銀行財報已經陸續公佈，很多銀行取得了非常靚麗的業績，有的銀行則承受著非常大的壓力。利潤永遠是銀行面臨的最大壓力。
雖然說，銀行存款是銀行一切業務的基礎，但銀行貸款才是銀行利潤的來源。
銀行貸款難在哪裡？看看銀行行長怎麼說：
銀行行長與一個朋友喝酒，酒過三巡，菜過五味，推杯換盞之後，朋友就開始問銀行行長：“現在社會對貸款的需求量如此之大，流動性如此氾濫之下社會資金又那麼多，銀行貸款應該很容易吧？”
銀行行長一副痛苦的表情說：“算了吧，最近社會貨幣流動性確實寬鬆，但真正的難題是，有錢的真不缺錢，沒錢的真缺錢。前者沒法貸款，後者不敢貸款。”
銀行行長說貸款有三難，貸款難到底難在哪裡？
銀行貸款第一難是：有錢的人真的不願意貸款，求人貸款也很難
銀行存款難大家都知道，但是同樣存在的貸款難大家並不一定了解的那麼清楚。因為銀行希望貸款的是那些中央大企業、地方主流企業和行業主流企業，恰恰這些企業是不缺錢的。
實際上，也許並不是這些企業真的不缺錢，而是因為這些企業是所有銀行的貸款投放目標，所以，就顯得這些企業並不愁貸款的來源，導致各家銀行爭著、搶著給這些企業發放貸款，甚至有的銀行進行主動授信，就是不管你要不要貸款，反正我給你先授信了。
銀行的資產同質化嚴重導致一些大客戶從哪家銀行提款成了尋租手段。這就導致這些企業要不要貸款都成了權利，而銀行只能向這些企業低頭。
最近，關於河南某能源化工集團有限責任公司原總經理助理、副總會計師張匯臣受賄人民幣425餘萬元、1萬美元被起訴引起關注。關注的焦點是行賄的對象裡有眾多的銀行機構，既有全國性的大銀行，也有當地的銀行。
2014年11月，安徽省高速公路控股集團公司原副總經理、安徽幸運國際物流股份有限公司原董事長李潔之受賄摺合人民幣358萬餘元、加幣1.2萬元犯罪，在58起受賄中行賄的銀行工作人員就有31人，既有五大國有大行的三家，也有12家全國性股份制銀行中的5家。
很多人可能會覺得銀行的行賄肯定是為了存款，實際上，不僅僅為了存款，也為了對方提取貸款。
大客戶是各銀行都爭著搶著授信的優質客戶，授信金額遠遠大於實際需要的額度，有的客戶真正使用的授信額度不及各銀行授信總額的30%，一些省一級國有大客戶集團，如果哪家銀行給這些企業的授信金額低於10個億，企業的財務經理和財務總監都不願意見當地銀行的分行行長，還別說支行長。
我曾經被支行長約去見某省國有大企業董事長，董事長非常不客氣地說，所有銀行的行長都見過了，你還沒有見過，他們說你來，禮節性地見見吧。雖然後來合作的很好，但第一次見面的印象仍然讓我非常難忘。
大企業不缺錢，自然是誰給好處就用誰的貸款，誰的貸款利率低就用誰的貸款，誰的關係硬就用誰的貸款。這就是銀行貸款難的現狀。
銀行貸款第二難是：缺錢的人真的不敢貸款，求你貸款不敢貸
實際上，很多人說的需要貸款的人很多、需求貸款的企業多並非妄言。
現實也正是如此。曾經銀行有一句話：一家銀行在一個省或者市新開一家分行，第一批貸款申請客戶一定要慎重，因為他們可能是已經在原有的銀行無法拿到貸款的人。
銀行貸款面臨兩種難題：那些大客戶銀行必須求著去給他們放貸款，而那些每天圍繞你轉的貸款客戶、甚至經常許諾給你好處的貸款客戶，恰恰是你不敢貸款或者是不敢多投放貸款的客戶。
雖然說，銀行應該支持那些真正的資金需求者，但銀行的本質是喜歡那些用得起貸款、更還得起貸款的需求者。
馬克·吐溫曾說過一句名言：所謂銀行家，就是一個在天晴時候借給你雨傘，剛下雨就馬上要收回去的人。銀行願意貸款的是那些有錢但是有資金缺口、缺口最好不要太大、隨時可以有現金償還貸款的人。
那些真正缺錢的人、真正需要貸款的人，實際上很多並沒有貸款的能力、沒有抵押物、沒有未來現金流，甚至經營管理和市場行為都不規範，這樣的企業自然不敢放心地貸款。
大家都在討論中小企業融資難、融資貴的問題，實際上這是兩個問題：融資難和融資貴。
關於中小企業融資難，是因為中小企業本身的自身融資能力差、中小企業超過自身能力盲目擴張資金需求過大、目前整個大的經濟結構調整過程中一大批中小企業亟需轉型以及中小企業面臨如何升級換代等因素，一批中小企業本身缺乏市場競爭力，導致未來發展前景不明、投資去向和收益難以判斷地等更是讓銀行貸款對其風險評估難以過關，銀行不敢貸款。
這就是銀行行長面臨的貸款難，那些銀行希望貸款的優質大客戶銀行要千方百計、想方設法送貸款，甚至是求貸款；而那些急需貸款的中小客戶銀行又無法把握風險，不敢貸款。從今年銀行的年報可以看出，那些小微企業發展快的、貸款量大的銀行都面臨資產質量的壓力，從而嚴重影響銀行的利潤和未來的發展能力。
最近，國際評級機構穆迪將我國六家銀行評級展望從穩定調整為負面，主要因素也是小微企業信貸資產質量的憂慮。可見，銀行行長的貸款難也是一個現實的問題。
銀行貸款第三難是：敢貸款的人利率低、利率高的貸款風險大。
貸款並不像東北人曾經說的：說你行你就行，不行也行；說你不行就不行，行也不行。這起碼不是銀行嚴謹的態度，同時大多數銀行的行長也不敢對貸款放鬆條件和標準。
對於銀行行長來說，有錢的人真的不願意貸款，銀行行長要去求人貸款；而那些真正缺錢的人銀行又真的不敢貸款，借款人求銀行行長也不敢貸款。
那麼，衍生出來的問題就是，對於那些大客戶、優質客戶、強勢客戶，銀行不僅僅要通過維持客戶關係進行各種公關活動甚至行賄，進行大金額的授信，在貸款利率上也必須平息甚至下浮，從而導致銀行的貸款利率下降。銀行貸款利率的下降必然縮小銀行的利差，從而擠壓銀行的利潤空間。這是銀行行長不願意看到的。
同樣的問題是，那些銀行不願意發放貸款的客戶雖然能夠承受較高的貸款利率，但是銀行也要面臨較大的資產質量風險，如果銀行貸款的資產出現不良風險，銀行要麼進行核銷、要麼增加損失撥備的計提，從而仍然會影響銀行的利潤。
銀行行長從而面臨兩難的選擇：願意發放貸款的企業利率低，銀行利潤也低；那些願意承擔高利率的企業，貸款的風險也大，資產質量受到考驗，從而仍然會影響銀行利潤。
銀行行長拉存款難，放貸款也難。這也是銀行行長面臨的重要難題。你遇到的貸款難題有什麼？說說看看吧。（麒鑑）
