最近看了幾位條友關於壽險的問答，對於壽險的定義都是出奇的一致，說壽險保死不保生，活著的時候用不到，死了才能賠，是一份“自己用不著的保險 ”。玲博士看了後，正義感爆棚，有必要為“壽險”正名了！
壽險，的確是以人的壽命為標的的，受保人去世後，受益人可以去保險公司拿到理賠金，但這不代表受保人在世時就不能用壽險保單裡面的錢。壽險是保生的！
壽險保單是有價值的金融資產，它的價值，就體現在保單的現金價值。所以，壽險保單其實有兩個基本的功能，既能解決活得太久的問題，又能解決活得太短的問題。
有句臺詞是：人世間最痛苦的事莫過於此，就是人還在、錢沒了。活的太久，必然面臨養老金、醫療費是否足夠的問題的問題，養老金的增長速度能夠趕得上醫療費用的通脹和支出。壽險就是解決這個問題的穩妥方法之一。受保人在世時，可以通過提取保單的現金價值，用來作為生活費的補充、退休金的補充、或者是用來支付醫療險的保費等等，保持原有的生活水平。
活得長有錢的問題，活得短就沒有這個問題了嗎？有人說，當然了，人走了，世間諸事都與逝者無關。是這樣嗎？不妨問問自己，假如只能再活一天，最放心不下的是誰？最想留下的是什麼？
人有七情六慾，註定離不開牽絆。相信凡是有血有肉的人，一定放心不下親人、身邊人。壽險就可以在受保人突然離世後，給親人留下一筆生活費，留下一個財務保障，防止意外突然產生的財務問題，保障親人的生活不受太大的影響，留愛不留債。
除了以上兩個基本功能，壽險還是一筆非常好的流動資產。這個特點，對於企業來說，是非常實用的，因為可以通過保單貸款的形式獲得一大筆現金流。
此次疫情的突然爆發，新年假期延期，工人不能如期復工，導致訂單無法按時完成，讓很多企業措手不及。曾一度看到很多企業的現金流不夠支付三個月的工人工資，也有很多企業不堪重負，甚至破產。無奈，銀行存款太少，不得不貸款，我們都知道，中國的企業向銀行貸款非常的困難，要提供非常多的資料，能不能貸下來也是未知數。
但是如果企業家有大額的壽險保單的話，這個時候就可以派上用場，救企業於水火，因為壽險保單是可以貸款的！既可以獲得一筆非常好的現金流，又不影響保單的正常保障功能，一舉多得。
大額壽險保單的槓桿非常高，對於企業家來說，是一種包含保障、理財、傳承等功能於一體的工具。
我們看看100萬美元保額的大壽壽險的槓桿有多高，下表是100萬美元保額對應的一次性的保費（美元）：
年齡越小，槓桿越高，因此，壽險越早配置，成本越低。另外，壽險需要申報身體狀況，年齡越大，狀況越多，正常受保的可能性就降低。所以趁著年輕，及早把壽險配置好。
用壽險做傳承，就可以很好地用到保險的槓桿功能，把資產放大。
陳先生45歲，雖然年輕，卻也開始考慮傳承的事情了。他有兩個孩子，兒女雙全，有100萬美元的現金資產，想留給孩子，怎麼做呢？傳統的方法，也是現在大部分人的做法：每個孩子各得50萬美元，陳先生分文不剩，然後等老了之後，讓兩個孩子養老。那還有沒有其他更好的做法了？
相信各位都有答案了，那就是壽險！利用壽險的槓桿功能，既能給孩子更多的現金，陳先生自己又留有一筆可觀的生活費，以後的日子會更自由。
陳先生身體健康，所以用48萬美元就可以做到200萬美元的壽險保額，相當於4倍的槓桿，財產放大了4倍！給每個孩子各100萬美元，自己仍有50多萬美元用作生活支出。壽險的作用不言而喻。
企業家配置大額壽險，保費支出也多，一般家庭很難負擔這麼高的保費。對於一般家庭來說，就可以配置普通的壽險計劃，既有保障功能，又有儲蓄功能。在目前市場利率不斷下行的情況下，保險的理財功能優勢凸顯，提前鎖定利率，獲得較好的收益。
壽險怎麼配置呢？
對於高收入人士來說，壽險保額能配多大，就配多大，一般免體檢上限是100萬美元，可體檢的上限是6500萬美元！可以想一下，如果家中人人都有上千萬保額的保單，這個家族其實是可以輕鬆富過幾代，企業一直順風順水，用不到保單，那這筆財富就是錦上添花；若是有一天企業發生危機，急需資金週轉，這筆財富就是雪中送炭。我們經常看到在很多文章裡都提到國美的案例，未雨綢繆其實很簡單，就是配置了足夠多的保險和信託資產。
對於普通家庭來說，建議壽險的配置和家庭收入、家庭資產狀況相匹配。一般將每年可動用收入（家庭總收入-家庭總支出）的20%-30%放入保險裡面，這個比例，不會影響生活支出及其他投資，比較合適。或者也可以根據房貸總額來配置壽險的額度，比如有100萬的房貸，就可以考慮100萬或200萬的保額，萬一意外發生，至少房子不會被銀行收走，給家人留下一個溫暖的港灣。
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