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最近想買一輛車，去4S店，客戶經理給了他三個選擇：銀行車貸，汽車金融公司貸款還是信用卡分期？
三種方式有什麼區別？哪種方式更適合布穀君？
筆者研究了一下：
1、銀行車貸：利率最低，門檻最高
銀行的車貸業務大同小異，一般提供3年的貸款期，優質客戶可以延長到5年，提前還款不需要手續費。大部分銀行首付2—3成即可，貸款時間不同，利率也不同。
一般情況下，銀行一年期的分期利率約為4%—5%，兩年期分期利率8%左右，三年期分期利率為10%—12%。
四大行車貸利率一覽
注：因地區和個人資質差異，車貸利率會有所不同。上圖利率僅作為北京地區參考。
但是跟其他車貸相比，銀行貸款的手續繁雜，審批嚴格，放貸週期長，而且大部分需要不動產抵押。
譬如工商銀行，辦理個人商用車貸款需要提供以下各種材料：
1.身份證明、婚姻狀況證明及戶籍證明；
2.收入證明；
3.車輛首付款憑證、購車合同、車輛保險合同以及運輸資格證明；
4.用於扣除貸款的銀行卡或賬戶。
農業銀行不僅對購車者還款能力有要求，還要求購車者是北京本地戶籍，或繳納三年以上社保，或在北京有房產。
同時，為了保障汽車價值，銀行通常會要求用戶購買諸如車損、第三者責任險、盜搶險等險種，並且車險購買時間和貸款需捆綁同期，指定受益人是銀行。
總的來說，銀行車貸門檻較高，也更加傾向於優質的客戶。
如果用戶資質足夠好，還可以直接申請無抵押的消費信用貸，手續簡單，無需抵押，買車也更輕鬆。
2、汽車金融公司：利率高於銀行 申請更簡單快捷
除了銀行車貸，通過經銷商向其背後的汽車金融公司申請貸款也是一種方式。
筆者此前統計過，中國共有25家汽車金融公司，比較主流的車型，譬如大眾、上汽、通用、豐田、寶馬、福特等都有自己的汽車金融公司，一般也是要求購車首付款最低為車價的20%，最長貸款年限為5年。
一般汽車金融公司貸款也會參考購車者的個人學歷、收入、工作等標準，但不會像銀行那樣需要質押，外籍戶口也不會成為獲得貸款的阻礙。
同時，汽車金融公司提供還款方式也更靈活，除了等額本金和等額本息，一般還支持增加尾款，減少中間月供的所謂“智慧型”還款方法。
譬如，以一款總價6.88萬元，首付是2.58萬元、貸款3年的車為例，如果採取一般的等額本息還款，平均月還款額約1300元。
如果選用“智慧型”還款每月還款則只要985元，最後一個月還款金額最多，為1.4萬餘元。
汽車金融公司貸款跟銀行車貸對比有一些優勢：貸款門檻低，手續更便捷，放款時間更快。但同時也有一些缺點。
A.利率比銀行車貸高
以大眾汽車金融公司的標準信貸為例，購買一輛279000元的高爾夫旅行轎車，分期12月需要首付兩成，為55920元，每月還款19987元，每月的分期利率約7.5%。
B.提前還款需交違約金
一般在汽車金融公司進行貸款，如果想提前還款，客戶通常需要支付提前到期本金的3%作為違約金。
C.營銷套路多
汽車金融公司為了營銷，常會打出“零利率”、“零首付”的噱頭吸引用戶。
事實上，“零首付”背後，汽車金融公司都會悄悄提高車價，或者附加比普通貸款更高的手續費，細算下來，購車者可能得不償失。
另外，選用汽車金融公司貸款，購車者可能還需要為一些隱性費用埋單。譬如被要求在4S店購買車險，但其費用往往高於直接向保險公司投保。
所以買車遇到銷售天花亂墜地介紹各種優惠，請保持清醒，跟筆者一起默唸3遍：羊毛出在羊身上。
3、信用卡分期：最方便快捷 可選車型有限
眼下信用卡分期付款，也是買車的一個好選擇。
信用卡車貸的最顯著優勢在於審批快速、手續簡單，只需一張有效期限內且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之後向持卡銀行申請就可分期購車。
並且信用卡分期的手續費率跟銀行相差不大，例如農業銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續費12期為3.5%，24期為7%。
不同銀行的信用卡分期費率都有差異，總得來看，一般12期(一年)的分期費率在3%-5%之間，24期(二年)在4%-8%之間，36期在9%-12%之間。
不過，信用卡分期的手續費一般都在首月一次性支付。
以一款總價20萬元，首付5成的車為例，選擇信用卡提供餘下10萬元分期。如果選擇12期，分期費率為5%，那麼手續費是5000元，需首月一次性支付，月還款為8,333.33元。
跟銀行和汽車金融公司相比，信用卡分期利率低，辦理方便快捷，優勢明顯，但也有一些小小的缺點。
A.可選車型有限
許多銀行信用卡車貸都跟指定的品牌車型合作，因此可供購買的車型有侷限性。
一些銀行合作的品牌多，譬如招行和建行，跟現代、本田、大眾、馬自達、鈴木、雪鐵龍等車型都有合作，用戶的選擇空間就大。但是一些銀行合作的汽車品牌少，選擇就會受限。
B.額度有限制，期限較短
信用卡分期多支持12個月—24個月分期，期限較短。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡也有額度限制，持卡者的花費及經濟承受能力不同，額度也不一樣。
C.信用卡分期購車注意事項：
1）如果要提前償還分期，手續費是不能退還的；
2）信用卡分期購車的首付不能使用信用卡支付；
3）為了保證銀行資金安全，用戶一般需要做車輛抵押和購買指定車險。
4、二手車貸款市場：水深似海
費了好大勁兒，新車部分終於說完了。如果布穀君想買二手車，那就更加麻煩，因為二手車貸市場水深似海。
傳統金融介入新車市場比較多，部分二手車，銀行和汽車金融公司也在做。但總體來說，二手車車貸主要依賴二手車電商平臺和其他互聯網金融平臺。
此前布穀君的小夥伴越女曾對各大二手車電商平臺做過一次比較：同一款車型，在車王，U信二手車和人人車、瓜子二手車貸款的實際年華利率在13.88%—27.88%之間，並且不包含GPS費用，購買車險等其他隱形收費。
除了電商平臺，用戶還可以通過一些做二手車業務的互聯網金融平臺申請貸款。
譬如美利車金融、平安、和廣匯等，其中平安的貸款費率大約為10%，美利車金融約18%，廣匯約20%。美利車金融的放款時間最快，據說半天就能到賬，平安需要3-7天。
5、小結
總的來說，提供車貸的平臺很多，亂花漸欲迷人眼，保持冷靜最重要。
不管你想買新車，還是二手車，提前想好自己要買的車型，對比各個平臺的車價，然後再計算不同渠道的貸款費率，多瞭解再下手。
選一輛好車，就像選另一半。不僅要安全，還要性能好，值得多花點心思研究一下。
飛狐客
划算不划算需要數據來說話，同樣的貸款額，年化利率最低最划算。
為什麼強調年化利率呢，因為大部分貸款是每月還本付手續費的，每期都還了本金，但每期手續費不變。
比較划算的分期依次為
1.汽車公司提供的0手續費分期。
2.信用卡提供的3年總11%手續費分期。
3.汽車金融公司提供的消費抵押貸款，約為信用卡的1.5倍利率。
0760曾峰
信用卡分期購車無利息，但有分期手續費，目前各銀行12期手續費率普遍為3%-5%，24期的為4%-7%，相當於年利率最低僅為4%。 此外，還可選擇汽車金融公司貸款購車。該貸款指由汽車廠商推出的貸款業務，無需通過銀行，在4S店就能直接申辦。購車人只需向汽車金融公司提供身份證明、駕照、收入證明等即可申請，不用提供質押物，也無需擔保，貸款期限可長達五年，且審批流程簡單，最快當天即可提車。而貸款到期時，市民可選擇一次性結清彈性尾款，也可對彈性尾款再申請為期12個月的二次貸款等。該車貸的利率較高，5年期利率高達8%。 該人士提醒，信用卡分期購車看似費用低於銀行車貸，但實際上，其手續費率根據分期數來定，期數越多，其最後的利息總額就越高，為最大限度降低購車成本，建議市民選擇12期以內的分期。 而汽車金融公司貸款更適合急等買車且未來收入狀況不太穩定的外地消費者，為降低買車成本，選擇此類車貸的購車人最好在汽車金融公司搞貼息活動時出手。 而手頭寬裕的購車人可選擇浮動首付的還款方式，首付付得高，貸款利率則會相應降低，後期還款壓力就小。
