網貸恐龍來襲 招商銀行小企業E家三大猜想
2014年02月19日 11:34
來源：鳳凰網山東
互聯網金融圈現在越來越有意思了。這邊廂互聯網企業“淘金”的口水戰正熱鬧，那邊廂坐擁龐大客戶和資金基礎的銀行也紛紛祭出了重拳。近日筆者發現，招商銀行小企業E家“投融資平臺”(eNaNbchina.com)全新投入運行，且項目投資收益讓屌絲也眼饞。
耐人尋味的是，此前商業銀行多通過C端(即個人)來試水互聯網金融，如建行搭建“善融商務”平臺、交行推出“交博彙”網上商城、工行建設“融e購”電商平臺。而電子商務IT實力堪稱股份制銀行最強的招商銀行此番落子小企業E家(B端)頗顯“另類”，看來田惠宇執掌招行之後，其戰略部署有獨到之處。我們熟悉的那個領風氣之先的招行又回來了。這點蠻重要的，互聯網界的成功，講究一個“先來者吃肉，後來者喝湯。”
筆者登錄小企業E家投融資平臺試玩了一把，幾點感受：1.用戶體驗很不錯;2.互聯網邏輯清晰;3.卡位精準。——P2P草根玩家們要注意了，正規軍殺到，發力很猛哦。
猜想一：卡位B端圖謀主導
其實招商銀行曾於2013年9月至10月進行了近一個月的投融資平臺試運行，報道稱試運行期間平臺共發佈融資項目8期,實際參與業務體驗投資人826人，投融資交易金額合計達
3835萬元。本次小企業E家投融資平臺以全新姿態面世，筆者估計一是其方向思路已堅定，二是技術架構、業務流程、用戶體驗的優化和升級已完成。從筆者體驗來看，小企業E家已採用了全新的UI視覺設計，客戶指引清晰流暢、頁面響應速度相當快，支付順暢，對用戶私隱及安全控制等級也進一步提升。
過去一年，互聯網金融和金融脫媒等詞熱得發燙。互聯網金融脫媒的核心是互聯網帶來的社會要素的公平再分配。互聯網金融脫媒的進程中，商業銀行獨立承擔了賬戶、結算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯網金融機構的擠壓下不斷被“後臺化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業銀行正逐漸退化為整個金融鏈條的OEM商，並被殘酷的甩在價值的尾端。即便是具有龐大客戶規模和傳統渠道優勢的的國有銀行，也只能延緩而無法阻礙這一趨勢的發展。金融脫媒的不可逆轉，意味著商業銀行必須遵循互聯網的生存法則，在全新的行業分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。更嚴重點說，銀行必須“革自己的命“。
小企業E家投融資平臺的本質是通過線上線下相融合的信息見證服務,實現資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互。招行投融資平臺從其業務模式和流程安排上都與目前的國內P2P網絡借貸業務大相徑庭。並且，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產，也未新增或創造任何形式的銀行信貸資產，更未發行任何受益證券，與資產證券化有本質區別。在業務運作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。
應該說，招商銀行這個小企業E家投融資平臺顯示了其探索互聯網金融的大勇氣與大智慧，不僅率先在B端卡位，還卡得很漂亮。
此前招商銀行小企業E家項目的負責人曾談到，平臺戰略是互聯網競爭的核心，並呈現出“贏者通吃”的規律。觀察消費、社交、搜索等互聯網行業成功的商業樣本，誠如斯言。但互聯網金融當前發展階段其實尚未出現主導性的平臺整合者，主動構建互聯網金融的平臺生態是商業銀行把握先機的歷史機遇。從這點看，小企業E家投融資平臺的成功對二次轉型的招行意義非凡。
猜想二：開放運作多方通吃
現在看來，小企業E家的表現超出業界對此前銀行系互聯網金融平臺的認知。該平臺目前發佈的“E+穩健融資項目”投資期限大部分為180天左右，預期年化投資收益率普遍達到7-8%，顯著高於同期國內銀行發售的傳統理財產品。在用戶體驗方面，投資人投標、支付等在填寫個人基本信息後就可在投資平臺完成;投資後個人已投資業務查詢，以及賬戶管理等均無縫整合在小企業E家的會員中心，整個界面清晰友好。對於具有互聯網投資、理財經驗的人來說，這種收益率高、門檻低等多項優勢的投資產品毫無疑問具有強大吸引力。而對於喜歡傳統投資理財的人，平臺簡便的操作步驟也極大地降低了投資人的操作難度。
平臺另一顯著優勢在於，其並不限定投資人所用支付賬戶。這就意味著投資人無需事先申請招商銀行的一卡通和個人網銀，藉助第三方支付公司，投資人可通過後者合作的各商業銀行，以借記卡支付的方式輕鬆完成投資。這極大地擴大了投融資平臺的受眾範圍。
傳統金融機構進軍互聯網金融的過程中，經常被指“互聯網精神“缺乏，招行上述開放之舉，正是典型的互聯網平臺運作模式：”平等、開放、協作、分享“，充分調動和整合多方互聯網資源嗎，打造開放式、綜合化的新型金融服務平臺。網上有句戲言，不做死就不會死，反過來說，做對就活，這話對搞互聯網平臺同樣適用。據悉，招行小企業E家投融資平臺註冊的企業用戶已超過30萬，對於新晉平臺，尤其是主打B端的平臺而言，成績相當不錯。
猜想三：沉澱數據強化平臺戰略
細究招行平臺的打法，應該是這樣的：在充分發揮其網上企業銀行既有優勢基礎上，圍繞中小企業“存、貸、匯”等基本金融需求，創新開發企業在線信用評級、網貸易、惠結算、我要理財等互聯網金融產品，並實現與銀行中後臺信貸管理系統、客戶關係管理系統等的對接，初步形成從客戶接觸、跟進營銷，商機發掘、產品銷售到在線業務辦理的全鏈條“O2O”經營模式。
同時，通過與廣泛的第三方機構開展異業合作，小企業E家整合研發了E+賬戶、商機平臺、企業雲服務、企業商城、在線財務管理、投融資平臺等創新的互聯網應用，打通和融合了企業在結算融資、投資理財、商機拓展、辦公自動化、財務管理、供應鏈運營等多方面的行為，沉澱了傳統銀行難以獲得的“大數據”。由此帶來的數據資源獨佔性將進一步強化平臺戰略的自然壟斷性。
精準卡位、互聯網思維、開放平臺運作……至少從目前來看，招行的小企業E家投融資平臺已全面具備了行業主導者的因子，或許唯一要面對的問題就是行業共同的未知性了，畢竟這是個全新的競爭領域。
