在商业保险的各种产品形式中，我们最常挂在嘴边的，有重疾险，有医疗险，有意外险，有年金险，甚至还有防癌险，旅行险和学平险等等，但是今天想说的，是我非常喜欢却又很少跟客户提及的一种产品类型——定期寿险。
01
何为定寿？
“定期寿险”，这四个字的主语是寿险。所谓寿险，即以被保险人的寿命为保险标的保险。寿险分为终身寿险和定期寿险两种类型。顾名思义，终身即保障终身，它集合了保险和储蓄投资于一身，更多的作用在于其理财增值，合理避税以及资产传承等功能，此篇暂且不表。而定期寿险的保障责任就要简单得多。它仅保障某一个约定的时间范围内，发生的身故或全残责任。通俗地说，如果被保险人在约定的保障期间内发生身故或全残，他的保单受益人即可以获得保额赔偿，如果在保障期间结束的时候，被保险人仍生存，那保障终止的同时，保费也不予返还。所以，定寿是一款真正为他人获益而存在的保险，很多人不明白为什么要买死了才能用上的保险，而且很多人觉得不吉利，忌讳生死，由此也造成了定寿产品乏人问津的状况。那么，我们为什么需要定寿？
02
为什么要买定寿？
以我自己的家庭为例，两个人的共同收入刚刚够维持家庭的收支平衡，所以无论哪个人如果不幸在孩子们经济未独立之前倒下，都无疑是经济上的塌方。又或者有的家庭仅由夫妻中的一人承担经济支柱的职责，这个人背负的责任就更是重中之重。如果家庭中还有高额房贷，经济支柱的倒下，还甚至会面临房贷无法继续偿还的可能。再或者，如果我们的父母自己的养老保障和健康保障尚不够充足，我们还同时承担着他们的保障职责，如果我们倒下了，他们的养老又要从何依靠？
所以在我看来，最适合定寿产品的人群主要有以下几种：
1
子女尚且年幼的家庭中的经济支柱一方或双方；
2
有高额房贷或车贷的家庭中的经济支柱一方或双方；
3
需要保障父母养老及医疗费用的成年子女。
也许很多人会觉得，我已经有了意外险，为什么还需要定寿？因为意外险只保障由意外导致的身故，而由意外以外的其他全部原因导致的身故，都不在意外险的保障范围内。也许还会有人问，我已经有了含身故责任的终身重疾，为什么还需要定寿？买过重疾险的人都知道，含身故责任的重疾产品的保费相对高昂，50万-100万的保额就已经接近了大多数家庭的保费预算，可这样的额度，对于上述的需求而言，又显得不那么充足。这个时候，我们就可以发挥定寿的优势，用极少的预算获得极高的保障，将其作为重疾险的补充，来完善整个家庭的风险保障。
03
定期寿险的产品形态
保障责任
被保险人因意外伤害直接导致的身故或全残；或等待期之后因非意外伤害导致的身故或全残，将获得保额赔偿，合同终止。目前市面上的定寿产品，大多为消费型产品，即所交保费无返还。
投保年龄
定寿产品的投保年龄大多为18-50周岁，个别产品可延长至55,60或65周岁。
保额
个别产品在一线城市的保额最高可达到300万，省会城市可达到150万。
保障期间
定寿产品最常见的保障期间为保10年，20年或30年，保至60岁，65岁或70岁。可以根据实际的需求来选择，比如说根据房贷的偿还年限或者子女的年龄情况等。
等待期
定寿产品最常见的等待期为180天，个别产品为90天。等待期内出险，则退还已交保费，合同终止。意外伤害无等待期。
健康告知
目前在售的定寿产品，大多通过网络销售。网销产品的最大弊端是无法人工核保，问询项中有一项需要选“是”都无法购买，所以对于有健康告知的客户就只能选择可人工核保的产品，选择范围会大大缩小。另外还要注意的是，几乎所有的定寿产品的健康告知中，都会有问询“被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔?”，所以如果有定寿需求，最好在购买重疾之前，以免出现因重疾险被条件承保而失去了购买线上定寿产品的条件。
责任免除
定寿产品最常见的免责条款均包括7个项目（有的产品免责条款看起来少但是一条里包括好几项）
也有一些产品的免责条款仅为前3条，介意免责的客户可以挑选此类。
投保人
网销产品几乎都要求投保人和被保险人必须为同一人，也有个别产品可以为非同一人，可以针对客户的不同需求进行挑选。
保费
说了这么多，性价比的性说完了，那价呢？就目前市面上保费最低的几款定寿产品来说，100万保额30年缴费保障30年的话，30岁的男性保费大概是1000多/年，30岁女性保费大概500多/年。是不是相当的大白菜了？
04
写在最后
还是那句话，无论你是否有保险需求，无论你觉得你是否有保险需求，都不妨让我们先彼此了解一下，让我来带你认识一个不一样的保险行业。
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