作者：果仁叔
很多朋友在選擇產品的時候，無一例外都會問到一個問題：這家小保險公司沒聽過，靠譜嗎？
保險公司到底有沒有大小之分？
事實上，一家保險公司是大公司還是小公司，行業並沒有任何官方定義。更多是由於每家公司的成立年限、人員規模、分支機構數量、保費規模、營銷投入等因素的差別而形成的認知差異。
成立越久、每年廣告費越多、代理人隊伍越龐大，自然被老百姓聽到看到的頻率越高，也就是大家眼裡的大公司了。
所以，從這些角度區分保險公司的相對大小，也很合理。
所謂小公司“靠不靠譜”，其實大家最關注的無非是兩個問題：
- 小公司會不會倒閉，萬一經營不善破產了，我的保單怎麼辦？
- 小公司服務會不會跟不上，理賠是不是很難？
保險公司會不會破產？
一些媒體平臺或營銷人員為推廣互聯網渠道上的保險產品，宣稱保險公司是不會破產的，其實是一種誤導。
《保險法》第89條規定：
保險公司因分立、合併需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批准後解散。
經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。
《保險法》第90條規定：
保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，經國務院保險監督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。
可見，保險公司是可以破產的，但要經過國家允許。
事實上，保險公司破產這件事情很難發生。為什麼？
1、“爸爸”很強大，保險公司的設立門檻非常高，股東都不是“一般人”
2、國家會兜底，銀保監會有一系列的監管制度做保障
下面我們詳細說說。
保險公司的設立條件？
眾所周知，國家對金融市場的監管力度非常嚴格，而保險牌照是最難申請的金融牌照之一。
百度早在2015年高調聯合安聯、高瓴資本發起設立百安保險，結果保監會沒批。
為什麼那麼難？
《保險法》第68條規定：“設立保險公司應當具備下列條件：
(一)主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億元；
(二)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；
(三)有符合本法規定的註冊資本；
(四)有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；
(五)有健全的組織機構和管理制度；
(六)有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施；
(七)法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。”
《保險法》第69條規定：“設立保險公司，其註冊資本的最低限額為人民幣二億元。……保險公司的註冊資本必須為實繳貨幣資本。”
首先，對股東實力要求非常高。 得非常有錢，光有錢不行還得持續盈利，光能盈利不行還得非常有信譽。
註冊資本金最低要求實繳2個億，且得是實打實的真金白銀，不能拿其他資產抵押。
隨便選幾家近兩年成立的“小”保險公司，你們感受一下注冊資本和股東背景：
部分2017-2018年開業的保險公司信息
其次，對管理層專業度要求非常高。在專業知識、資質、行業經驗上都有嚴格要求，再大的“官”，也必須通過銀保監的任職資格考試才能上任。
再者，對組織機構和管理制度的要求非常高。任何一款保險產品從設計研發到推向市場，都不是一個簡單的過程，在精算、核保、IT研發、客服、市場、核賠等崗位上需要大量專業人員通力配合，缺一不可。公司必須有一套完善的組織架構和管理體系。
某保險公司組織架構
所以，那些“小”保險公司，只是相對“小”，背後的實力都挺“硬”的。
監管制度如何保障？
1、資金運用監管
國家對於保險公司的投資去向有嚴格規定，收進來的保費不能隨便用。《保險資金運用管理暫行辦法》明確規定，保險公司資金：
- 不能存款於非銀行金融機構
- 不能直接從事房地產開發建設
- 不能從事創業風險投資
- 不能購買st股票
其實就是限制了高風險投資，保證資金安全。
2、償付能力監管
償付能力體現保險公司的理賠能力，該賠的時候有沒有錢賠。銀保監會每季度都會對保險公司的償付能力充足率進行考核。
2019年三季度保險公司償付能力排名（部分）
對償付能力充足率小於100%的保險公司，銀保監會會採取一系列措施，比如要求增加資本金、限制股東分紅、責令再保險、限制業務範圍等來整改，直至償付能力達到最低要求。事實上，償付能力充足率低於150%就會被銀保監會警告了。
需要注意，償付能力是一個動態指標，不是越高越好，很多新保險公司剛剛開業，產品還沒怎麼賣，賬上資金充足，償付能力充足率自然特別高。
3、再保險機制
每家保險公司背後，都有再保險公司。當保險公司認為某個保單風險過大，超出自身承受能力，就會把部分風險轉嫁給再保險公司，《保險法》也規定了保險公司在某些情況下必須購買再保險。
4、保證金和保險保障基金
保險公司必須將註冊資本的20%作為保證金存在銀行，清算時用於清償債務，除此之外不得動用。
保險公司收取的每筆保費，都有一小部分交到銀保監會的保險保障基金專門賬戶，用於在同行經營不善時提供救濟。
保險公司破產了怎麼辦？
果仁叔知道還是有小夥伴就是想問一句，萬一真的倒閉了呢？
還是先找條款：
《保險法》第92條規定：
經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司。
不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。
轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。
通俗點翻譯就是：一定有人“接盤”。原保險公司的保險合同要麼轉讓給新的保險公司，要麼由銀保監強制指定一家保險公司接收，總之，你的保單無非就是換了一家承保公司，出險了依然可以賠。
事實上，我國自1949年第一家保險公司成立至今，還沒有發生過保險公司倒閉的案例。
小公司產品為什麼便宜，服務會不會差？
1、關於產品價格
對於大保險公司來說，更多的分支機構意味著更高的運營成本、更大的代理人隊伍意味著要給更高的銷售佣金，更強的品牌曝光意味著更高的市場費用，這些方面的資金投入是小公司完全不能比的，產品自然賣的更貴。
很多中小保險公司在不具備品牌優勢的情況下，會不斷提升產品的性價比來應對市場競爭。這種趨勢下消費者自然能從中受益，但也有人擔心，便宜的價格是否意味著“降級”的服務？
2、關於服務
- 怕小公司不能理賠？
不存在的。保險就是法律合同，符合理賠條件的該賠就得賠，大公司也好小公司也好，一分錢也賴不掉。
- 怕小公司理賠很慢？
《保險法》對理賠時效有明確規定，報案後30天內必須確認能不能賠，能賠的10天內必須給錢。
《保險法》第23條規定：
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定；情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。
在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。
保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
各保險公司實際執行情況如何呢？我們通過一份數據來看一下：
數據來源：北京健康保險信息平臺 （2018-04-01至2019-03-31）
理賠平均時效排在前20的公司裡，並不全是耳熟能詳的大公司。可見，賠付的快慢並不取決於公司大小。我們相信大公司有更健全的機制來保證效率，但小公司也可以更靈活，各有優勢，不能盲目認為小公司就一定慢。
- 其他服務
除了理賠，很多其他服務內容也值得關注，比如支付方式是不是夠多、系統是不是好用、核保效率高不高、客服響應是不是及時等等。在這些方面，大公司普遍具備更強的組織能力和平臺支持。但服務能力在未來一定是兵家必爭之地，畢竟市場競爭激烈，產品越來越趨同，保險公司也越來越重視服務能力和用戶口碑。
說到這裡，在小公司買保險靠不靠譜這件事，相信大家心裡已經有自己的答案了。有些人看重品牌、有些人看重性價比、有些人看重服務，沒有絕對的對錯。對於廣大普通消費者來說，購買保險時能儘量做到理性客觀，買到真正適合自己的產品才最重要。
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