在商業保險的各種產品形式中，我們最常掛在嘴邊的，有重疾險，有醫療險，有意外險，有年金險，甚至還有防癌險，旅行險和學平險等等，但是今天想說的，是我非常喜歡卻又很少跟客戶提及的一種產品類型——定期壽險。
01
何為定壽？
“定期壽險”，這四個字的主語是壽險。所謂壽險，即以被保險人的壽命為保險標的保險。壽險分為終身壽險和定期壽險兩種類型。顧名思義，終身即保障終身，它集合了保險和儲蓄投資於一身，更多的作用在於其理財增值，合理避稅以及資產傳承等功能，此篇暫且不表。而定期壽險的保障責任就要簡單得多。它僅保障某一個約定的時間範圍內，發生的身故或全殘責任。通俗地說，如果被保險人在約定的保障期間內發生身故或全殘，他的保單受益人即可以獲得保額賠償，如果在保障期間結束的時候，被保險人仍生存，那保障終止的同時，保費也不予返還。所以，定壽是一款真正為他人獲益而存在的保險，很多人不明白為什麼要買死了才能用上的保險，而且很多人覺得不吉利，忌諱生死，由此也造成了定壽產品乏人問津的狀況。那麼，我們為什麼需要定壽？
02
為什麼要買定壽？
以我自己的家庭為例，兩個人的共同收入剛剛夠維持家庭的收支平衡，所以無論哪個人如果不幸在孩子們經濟未獨立之前倒下，都無疑是經濟上的塌方。又或者有的家庭僅由夫妻中的一人承擔經濟支柱的職責，這個人揹負的責任就更是重中之重。如果家庭中還有高額房貸，經濟支柱的倒下，還甚至會面臨房貸無法繼續償還的可能。再或者，如果我們的父母自己的養老保障和健康保障尚不夠充足，我們還同時承擔著他們的保障職責，如果我們倒下了，他們的養老又要從何依靠？
所以在我看來，最適合定壽產品的人群主要有以下幾種：
1
子女尚且年幼的家庭中的經濟支柱一方或雙方；
2
有高額房貸或車貸的家庭中的經濟支柱一方或雙方；
3
需要保障父母養老及醫療費用的成年子女。
也許很多人會覺得，我已經有了意外險，為什麼還需要定壽？因為意外險只保障由意外導致的身故，而由意外以外的其他全部原因導致的身故，都不在意外險的保障範圍內。也許還會有人問，我已經有了含身故責任的終身重疾，為什麼還需要定壽？買過重疾險的人都知道，含身故責任的重疾產品的保費相對高昂，50萬-100萬的保額就已經接近了大多數家庭的保費預算，可這樣的額度，對於上述的需求而言，又顯得不那麼充足。這個時候，我們就可以發揮定壽的優勢，用極少的預算獲得極高的保障，將其作為重疾險的補充，來完善整個家庭的風險保障。
03
定期壽險的產品形態
保障責任
被保險人因意外傷害直接導致的身故或全殘；或等待期之後因非意外傷害導致的身故或全殘，將獲得保額賠償，合同終止。目前市面上的定壽產品，大多為消費型產品，即所交保費無返還。
投保年齡
定壽產品的投保年齡大多為18-50週歲，個別產品可延長至55,60或65週歲。
保額
個別產品在一線城市的保額最高可達到300萬，省會城市可達到150萬。
保障期間
定壽產品最常見的保障期間為保10年，20年或30年，保至60歲，65歲或70歲。可以根據實際的需求來選擇，比如說根據房貸的償還年限或者子女的年齡情況等。
等待期
定壽產品最常見的等待期為180天，個別產品為90天。等待期內出險，則退還已交保費，合同終止。意外傷害無等待期。
健康告知
目前在售的定壽產品，大多通過網絡銷售。網銷產品的最大弊端是無法人工核保，問詢項中有一項需要選“是”都無法購買，所以對於有健康告知的客戶就只能選擇可人工核保的產品，選擇範圍會大大縮小。另外還要注意的是，幾乎所有的定壽產品的健康告知中，都會有問詢“被保險人是否曾被保險公司解除合同、拒保、延期、條件承保或有過任何形式的人身索賠?”，所以如果有定壽需求，最好在購買重疾之前，以免出現因重疾險被條件承保而失去了購買線上定壽產品的條件。
責任免除
定壽產品最常見的免責條款均包括7個項目（有的產品免責條款看起來少但是一條裡包括好幾項）
也有一些產品的免責條款僅為前3條，介意免責的客戶可以挑選此類。
投保人
網銷產品幾乎都要求投保人和被保險人必須為同一人，也有個別產品可以為非同一人，可以針對客戶的不同需求進行挑選。
保費
說了這麼多，性價比的性說完了，那價呢？就目前市面上保費最低的幾款定壽產品來說，100萬保額30年繳費保障30年的話，30歲的男性保費大概是1000多/年，30歲女性保費大概500多/年。是不是相當的大白菜了？
04
寫在最後
還是那句話，無論你是否有保險需求，無論你覺得你是否有保險需求，都不妨讓我們先彼此瞭解一下，讓我來帶你認識一個不一樣的保險行業。
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