資深保險經紀人李勝蘭
1，標準承保。保險保障期內出險符合保險責任的，保險公司按照合同約定賠付。
2，除外承保（除外已有疾病）。保險保障期間內出險符合保險責任的，保險公司按照合同約定賠付。但是出險的情況不包括除外責任。
3，加費承保（以高出正常費率的保費承保）。保險保障期間內出險符合保險責任的，保險公司按照合同約定賠付。這個只是保費高些。
4，延期（投保時疾病未愈，無法判斷後期身體健康狀況）。保險通常會有等待期，這個需要延期結束後出險才能申請理賠。
5，拒保（身體健康狀況不符合核保要求，理賠風險大）。保險公司拒絕與你簽訂合同，後續沒有理賠的問題。
稅務顧問談稅法
很多朋友在投保健康產品之後，都會收到各種各樣的核保結果，本文就給大家分析一下。
一般來說，健康類產品（醫療險、重疾險、防癌險等）有如下的投保結果：
1、接受投保：保險公司接受投保，受保人拿到一份標準保單，所有保單條款的保障事項均可以得到保障。
2、非標準投保：保單附有非標準事項，例如：
1）增加保費，但是完全受保；
2）有不保事項，即部分器官除外，其他保障正常；
3）增加保費同時附有不保事項：既需要增加保費，又附有不保事項。
3、擱置受保：暫不接受投保，後續健康狀況有改善可以投保。
4、拒絕投保：保險公司直接拒絕投保。準受保人需要間隔相當一段時間方可以再次投保。
下面分別聊一聊。
一、接受投保 ACCEPTED
接受投保的保單，是標準保單。在保單合約上的所有保障事項均獲得承保。
一份標準保單對於準受保人來說是最好的核保結果。
二、非標準受保 NON-STANDARD
非標準受保的意思，就是保單附有不保事項或者要求增加保費了。一般有三種情況：
1、加費承保：所有保障事項可以受保，但是需要增加保費。需要留意的是，增加的保費是額外的風險附加費，並不會產生任何的紅利或者現金價值。
2、除外承保：保單不保障指定器官或者疾病，而保費則為標準。
3、既有除外條款，又需要增加保費。
附有不保事項或者要求增加保費的保單，是非標準保單。
這個非標準事項，如果之後通過受保人的努力，有明顯的健康改善，是可以消除的。
例如：
某位男士投保重疾險計劃，由於高血脂，被加收50%的附加費。半年之後，該男士提供新的驗血報告，顯示血脂已經恢復至正常水平，可以向保險公司申請取消該加費。請留意，具體如何取消附加條件，由保險公司來全權決定。而一般在申請取消附加條件的時候，必須申明自己其他的健康狀況並無任何改變。
三、擱置受保 POSTPONED
擱置受保，POSTPONE，又稱為“延期受保”，意思是指：
由於受保人的身體健康狀況或者其他原因，保險公司現階段不接受受保人的投保申請；受保人可以在健康狀況明顯改善的情況之下，再次投保。三個關鍵問題：
1、擱置受保對於受保人投保其他保險公司同類產品的影響；
2、被保險公司擱置受保之後，多久可以重新投保？
3、被保險公司擱置受保，是否可以申訴爭取投保資格？
問題一：擱置受保對於受保人投保其他保險公司同類產品的影響
從核保結果來看，擱置受保的結果，好於直接拒保（DECLINED），差於非標準受保（Non-standard），例如加費、除外條款等。
如果被一家保險公司擱置受保，無論保單有沒有繕發，在香港地區其他保險公司投保，都需要如實申報此次擱置受保的結果。如果並非在香港地區再次投保，則無任何影響。
問題二：被保險公司擱置受保之後，多久可以重新投保？
並無明確時間限制，需要被擱置受保的原因明顯改善之後，才可以重新投保。
例如：
- 高血壓：需要等血壓恢復正常水平方可以再次投保；
- 原因不明的某器官結節：需要結節治癒，或者對於結節有明確定性，方可以再次投保。
等等。
問題三：被保險公司擱置受保，是否可以申訴爭取投保資格？
可以！
但是需要提供清晰有力的醫療報告，反駁之前的核保結果才可以。
一般來說，被保險公司擱置受保，短期內申訴的機會並不是很大。
四、拒絕承保 DECLINED
由於準受保人健康狀況不佳，保險公司目前拒絕接受承保。
拒絕承保是最為糟糕的情況，和擱置受保的差別在於，目前受保人身體健康狀況更差一些，短期內均不會接受新投保申請。
總之，無論在哪裡投保健康類產品，核保都是一個重要環節，可以有效地避免日後出現理賠糾紛。如果部分人士目前的健康狀況不佳，可以先行治療或者鍛鍊一段時間，再來投保，是可以提高拿到更好的核保結果的可能性的。
周小淇Colin
核保五種結果
1、標準體通過
標準體，又稱健康體，是指被保險人健康狀況符合《生命表》的基本範疇。對於標準體，保險公司不附加任何條件承保，按照標準費率承保。這是最好的一種情況，只要你願意買，保險公司就願意賣。
一般投保前身體無異常，被醫院沒有留下住院、疾病記錄的人群可稱為標準體。但如果體重超標，體檢異常，酗酒，就不是。
2、延期受理
延期受理，是目前被保險人的健康狀況不明，需觀察一段時間再決定，是保險公司對標的當前的風險無法估計做出的核保決定。主要針對的是剛出院不久人群，這種情況還是很普遍的。被延期人群去除風險後，可再次申請。
3、加費承保
買保險被加費一般有兩種原因：被保險人的健康有異常和被保險人的職業風險過高。健康狀況異常的被保險人和標準體相比，患病率和死亡率更高，高風險職業的被保人也面臨著更高的風險，理賠率比一般人高，所以保險公司進行加費處理。
4、責任免除
責任免除，又稱除外責任，保險人對某些風險造成的損失補償不承擔賠償保險金的責任。保險公司只承擔未知的風險，對於在投保之前就已經發生的風險，保險公司不予承擔。責任免除不光存在核保過程中，每款產品的條款都會註明一些不負賠償責任情況。如果申請者曾經因為乳腺方面住院治療過，投保重疾險或防癌險時，乳腺方面的相關疾病保障會被免除。
5、拒保
拒保，指被保險人的身體健康狀況或所從事的職業為保險公司核保標準所不能接受的承保者。對於投保者來說，這是最壞的一種結果。不僅買不了正在申請的保險，還影響後續的投保。那麼，哪些情況可能被拒保？保險公司通用拒保人群有：肝功能異常、高血壓、血尿、糖尿病和心血管疾病等。
一、及時報案
其實，在報案之前，很可能被保人已經住進了醫院。
我寫過《從『好醫保拒賠案』，談談醫院在理賠中的重要性》，文中詳細闡述過醫院的重要性，希望不要因為進錯醫院而導致拒賠。
下面繼續說報案。
根據《保險法》第二十一條：
投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。
大多數的保險條款中也會註明：投保人、被保人或受益人應該在發生事故10天內通知保險公司。
及時報案，既有利於保險公司迅速調查事故情形，核定損失，也有利於我們及時取得保險賠償。
那麼如何報案呢？
最簡單的辦法就是撥打保險公司的客服電話，其次一些保險公司的官微、App也支持在線報案。
報案該說些什麼呢？
主要有如下內容：
●出險人的姓名、身份證號碼、身份（是投保人還是被保人）、報案人身份及聯繫方式；
●險種名稱、保險合同號；
●出險的簡要經過描述，就診醫院、病案號等。
當然了，客服也會在電話裡面問到上述問題，提前做好準備即可。
報案後，保險公司的核賠人員將會對保險合同和保險事故進行初步審核。
審核不通過將告知我們不予立案。
審核通過了，則會通知我們理賠所需的資料，我們按照提示收集即可。
二、準備資料
前文已經介紹過，立案後，保險公司告知所需資料，本文也僅大致介紹一下，具體以保險公司為準。
理賠資料主要有兩項：
詳細介紹一下。
1、基礎資料
基礎資料主要用來證明合同和申請人的有效性，所有的報案理賠都要用到，主要包括：
●保險合同
●受益人身份證及銀行卡複印件
●理賠申請書
●關係證明
1）受益人信息
保險合同就不說了，簡單介紹一下受益人的問題。
所有的人身保險中，生存受益人（被保人還活著）都默認為被保人本人；
身故受益人則分為“指定”和“法定”兩種，法定受益人一般為配偶、父母、子女。
如果有多個，一併提供多個受益人的信息。
2）理賠申請書
理賠申請書是需要自行下載打印並填寫，相應的單證在保險公司官網都能下載。
3）關係證明
受益人之外的人申領保險金，則需要額外提供關係證明，比如戶口本，另外還要簽寫一份理賠委託書，相應的單證同樣能在保險公司官網下載。
2、證明材料
證明材料是起決定性作用的材料，能否理賠全靠他。
不同的保障責任，也需準備不同的資料，主要有5種保障責任：
●身故
●殘疾
●重疾
●醫療
●豁免
下面逐一介紹。
1）身故
需提供被保人的死亡證明，一般由公安部門、醫院開具。
如果是被宣告死亡，比如下落不明，失蹤等，則需要向法院申請，按法律流程一般需要3-5年才可獲得宣告死亡證明。
2）殘疾
需要醫院或專業的鑑定機構，出具傷殘等級鑑定書。
3）重疾
包括重疾、輕症、中症、特定疾病等。
需出具病歷、病理顯微鏡檢查、血液檢驗及其他科學方法檢驗報告的疾病診斷證明書；
保險公司對報告出具方的資質是有要求的，比如二級及以上的公立醫院的專科醫生出具，否則將不受認可，需格外注意。
4）醫療
包括門診、住院、外購藥等。
醫療險是用來報銷醫療費用的，因此除了準備上述的病歷、檢查報告、出院小結等，還需要準備好
發票、藥品處方、費用清單等。我們看病時，一般都是先經過醫保報銷，在之前，使用商業保險報銷還需取得醫療分割單。
如今，部分地區已經取消了分割單，住院原始發票即相當於費用分割單，上面已詳細註明報銷金額及自費金額，可用於商業保險再次報銷。
5）豁免
這還是一個比較特殊的保障責任，也往往被大家所忽略。
豁免也往往對應著多種出險情況，比如重疾、身故、全殘等，我們按照具體的情況準備對應的資料即可。
針對一些意外事故，我們還需要額外提供事故證明，保險公司用於審核是否屬於免責條款或保障範圍之外。
比如交通意外，需提供交警開具的證明；工傷，則需要單位出具事故證明等。
資料準備好了，要麼帶到櫃面，要麼通過郵寄的方式給到保險公司。
保險公司會對我們的理賠資料進行審核，如果發現資料不全，將一次性通知我們補齊資料。
三、等
資料寄過去了，接下來能做的的無外乎一個字：等。
像一些小額醫療理賠，一般比較快，1-3個工作日基本能審核結束，保險金到賬。
而大額的，比如重疾這種，保險公司的流程往往比較複雜，事故調查、撰寫報告、複核等一系列流程走完了，快則十幾天，慢的可能需要一兩個月。
根據中國銀保信發佈的《2018年保險公司服務評級報告》來看，這類大額理賠的支付時效中位數為62天，大家心裡也要做好準備。
另根據《保險法》第二十三條：
保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
保險公司理賠時效實在太慢時，除了罵他們，我們也有權要求賠償損失，比如期間的利息。
