繼人或遺言承繼人、受遺贈人的，由鄉村社會養老保險管理機構擔任付出其喪葬費。
同時，遺屬可以領取喪葬費、撫卹金，具體金額和領取條件要視各地政策不同而定。
而除了逝世，像是出國定居、同一時段重複參保等情況，也可以進行退保並且拿回自己的社保費用。
02、有社保為什麼還需要商業保險
很多人有這種想法：
已經有社保了啊，生病有醫保，意外有工傷，年老有養老金，為什麼要花另外一筆錢去買商業險呢？
一個健康的養老保險體系，應該由基本養老保險、企業年金、商業保險共同組成，不能期望基本養老保險將所有的事情都辦好，還需要家庭和個人未雨綢繆，做好社會保險之外的功課。
好傢伙，想光靠社保解決個人意外、醫療、養老問題？簡直是痴人說夢？
熱播劇《歸去來》就出現了這樣一個片段：
由唐嫣飾演的蕭清得知一週前，媽媽出了車禍，身上多處骨折，尤其是肋骨骨折傷到了肺，肺部感染比較嚴重，一直在發燒。
雖然前天已經退燒，脫離生命危險，但醫生擔心肺部感染會反覆，所以一直在重症監護室繼續監控。
當蕭清責怪為什麼她們不早告訴自己，想回去看媽的時候，小姨的話讓她感到深深的無力！
正如蕭清小姨所說，除了醫療費，還有營養費和康復費用要考慮，且這些費用醫保更是一分不報的！
下面豬保君給大家講解一下：
1、重大疾病治療費用中三分之一是直接費用（醫療費），三分之二是間接費用（康復費、收入損失）。
大病治療這段時間裡，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。
2、患者本身因病無法工作，身邊親人也要因陪護而不得不請假。
也就是說，一人病倒，不僅會在原來的積蓄上連累家人（醫療費、康復費），在本該掙的錢上面也會有很大牽連（誤工費、收入損失）。
3、即便在醫院結束治療後回家休養，一個重病患者也不可能立馬投入正常工作。
現今社會，高強度、高壓力、高時間精力消耗的工作對於一個普通人而言都非易事，更何況一個重病初愈者，強行而為就真的是拿自己的身體開玩笑了，連豬保君都不敢這樣。
所以，你還覺得，有社保就夠了嗎？
千萬要記住，社保是一種福利性的民生保障，不足以抵禦各種各樣的人生風險！
這就是商業保險和社保醫療的區別，社保解決小問題，商保解決大問題！
03、社保和商業保險的區別
首先，社保是最基礎的保障，報銷上是有一些侷限性的。
而裡面的醫保是基本醫療保險的簡稱，大家很容易忽視“基本”二字，基本醫療，也就是說，不是高端醫療。
就像出差住宿單位報銷，它給你報銷三星級賓館，你非要住五星級酒店，這個差額需要你自己去自費，道理是一樣滴~
豬保君就來盤點一下，社保與商保到底有哪些區別。
1、購買原則
社保是國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現，是強制性的。
商保是一種個人行為，是自願的，是個人根據自己的經濟能力，在社保的基礎上自行規劃或單獨購買，是一種更高層次的生活安排和體現，多規劃多有，少規劃就少有，不規劃就沒有。
2、繳費期限
社保必須交滿一定年限才可動用或領取，工傷與生育、失業保險皆為一年，養老保險則為15年，醫保女性繳滿20年，男性繳滿25年才可終生受益。
商保的交費時間靈活，一次躉交、3年，5年，10年，20年……都可以，時間長短自己決定，早買早享受。
3、繳納金額
社保構成中，養老個人繳納8%，醫保個人繳納2%，失業個人繳納1%。
隨著工資增加，繳納金額也相應提高。
商保是個人行為，根據自己的實際情況，多少自由，多交多得，少交少得。
4、保障期限
社保中的醫療和養老繳納到一定的年限，保障期限為終身，越長壽收益越高。
商保保障期限長短可選，短期如1個月、1年，中期如20、30年，長期如終身，可根據需求選擇。
5、意外覆蓋
社保對於意外保障部分的項目對應為工傷保險與醫療保險。
工傷保險只針對單位內、上下班途中，在家裡或旅遊途中發生的意外，都是不能報銷的。
意外醫療中，應當由第三人負擔的或應當由公共衛生負擔的、境外就醫的等，均不能報銷。
商保的意外險涵蓋範圍廣，可根據自身的風險狀況選擇不同類型的產品。
6、醫療報銷
社保涉及的醫療費用，是拿有關憑證報銷。
下有起付線，上有封頂線，中間除自費藥外，在報銷範圍內按比例報銷。
- 商保醫療保障可以彌補社保不足，在社保報銷後，合同保障多少就報多少，像“百萬醫療”等這類高端醫療險，自費藥、進口藥都可以保險；
- 重疾是診斷即賠付，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫選擇提供了方便。
更突顯出商保的人性化。
7、住院津貼
社保沒有住院津貼。
商保中很多產品都含有住院津貼，金額50-200元一天不等，可抵用營養費、床位費等。
8、身故保障
社保中的養老保險與醫療保險可按照個人賬戶剩餘價值繼承、以及當事人的喪葬費限額報銷，基本沒什麼東西可以留給家人。
不論繳費時長，只要在保險期間身故，則根據保單規定，有以下幾種身故金的賠付方式：保額、保費、現金價值、賬戶價值。惠澤家人。
9、豁免功能
社保沒有保費豁免功能。
商保中的一些長期險，如投保人附加豁免保險費保險，如果投保人不幸得了輕症、重疾、身故、全殘、疾病終末期，那麼就不用繳納剩餘保費，保險合同繼續有效。
有些保險產品規定，被保險人輕症、中症、重症也可豁免保費。
10、變現功能
社保中的錢中途是沒法取出來的，只有在交滿後到固定退休時間才可拿錢出來，且領取多少也是被動的，自己說了不算。
商保的領取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領取減低保額的方式，都可作應急資金的變現。
04、豬保君總結
看完這些，大家心裡是不是對社保和商保有點數了？
社保是最基本的保障，是維持生活的保證。
而商保強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其他任何金融工具不可替代的。
所以，要保障整體生活質量，任何時候都能從容面對生活中的起伏與風雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業保險，才能保障生活的完美富足！
可以用這麼一句話來概括，社保是毛坯房，而商保是精裝房。
要想生活過的好，商業保險不能少。
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