前言
獅哥後臺時常會收到獅友們好奇的目光：
"獅哥，精算師究竟是做什麼的呀？”
確實，說起精算師，很多人都覺得這個職業很神秘。
獅哥曾經在網上看到過一個關於精算師的段子，特別有意思。
認識一隻精算獅朋友是一種什麼樣的體驗？
他們大多穿梭於保險公司等金融機構當中，平時給人感覺話不多（人倒是不狠……），但每當討論到一些常人聽不懂的問題（如改參數、調假設、經驗分析、久期匹配、壓力測試等）時就變得異常健談，令人崇敬而又側目...
Excel是他們的拿手絕技，所有快捷鍵與函數公式都背得滾瓜爛熟，可以完全不用鼠標操作；對於數字的準確性極其敏感，看到檢查的數只差一位小數點也渾身不舒服，看到沒有公式引用的純文本數字肯定不敢輕易使用；對於那些還在準備精算考試的人，週末想把他們約出來吃飯簡直比登天還難，讓人感覺好不合群！
不過，他們又是大家眼中的“學霸”和“數學天才”，任何扔給他們的和數字有關的問題，全都不在話下；他們往往是保險公司中說話非常靠譜的，不僅因為他們真正懂得保險公司數字背後的運作原理，而且精算師的職業守則也一直把誠信擺在首要的位置...
他們木訥但有時也不失風趣，對於情感的把控通常更為理性而不衝動，基於美國人口普查局2015年統計數據所做的一項研究指出，在美國的500多個職業中，精算師的離婚率最低；而當那些精算師們經歷了漫長的考試時光，終於把“精算師”的頭銜給熬出來之後，一定會再回頭給當初邀請他的人說：“真不好意思，之前太忙，這次我請！”
日常生活中，很多人至少認識一個保險公司銷售員。
但是，你可能尋遍大江南北都不認識一位保險精算師，更不用說了解精算師究竟是做什麼的了。
原因無他，全世界的保險精算師真的是太少了！
堪稱“神獸級稀缺物種”。
一、精算師究竟有多稀缺？
根據2018年5月中國銀保監會的統計，中國精算從業人員合計3843名，其中持證精算師僅僅只有1104名。隨著銀保監會的測算，中國精算從業人員的缺口在未來五年可能擴大到3萬人左右，十年後更可能高達5萬人左右。
也難怪，保險精算從業門檻要求高（要求極高的數學、統計學、醫學、法律等複合型知識）、精算師執業資質考試難度大（獅哥默默抹了一把辛酸淚）。
所以，不論在中國還是歐美，獲得執業資質的保險精算師都鳳毛麟角。
二、精算師究竟是做什麼的？
獅哥曾聽一位大佬打過一個很好的比方：如果說保險公司成千上萬銷售代理人是浩浩蕩蕩的軍隊的話，那麼保險精算師就是坐鎮軍隊大後方的“全能軍師”。
我們都知道，保險公司的商業模式是通過收取一定的保費，來承擔大量投保人未來的不確定性風險，並通過風險管理、投資組合等方式實現中長期盈利。
因此，精算師就是一群運用概率數學理論和多種金融工具對經濟活動進行分析預測，用精算方法和技術解決經濟問題、實現風險管理目標的專業人士。
好長一句話...獅哥喘口氣兒...
通俗地來說，精算師日常工作就是與五花八門的“不確定性因素”打交道，包括死亡率、疾病率、退保率、費用率、投資收益率、通貨膨脹、匯率、監管政策…
正因為這些不確定性很難用普通人的常識定價，因此才需要專業的精算師通過複雜的數學模型、大數據分析等方式，給這些難以定量的參數“精算”出一個合理的價值來。
因此，一名合格的精算師不僅要熟悉保險學方面的知識，同時還要精通高等數學、統計學、經濟學、投資理論、財務金融、法學、計算機編程、外語等，可以說是一名全能型技術專業人才。
獅哥曾經開玩笑說，精算師就是半個金融民工+半個編程碼農。因為精算數據處理量真的是太大了，單純依靠Excel已經遠遠滿足不了需求。
所以，越來越多精算師擁抱編程大法，運用更高端的程序代碼來完成更復雜的精算工作。
如果你認識的一位精算師正在加班，相信我，他大概率在寫代碼、跑程序。
通常情況下，入行3-5年的初級精算師需要完成以下基礎工作：
- 保險產品開發定價：根據保險產品的設計形態，建立數學模型，計算保險產品的價格
- 準備金評估：根據保險公司的存量保單信息，計算公司要預留多少錢來償還未來債務
- 發生率計算：根據統計數據和歷史賠付數據，計算死亡率、發病率、變化趨勢等
- 利潤測試及內含價值評估：計算新售保單可以為公司帶來的利潤，以及公司存量保單未來可以產生的價值
- 償付能力分析：根據保險公司的業務開展情況和保險監管部門的要求，定期分析保險公司償付能力，以滿足監管要求，保障保險業務具備可持續性
三、為什麼說精算師是保險公司的神秘軍師呢？
為什麼說精算師是保險公司的神秘軍師呢？
因為精算師雖然從來不與投保人打交道，但投保人參與保險的每個環節背後都有精算師的“殫精竭慮的神秘身影”，涉及到銷售端、核保端、風控段、產品端的各個環節。
- 銷售端：精算師需要不定期培訓保險公司的銷售團隊和講師團隊，幫助銷售團隊搞懂保險產品責任有哪些、保費怎麼算、優點在哪裡，才能幫助這些講師學成之後，再回到各分公司去培訓更多銷售代理人。
- 核保端：精算師還需要根據特定保險產品的定價機制、歷史經驗、醫療數據，來設計和調整保險公司的核保標準，並培訓核保人員學習掌握核保尺度，從而幫助核保人員更高效更精準地完成投保人的核保流程。近年來，精算師也開始走向更高端的智能核保系統，讓核保流程變得更聰明、更方便。
- 風控端：精算師需要定期分析評測特定保險產品對於保險公司的準備金和承保風險影響，以決定是否調整核保尺度、是否調整保額上限等參數。
- 產品端：精算師還需要不定期下基層，走訪全國各分公司，與外勤代理人、客戶開展調研，第一時間掌握市場需求動態，再根據銷售渠道的反饋需求定製開發新的產品。
所以說，精算師是保險公司真正的大腦，產品開發、公司管理、銷售、運營、法務、監管等各條業務線都有精算師的影子，是當之無愧的“全能少年”。
所以，精算師真的很不容易！
如果你認識精算師，請給他們點個贊，因為他們此刻可能又要回去搗鼓一個神秘的數學模型了...
有任何問題歡迎隨時私信或者加我（actuary_lion）聊一聊。
有事沒事都可以跟獅哥聊聊，獅哥發揮北美精算師的餘熱幫助大家答疑解惑，希望每個人都能成為自己和家人的保險精算師。
