這個問題，我們只要從等額本息和等額本金的定義出發就可以到找到答案。
等額本息和等額本金的定義
等額本息和等額本金都屬於銀行貸款的還款模式，多用於償還中長期房貸。
等額本息是指貸款以後分期還款，每一期還掉的本金和利息都是相等的。
等額本金是指貸款以後分期償還，但每一期還掉的本金相等，同時把產生的每月利息償還掉。
等額本息和等額本金的計算
貸款63萬元，20年分期還款，按照國家基準貸款利率4.9%計算。
等額本息，每月需要還款4122.99元。按照240期分期計算，累計還款98.95萬元，利息35.95萬元。
這種還款模式，初始償還的本金很少。第一期償還的4122.99元中，只有本金1550.49元，利息2572.5元。
不過隨著還款時間的增長，相應的本金也在不斷增加，利息在不斷減少。
等額本金，第一個月需要償還5197.5元，還款金額比等額本息要高出25%，1000多元。
按照240期分期，每月需要償還63萬÷240＝2625元。等額本金還款法，第1個月的利息跟等額本息一樣，也是2572.5元。
隨著時間的增長，償還的利息在不斷減少，最後一個月只有10.71元的利息。
等額本金比較節省利息，利息只有30.99元，比等額本息要省接近5萬元。
等額本金、等額本息優缺點比較
等額本息還款模式的優點：
1.負擔是恆定的。由於通貨膨脹、經濟快速發展等原因，在未來負擔會越來越輕。
2.初始負擔是最輕的，往後也不會增加負擔，比較適合收入不會增長的中年人貸款。
3.由於每個月還款錢數相同，操作簡單，方便財務預算。
缺點恰恰相反：1.負擔不會隨著還款時間的增加而減少。
2.總利息支出高，這些都是血汗錢。
3.不能還款時間過半，還款任務過半。一般我們償還一半時間後，還會剩餘62%的貸款本金。可以說，頭幾年相當於白給銀行打工。
等額本金的優點是：
1.利息負擔輕，比等額本息要少不少。
2.還款負擔越來越輕。非常適合經過勞動收入黃金階段以後，收入在不斷減少的中老年人使用。
3.對於銀行欠款是非常有規律的，每月償還相同的比例，有利於自己的財富規劃。
缺點是：
1.初始負擔重，可能要喝風。很多年輕人本身收入就不高，卻要揹負高額的房貸，工作會非常辛苦，無法過像沒有房貸一樣逍遙的日子。
2.限制貸款額度。我們每月還款，正常應當佔每月收入的1/3為宜。但是銀行批貸款額度的時候，一般不能超過每月收入的50%。儘管未來負擔會低，但是也確實影響貸款額度。
3.感覺上會吃虧。隨著經濟發展，大家收入提高，把負擔留給未來，讓通貨膨脹減輕我們的還款壓力才是最合算的事。可是現在就把最終的負擔承擔了，怎麼算都不划算。
4.計算麻煩，會多用佔款。雖然每個月還款會多一些，由於每個月金額都不一樣，很多人計算不準，準備的時候都會盡多準備的，就會佔用一些多餘的財富。
