在疫情之下如何有效選擇年金、合理規劃退休生活？美國奧淇宏盛CMO首席營銷官Ethan Wu表示, 如果說壽險是為了大家解決“活得太短”的問題，那麼年金就是為大家解決“活得太久”的問題。 如果想要不間斷的永續收入，再加長期護理，年金是最佳工具之一！
奧淇宏盛總裁Haidi Huang
美國奧淇宏盛CMO首席營銷官Ethan Wu
美國奧淇宏盛CMO首席營銷官Ethan Wu介紹說，美國居民男士的平均壽命是76歲，女性是81歲；不同種族的平均年齡也在79歲左右，其中亞洲人的壽命最長，可以的達到平均86.5歲。而隨著科技的發展，人的壽命會越來越長。然而大部分的美國人在62 – 66歲退休，這就意味著有至少將近20年 – 40年的時間是需要有退休金來維持生活。問題就在於，你有足夠的退休金嗎？我們來計算一下：
2019年美國退休人員，假設每個月平均收到$1,461的社會保障福利（Social Security Benefit）, 而有58%左右的美國人退休每個月期望$3,000 – $6000的花銷。那麼這額外的錢，哪來呢？
年金是個不錯的選擇！
什麼是年金？
年金（Annuity）是一個金融工具，也可以結合一些稅務規劃做省稅計劃，如401k、403B、IRA 或 SEP IRA 。不少老百姓換了工作或提早退休，可以把前公司的僱員退休賬戶（401k）裡的錢轉到自己IRA年金來。這種Rollover 或 Transfer 只是換個地方，不牽涉提前領取的問題，因而不會有稅的問題，更不會有罰款。此外，如果購買了年金，並且選擇了“保證終生附加條款”（Guaranteed Lifetime Income Rider），那麼就可以享受保證一定數目的終身退休金，直到去世為止。
【為什麼考慮年金？】
- 年金和人壽保險：年金功用與人壽保險的反面，實際上可以起到平衡的作用，解決人們“活太久”的“養老保險箱”
- 幸福的退休生活：資產越多煩惱越多，而年金恰巧起到了排除這個煩惱的作用
- 資產配置的一部分：年金作為資產配置的一部分，是提供較好收益，但又是沒有風險的構成
- 理財顧問：作為理財顧問，你的產品如果是單一的人壽保險，是不是就沒有什麼說服力？
年金的種類
美國年金產品種類很多，但總的特性差不多，就是為投保人提供退休金。今天我們主要講幾款最常見的年金種類。
- 此款年金適用希望解約期短且有保證回報的人士。
- 固定年金的一種，一般提供一定期限的固定利息，3-10年不等。
- 舉例：50歲的男性，一次繳納$100,000的premium, 保證年限是5年，即在前五年保證利率為1.80%；第6年到第10年，最低保證利率為1.00%；11年以後，最低保證利率為0.25%。.
- MYGA – 類似CD定存一樣的年金（multi-year guaranteed annuity,）
- FPDA Indexed Annuity – 靈活保費指數型年金（Flexible Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity）
- 靈活多次保費是可以每年繳納定額的premium,與SPDA Indexed Annuity不同，不需要一次性投入大筆的premium。
- 舉例：50歲，女性，第一年到第十年每年付$7,000, 所付的保費有12%的額外獎金，另外每年還有5%的單利增長直到開始取款或30 policy years。如果客人從65歲開始取錢，那麼每年可以取出$4962, 直到去世。如果有income doublers 條款更可以在需要長期護理時享有雙倍的取款!
注：有些保險公司還會提供有關Nursing Care 或Income Doubler 的附加條款。加州並沒有此類條款，如果有需要，請諮詢專業的壽險經紀人。
- 單期延期年金（SPDA）是隻需要單筆付款，之後便進入了積累期（Accumulation Phase）。在積累階段所積累的利息不被徵稅，而是在年金開始年化的時候，即開始定期領取(Withdraw)的時候開始繳稅。對於個人可以在SPDA中投資多少沒有投資限制。
- 很多保險公司會加入BONUS的特徵
- 距離：女性，50歲，一次性投入$100,000, 保險公司會首先給客人一個15%的BONUS，這樣客戶的計算複利的基礎（base）會增長到$115,000。除此之外，從第一年到第十年每年還會給予$115,000 X 5.5%的額外Annual Rollup。客人從第11年開始取錢，每年取$7,130，直到去世為止。
- 另外，還有保險公司將年金和Long-Term Care結合，或者年金與Whole Life 和Long-Term Care三合一的產品。不僅有死亡賠償金，還會有Long-Term Care 的賠償，還有年金為退休保駕護航。
奧淇宏盛總裁Haidi Huang說，所以年金產品相當繁多, 一定要透過仔細選擇才能找出最適合自己的產品!
