許多人雖然買保險的需求非常迫切，但由於平時工作忙，下班回家還要做家務、刷劇、奶孩子等，想要靜下心來好好研究一下保險產品實在不容易。
現在過春節了，大家終於能抽出時間研究買保險的事了。可是保險產品這麼多，一款一款的對比、看測評也會花費大量的時間。
所以這個苦活累活近憂君就替大家做了，春節長假這幾天，我會篩選出市場上最優秀的產品寫成好險推薦送給大家，大家只需根據自身預算和需求選購即可。
當然產品好不好不是空口吹出來了，我會詳細列出每款產品的優點、缺點。值不值得買大家心理自有一杆秤。
由於重疾險最為複雜和多樣，今天先奉上
重疾險推薦（上篇）。一、重疾險的購買思路和要點
重疾險是給付型保險，只要我們發生了符合條款約定的疾病、手術，就能一次性獲得一筆保額的賠償。
所以保額夠不夠用才是購買重疾險時第一要考慮的事情。保額買多少夠用呢？一般30萬是兜底，50萬基本夠用，如果高收入人群想比較穩妥的話，最好能覆蓋3~5年的年收入。
保額確定好了，第二要考慮的是保險期間。
眾所周知人的年齡越大重疾發病率越高，所以只買定期保障的話，後期需要重疾險的時候可能保險已經到期。
但買終身的話，價格又較貴，可能超出預算。這時候就要根據實際情況決定買終身還是買定期了。
我的建議是能上終身就不要考慮定期。
另外再介紹一個小技巧，定期還是終身並不是二選一的。假設我們需要50萬的重疾保額，預算有限的情況下，可以30萬保終身，20萬保至70歲。這樣70歲前有50萬保額，70歲後需要的收入補償降低，30萬也能將就夠用。
但這種組合方式也存在不足，因為通貨膨脹會導致保額貶值，如果你想要70歲後有現在30萬購買力的保額，可能還是要買50萬保額才行。
在解決保額、保險期間兩個問題之前，不要考慮購買複雜保障的單次賠付重疾險，更不要考慮購買多次賠付。
下面我們來看看目前市面最值得購買的兒童重疾險和中、低端保障的重疾險都有哪些。
二、兒童重疾險
以上四款產品共有的優勢是價格都很便宜，保障全面且各有特色。可以看到四款產品價格差別並不大，所以我們選購時並不需要重點比較它們的價格。
我們需要重點關注的是兒童高發重疾的保障。這也是兒童專屬重疾險與兒童成人通用重疾險最大的區別所在。
以上四款產品，都有特定重疾額外賠責任，我們來看看他們的兒童高發重疾覆蓋情況：
可以發現：
媽咪保貝覆蓋最為全面，幾乎所有兒童高發重疾都能獲得雙倍賠付。其次是慧馨安-健康保少兒版，與媽咪保貝不相上下。
愛寶保特定疾病只有5項，所以高發重疾覆蓋有限，但它的優勢在於白血病不僅首次發生能雙倍賠付，3年後若復發或持續，可以再次獲得雙倍保額賠付。這也是愛寶保能入選最值得買兒童重疾險行列的原因，關注白血病保障的話可以首選愛寶保。
大黃蜂3號覆蓋情況還算及格，它的優勢是保額更高，如果疾病發生在重疾額外賠付期間，可以獲得高達270%基本保額的賠償
四款產品的評價如下：
◆◆媽咪保貝
優點：
1、保險期間選擇多，保30年、保70歲、保終身均可，投保靈活性很高；
2、保額上限高，0-10歲最高80萬，11-17歲最高100萬；
3、兒童高發重疾保障最全面，幾乎都能雙倍賠付，且沒有年齡限制；
4、可選重疾二次賠付，疾病不分組，價格也不高；
5、等待期發生輕症、中症，僅免責對應疾病，合同不終止，輕症、中症責任繼續有效；
6、忠誠客戶權益：投保年齡+保險期間≤40，只要未發生理賠，合同期滿可免健康告知、免等待期轉換其他指定重疾險。
缺點：暫無明顯缺點。
◆◆慧馨安-健康保少兒版
優點：
1、兒童高發重疾保障全面，與媽咪保貝不相上下；
2、輕症保額逐次遞增；
3、可附加癌症二次賠付100%基本保額，這在兒童重疾裡是首次出現；
4、取消身故責任，進一步降低費率。
缺點：
1、保險期間僅限終身；
2、兒童特定疾病保障僅限22歲前；
3、附加特別關愛金後，22-70歲輕中重症保額翻倍。看似是亮點其實是個套路，並不是一份投入兩份保障，而是一份終身保險搭車銷售另一份定期保險；
4、等待期內發生輕症、中症合同直接終止。
◆◆愛寶保
優點：首次和二次發生均能獲得200%基本保額賠付。
缺點：
1、保險期間沒有終身選項；
2、特定疾病只有5項，兒童高發重疾覆蓋不全面；
3、等待期內發生輕症、中症合同直接終止。
◆◆大黃蜂3號
優點：
1、保30年，保單前10年重疾賠150%基本保額；保終身，保單前20年重疾賠150%基本保額；
2、少兒特定重疾額外賠120%基本保額。可與第一條重疾額外賠相疊加；
3、輕症中症保額逐次遞增；
4、取消身故責任，進一步降低費率；
5、忠誠客戶權益：投保年齡+保險期間≤40，只要未發生理賠，合同期滿可免健康告知、免等待期轉換其他指定重疾險。
缺點：
1、重疾可選分組3次賠付，分組還比較科學，但間隔期長達1年，所以不建議附加；
2、特定疾病覆蓋兒童高發重疾不全面，且保障僅限20歲前有效。
三、成人重疾險之經濟型&中端型
3.1 經濟型產品推薦
前面我說過重疾選購的第一要務是保證保額夠用。所以在預算非常有限的情況下，輕症、中症還有其他額外保障全部都可以捨棄，把全部預算用來做高重疾保額。
超惠保和瑞盈就是這樣兩款可以只買重疾責任，沒有任何套路的產品。非常適合低預算購買或者用來加保重疾。它們的輕症、中症就不建議附加了，因為附加以後性價比就較低了。
◆◆超惠保
優點：可只買純重疾保障，價格超低沒套路。
缺點：
1、綜合保障較弱，附加輕症、中症後性價比降低。
2、保險期間僅限終身。
3、身故責任只保至70歲。
4、職業類別僅限1-4類
◆◆瑞盈
優點：
1、可只買純重疾保障；
2、保險期間可選定期、終身；
3、交費期間可選交至60/70歲，最大化降低年交保費加強槓桿；
4、投保年齡支持70歲，高齡投保免體檢保額高，46-50歲免體檢保額30萬，51-70歲免體檢保額20萬，保費不倒掛，非常適合老年人購買；
5、不限職業類別，真正的國民重疾險。
缺點：綜合保障較弱，附加輕症後性價比降低。
3.2 中端型產品推薦
以上三款產品，主體責任相差無幾，隨便哪款的保障都已經非常全面，買哪款都不會虧。對於大部分消費者，這三款產品的保障已經足夠了。
如果保定期， 男性選嘉和保，女性則選嘉和保或超級瑪麗2020均可，因為嘉和保支持30年繳費，超級瑪麗2020保70歲只支持20年繳費，但費率更有優勢。
如果保終身，男性依然選嘉和保，女性選康惠保2020。
◆◆嘉和保
優點：
1、男性費率地板價；
2、前15年重疾可賠150%基本保額；
3、中症賠3次，比常規產品多一次；
4、輕症起始保額高；
5、身故責任在任何保險期間都為可選；
6、首次重疾為癌症，1年後若新發其他癌症可二次賠付，其他產品則要求3年後。
缺點：
1、前15年額外賠只在被保險人51歲前有效；
2、輕微腦中風後遺症定義略嚴格；
3、高發輕症缺少慢性腎功能衰竭；
4、職業類別僅限1-4類。
◆◆超級瑪麗2020
優點：
1、前15年重疾可賠150%基本保額；
2、輕症中症保額逐次遞增；
3、等待期發生輕症、中症，僅免責對應疾病，合同不終止，輕症、中症責任繼續有效；
4、癌症二次賠付保額高達120%基本保額；
5、可選包含14個器官的特定良性腫瘤切除額外賠。
缺點：
1、前15年額外賠只在被保險人0-40歲投保時有效；
2、保至70歲，繳費期最長只有20年；
3、職業類別僅限1-4類。
◆◆康惠保2020
優點：
1、重疾前10年150%基本保額，11-15年135%基本保額，且不限被保險人年齡；
2、發生輕/中症後，首次重疾額外賠25%基本保額；
3、輕症保額逐次遞增，中症保額達市面最高水平；
4、職業類別支持1-6類。
缺點：
1、等待期內發生輕症、中症合同直接終止；
2、保定期必須附加身故責任。
四、總結
以上介紹的幾款重疾險，可以滿足絕大部分家庭的需求。如果這些產品的保障還嫌不夠，那麼最值得買重疾險（下篇）將介紹單次賠付重疾險高端型和更高端的多次賠付重疾險。
但我最後還是想強調一遍，買重疾險保額和保險期間這兩項是最重要的。先買夠重疾保額再保終身，這兩個條件滿足了再考慮保障更全面的產品。
當然兒童重疾險可以不用一步到位追求保終身。給大人配置完保險後若預算已非常有限，可以選擇給孩子只保30年。因為孩子年齡小，20幾年後依然年輕，那時再加保新產品，價格依然便宜，健康告知依然好通過，不像30歲的人50歲再加保價格又貴健康告知又難通過。
