最近好多人都被小額貸款公司坑了，比如網貸7000還36萬事件等，這些不法分子利用種種手段把利息飆升，感覺他們比房地產商賺的都多。
小編首先介紹一下“正規”銀行的還款方式 : 一種是等額本金 另一種是等額本息
首先我們說一說“等額本金”的計算方式： “假如某銀行年化利率為 4.8% 那麼它的月利率應該是 0.4% ，如果你需要貸款去買一輛車去向銀行貸款12萬元 一年還清也就是分12期 ”。
你每個月都要向銀行還錢，那麼你每個月還的錢 ，包含“本金”和“利息”兩個部分， 你一共需要還多少利息？ 你覺得是不是很簡單，我從銀行貸款12萬 一年就能還清 “年利率不是4.8%嗎 ？
所以我們就可以馬上算出這個利息了
利息 = 120000 x 4.8% = 5760 也就是5760元 我需要向銀行支付5760的利息。
但是這個做法是錯誤的（其實利息沒有那麼高）。
為什麼呢？ 咱們計算一下
首先你每個月還的錢裡面本金數量是固定的，所以你每一期就還12萬除以12期就可以了（1萬元） 但是你不能光還本金，還要還利息（銀行是要賺錢的），但你每個月所還利息的金額是不一樣的。
“第一個月你欠銀行整整12萬元，銀行的月利率是0.4% 所以銀行要收取你0.4%的利息作為回報”。
第一期. 本金12萬元 x 0.4%(0.004) = 480元 + 10000元
第二期. 本金11萬元 x 0.4%(0.004) = 440 + 10000元
……
第十二期. 本金1萬元 x 0.4%(0.004) = 40 + 10000元
你一共還了多少利息?
480+ 440 + … + 40，一組等差數列，先算個平均值（480 + 40）/ 2 = 260元。
“260元乘以12期等於3120元”。
簡單的來說你利用這種方式還款的話，你最後一共還的利息是3120元。
等額本金的好處就是，它每個月還的本金是固定的，所以它總的還款額相對比較少一些，那麼相對於這個等額本金法還有另外一種方式“等額本息”。
什麼是等額本息呢？ 等額本息的意思就是每個月還的本金和利息之和是不變的。
我們假設你的欠款最開始稱之為Q0，但是你還了一個月之後欠款就是Q1了
再還欠款就是Q2了 … 一直到Q12 = 0。
每個月的還款額 我們稱之為“A”（本金加利息）
我們接下來可能就想問，如果我最開始欠款12萬
那麼我每個月還多少錢才能夠把這個12萬全還光，我們看一下順序
Q0 = 12萬元
Q1 = Q0(1 + 0.4%) - A
Q2 = Q1(1 + 0.4%) - A
......
Q12 = Q11(1 + 0.4%) - A = 0
A到底有多少呢？答案是:10262.94
假如你還12期 每個月還10262.94 最後12個月還完 你就不欠銀行錢了
這就是等額本息特點，它每個月還款額是固定的，缺點就是最後利息會高一點，其實不會差別特別大。
假如你是從小額貸款公司貸的款，那你可要小心了，很多小額貸款公司是非常坑的，你看起來利息不是那麼高，但是實際利息遠遠超過於它所說的利息。
比如說 “小額貸款公司”的工作人員或貸款經紀人和你說了，我們的貸款年利率12% ，你仔細算一下好像也沒那麼高，
銀行年利率4.8%，它的是10% ，差不多比銀行高了一倍，還可以接受，但是我們被這個“值”矇騙了。
銀行是逐步收取你的貸款利息，如果提前還款了利息就不用再交了，而且在還本金的過程中利息會越來越少，但是貸款公司不會這麼幹的（想賺更多的錢），它直接用你的總貸款額去乘以年利率，你雖然每個月都在還錢，但是它沒有減少你的利息。
還有很多小額貸款公司會利息先付，假如你貸款12萬元 10%的利息是12000
所以它給你12萬的時候，就已經把利息扣出去了，它只給了你12萬-1.2萬 10.8萬
你只拿到了這麼多錢，而且你每個月還要還錢，你不用再還利息了，因為利息已經先收了，你每個月還1萬，共12個月。
你現在看起來好像利息是10% ，但實際上不是，你本來想貸12萬的，結果它只給了你10.8萬 所以說實際上你的貸款只有這個數，然後你每個月還了1萬塊錢，這個額是固定的，如果你每個月還1萬，一共貸款10.56萬，把這兩個數字分別帶到我們的等額本息這中還款方式去計算的話，你們懂得。
小編是創業公司，最近好多小額貸款機構給我們打電話，問我們公司需要貸款嗎？介紹自己的公司的產品（貸款）說的神乎其神，總之大家一定要小心，有一些貸款公司的貓膩不方便說，希望我們的法律越來越健全吧。
