4月20日，五年期lpr較3月下調了0.1%，為4.65%。值得注意的是，這是五年期以上貸款利率的歷史新低，以前基準利率時，4.9%為歷史最低。最近發現朋友圈不少房產中介都表示房貸利率很低，現在買房很划算。我想說的是，房貸利率和lpr相關，lpr降了，購房者不一定能享受到這個福利。很多人貸款買房都看LPR的高低，卻忽略了更重要的“加點數值”。
基準利率和lpr的關係
以前的基準利率是央行直接發佈的，銀行會根據市場行情，選擇基準利率上浮或者折扣，做的是乘法。現在的lpr有18家商業銀行每月報價形成，有購房者可能會說了，那銀行統一報高貸款利率不行嗎？這得根據市場行情來，因為上面還有個央行。如果有商業銀行經常報價離譜，和其他銀行報價差距較大，很可能直接被央行“踢”出去。每月發佈lpr後，銀行會根據市場行情，選擇房貸利率加點，和基準利率上浮是一個意思，只不過這是直接加點，做的是加法。
加點數值固定不變
一旦我們簽訂了貸款合同，確定了加點數值，那麼加點數值將固定不變。比如現在成都部分銀行首套房利率達到了5.88%，按照4.65%的lpr計算，加點數值為123。未來這個123基點將固定不變，一直伴隨你的還款期限。和以前的基準利率是一個道理，上浮或折扣的基數是不會變的。
貸款買房還需重點關注加點數值
自2019年10月開始正式實行lpr以來，當時的lpr為4.85%，現在的lpr為4.65%，下降了0.2%。0.2%多不多？還算多，但是和加點數值比起來，一點不算多。現在很多城市的房貸利率加點基本上在100基點以上，也就是1%的利率。lpr要多久才能下降1%?可能很多年都實現不了。
雖然此次現在lpr降了0.1%，但是房貸利率還是得看銀行的加點。比如上個月lpr為4.75%，加點113，這個月lpr為4.65%，銀行又將加點調整成123%，上個月和這個月的利率同樣是5.88%。但我寧願要更高的lpr和更低的加點，而不願意要更低的lpr和更高的加點。原因是lpr會變動，加點數值則固定不變。你的加點數值越高，意味著你的房貸利率“起步”就會越高。別人未來的房貸利率=lpr+113，你未來的房貸利率=lpr+123。
綜上所述，我們貸款買房時，應重點關注的是銀行的加點數值，加點數值越少，以後的房貸利率更划算。就和基準利率時貸款一樣，上浮的基數越少，肯定是越划算的。lpr的小幅下降，對於現在貸款買房的購房者來說，影響並不大，能把加點數值降下來才是真正的好。
