小邦財商原創
當看到新聞”摩根大通提高住房貸款標準——700分信用評分和20%的首付“，並不感到意外，雖然確實讓人鬱悶。
作為美國第一大銀行，全美第四大個人貸款銀行，世界排行第六大銀行的摩根大通，這操作實際反應了銀行業對當前美國國內市場的一些負面看法。
這個700分信用評分讓我想起了去年討論過的《請收下您的“經濟身份證”——個人徵信系統》（1）和（2）。
這次可以談談美國的個人徵信。
運作的底層邏輯需釐清
這裡通過中美的對比來幫助理解美國的徵信。來看看一個高度概括的圖。
前面的數據收集基本一致，這裡就不涉及細枝末節的不同手段和系統了，只需要理解數據都是彙總到一個統一的"平臺”。
咱們的“平臺”是人民銀行，而美國的是一個叫FICO的公司，稍後會具體談談FICO。
收集數據到統一平臺後面的運作就開始分化了。
人民銀行在收集數據後，會按照既定的體系整理出一份個人徵信報告，可供個人和金融機構導出。
但是，人民銀行不會審核個人徵信報告，不提供任何結論；金融機構需要根據自己內部的風控系統和標準自行審核和做出結論。
這可以簡單理解為人民銀行“只收集，不結論”。
曾經有朋友說過，他同時向3家銀行申請信用卡，其中一家銀行直接拒絕髮卡。另外兩家批卡，但一家給了5千元信用額度，另一家只給3千元。他覺得好奇怪，不都是他本人嗎？
這裡就解釋了：雖然是同一份徵信報告，但如何解讀以及下什麼結論只根據各個金融機構自己的內部要求了，沒有統一的結論。
在美國，這家FICO的機構會分析和研判消費者，最終得出信用評分。
FICO所需要的數據是向美國有三大信用報告機構（Experian、Equifax、Transunion）購買的。這三家機構負責報告、更新和存儲消費者的信用記錄。
FICO信用評分在市場上是被廣泛認可的，各金融機構視之為統一的標準，只要說出某個人具體的分數，就能直接判斷他的信用。
因此，一開始提到的新聞裡，摩根大通明確地表示“700分信用評分”。
統一的信用評分對市場而言是交易的催化劑——作為個人，可以相對明確知道自己要如何提高和保持信用評分，促進個人誠信的建立；就機構而言，提高了貸款審批的效率，對住房貸款和再貸款這些核心業務的風控工作有很好的幫助。
FICO——美國個人消費信用評估公司
FICO的英文全名是Fair Isaac Corporation。
一如美國市場極少國企，FICO也是一個商業機構，並且已經在紐交所上市34年。
成立於1956年，FICO的總部設在美國加州的聖何塞。
FICO信用評分是美國的消費者貸款體系的一部分，在美國只要說credit score，大家都知道說的是FICO的信用評分。每年金融機構需要購買上億個評分。
解讀信用評分
信用評分範圍介乎300-850之間，共有五個等級，分越高，借款人就越有吸引力。
根據FICO的披露，信用評分大體上需要分析5個方面，這裡簡單的羅列一下。
By myFICO
1、付款記錄（35%）：例如破產、判決、止贖和延遲付款等等都可能導致FICO分數下降。
2、債務負擔（30%）：這是關於一些特定於債務的衡量標準。FICO有6個不同的指標，包括債務限額比率、有餘額的賬戶數量、不同類型賬戶的欠款金額以及分期付款貸款的首付金額。
3、信用記錄的長度（15%）：又叫“存檔時間”，例如帳戶的平均使用年限和最舊帳戶的使用年限。歷史越長，可能對信用評分產生積極影響。
4、已使用的信用類型（10%）：例如分期付款、循環貸款、消費金融和抵押貸款等。
5、最近的信用搜索（10%）：這個和咱們的徵信系統一樣，如果短時間內有很多機構搜索同一個人的信用評分，可能導致對評分的負面影響。
之前提過的信用評分系統可以促進誠信的建立，某種程度上因為有這樣稍微明確的方向，讓個人明白如何維護和改善自己的評分。
這也符合歐美一貫的管理邏輯——明白一個道理要降維到可實施的具體事情上。
最後，回頭看看摩根大通的新聞。
他們提高住房貸款所需的信用評分至700分，就是在收緊抵押貸款標準，雖然這是“臨時”性的變動。
由於新冠疫情，2020年3月貸款人申請延期還款的數量猛增了1900％。也就是說，很多人沒錢了。
如果仍然按照疫情前的標準發放新貸款，壞賬的風險會增高。
另外，這些猛增的延期還款申請需要大量人手去審核，提高新貸款人的信用評分可以釋放一些內部資源去專注現有的客戶。
總而言之，當前任何身負貸款的個人都倍感壓力。
