这两年由于受投资环境和网络理财爆雷的影响，很多人又都把钱转存银行，虽然跑不赢通胀，但是至少本金安全。而把钱存银行在本金安全的情况下，大家都想利息能多拿点，而想要利息高，在本金不变的情况下，只能在存款利率上下手。如果是在2015年之前，由于央行的规定，存款利率都是统一的，银行并没有自主权，但是随着2015年央行全面放开存款利率限制之后，每家银行的利率都能自主设定，所以这也是为什么现在每一家银行的存款利率几乎都不一样。
虽然央行全面放开存款利率限制，但是为了避免恶意竞争，银行协会还是对存款利率上浮比例给予了限制。普通存款利率一般都不会超过55%以上，国有银行由于实力较强不缺存款，定期存款利率普遍是在央行基准利率的基础上上浮20%-30%左右，而中小银行由于实力有限，为了揽储只能上浮更高的利率。但是普通的定期存款上浮的利率并不足以吸引储户来存钱，为了增加银行的竞争力，2015年银行推出了大额存单。
大额存单刚推出时由于门槛太高，而且当时银行的理财产品几乎都是刚性兑付，所以并没有多受欢迎。但是随着资产新规的出来，银行理财产品不再保本保息，这两年大额存单才火了起来。而大额存单之所以能火起来，除了因为存款利率较同期的定期存款来得高之外，主要是他有着定期存款没有的靠档计息功能。
什么是靠档计息可能很多人不知道，举个简单的例子，比如我们之前存了一笔三年定期存款，但是在2年8个月的时候由于急需用钱需要取出来，那么之前2年8个月存的定期利息等于是浪费掉了，只能按照活期利率计息，相当不划算。而大额存单的靠档计息功能的好处就是我们这个时候取出来能按照2年半的大额存单利率计息，剩余的2个月在按照活期利率计息，我们实际损失的只是两个月的大额存单利息，相对于定期存款而言，是相当划算的。
这种靠档计息功能属于银行创新类产品，但这是建立在破坏市场规则的情况下，由于靠档计息功能违反了《储蓄管理条例》第二十四条规定，所以央行方面也“出手”了，叫停了靠档计息功能。而跟靠档计息功能一样被要求整改的还有结构性存款，虽然结构性存款有着“存款”二字，但这并不是存款，而银行对很多结构性存款进行“保本”，明显是违反了资管新规的要求，所以前段时间央行也对此“出手”，要求整改。
综上所述，银行这些创新性存款和功能主要是为了揽储，但是明显是违反了央行的规定，央行对此“出手”算是很正常的事，但对于储户来讲损失就比较大了，只能说储户“躺赚”的好日子“到头”了。
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