最近有一個未婚女生小Q提出了這樣的問題，讓大家幫忙給給出主意。
有一套房子。父母給的首付，但是在自己名下，用自己的公積金還房貸。現在收入挺高，每個月剩不少錢，但是不太會理財。與其一天到晚忍不住的花錢打扮，小Q在考慮先還房貸，還是攢著以後婚後吃利息好？
我太羨慕這個未婚女生小Q了，這實在是幸福的煩惱。父母自己首付買了房，還是公積金貸款，還款壓力不大，收入挺高，每個月結餘是不少，不太會理財。一天到晚忍不住的花錢打扮。現在就是缺一項技能，投資理財，你看是不是每一個人都想有的煩惱。
未婚女生小Q的理財需要是，有餘錢，是還房貸，還是等著婚後吃利息。
01
有餘錢，當然是報復性存錢理財，留著婚後吃利息。
對於負債，舍費爾在《財務自由之路》書中指出，債務分為愚蠢的債務和明智的債務。
債務也分為不同種類。在買房時，抵押貸款是以房屋價值為依託的，就是一種明智的債務，而負有消費債是一種非常危險的行為。
對於未婚女生小Q的房貸是公積金貸款，利率比商業房貸更低，3.25%的利率是一項非常優質的負債，沒有買房子這個動作，根本無法獲得這麼低息的負債，所以有人說猶如撿到錢一樣，穩健的投資方式，大額存單和國債等利率都超過4%了。
可以把每月還完房貸和日常支出的錢，存到中低風險投資理財產品中，獲得超過3.25%貸款利率之後的利息。這樣的投資不難，只要行動起來就可以完成了。
因此，對於像小Q這樣擁有低利率的公積金貸款，不建議還房貸，可以報復性把餘錢存起來，進行投資理財，未來婚後就有一大筆錢來吃利息了！
02
開始學習瞭解一下理財知識，培養自己的理財能力最重要！
學習理財知識，懂得一些簡單的理財技巧，你就領先大多數人一步了。學習理解理財知識，重要的是培養財富觀念，正確的來對待財富，掌握中低風險穩健的理財方式。
《理財不用懂太多》一書的作者說，“對普通工薪階層來說，不需要很深的專業財經知識，只需將財富安放在合適的位置，即可使人生財富增加一倍以上。換言之，對待財富的態度以及理財方式的選擇，可以幫助你省下人生一半的奮鬥時間。而對於中高收入人群來說，這方面的認知則更為重要。”
可以從以下兩個方面入手。
第一、開始閱讀理財基礎入門書籍，提升理財思維認知。
比如《小狗錢錢》、《富爸爸窮爸爸》以及《財務自由之路》等，都是不錯的經典理財書籍，正好423世界讀書日快到了，打折買上基本上學習起來。
第二、記賬並開始儲蓄計劃。
未婚女生小Q每月有餘錢，一天到晚忍不住的花錢打扮，就是時間還是比較充裕，精力和注意力都放在娛樂打扮上了。再加上不會理財，對金錢沒有概念，有時間就想著買買買，原因之一就是家庭條件太好了。
可以通過記賬來了解金錢的狀況，並且通過梳理收入和支出，把每月結餘作為儲蓄目標，開始存錢計劃。這樣通過學習理財、記賬儲蓄的理財實踐，就開始有了金錢的概念，注意力也開始轉移，更加關注攢錢賺錢的信息，而不是購物網站化妝、品品牌包包和各種衣服的打折促銷信息了。
這就是"視網膜效應"原理，就是越關注什麼就越出現什麼。當你開始關注某方面時，收集信息的注意力焦點由模糊到明確，所以就更容易看到自己關注的信息。
03
開始穩健投資理財實踐。
在投資理財學習之後，就可以開始投資理財實踐了。理財是一門技能，光學不練是假把式。
穩健型的理財產品就是中低風險的產品。低風險產品主要有貨幣基金、銀行存款、大額存單和國債等，產品特點安全，保障收益，基本不用承擔風險，缺點是收益率低，目前收益率在2%—4%之間。
其中廣受大家歡迎的貨幣基金某寶已經低於2%了，它最大的優點是隨時靈活取用。
銀行定期存款收益率也比較低，大額存單和國債的收益率高一些，但是需要犧牲流動性，一般產品期限在3年至5年。
中等風險產品主要就是純債基金，它的優點是收益率比低風險產品高，一般在年化收益率在5%左右，雖然有波動，但是波動幅度比較小，相比股票和股票型基金就小得多。好的純債基金每年收益率達到5%，2年收益率超過14%，三年更是接近或者超過20%。近幾年的收益率甚至超過了股票型基金。
小Q可以嘗試把每月餘錢分成三份，一份投資在貨幣基金中，用於緊急備用金的靈活使用、一份存入銀行存款，作為存錢儲蓄，等到金額積累達到20萬元，可以集中存到大額存單中，鎖定較長時間高一些的收益率。一份投入債券基金，來提高投資的整體收益率。
總之，未婚女生小Q把每月結餘的錢，建議不要提前償還公積金房貸，而且學習一點基本理財知識，把餘錢報復性存起來，投資到中低風險理財產品中，不斷積累，留著婚後吃利息，過上錢生錢的幸福生活。
（我是秋思說，高校教師，財經領域創作者，《互聯網投資理財》課程講授者，用理財思維，打造幸福人生，歡迎點擊關注@秋思說 ，查看更多好文。）
