1陸見不平
住房公積金貸款，是屬於職工保障性質的住房貸款，優點是貸款利率非常優惠，缺點是貸款額度有限、審貸的等待時間更長、部分地區對最長貸款期限還有比較多限制等。住房公積金貸款的額度問題，不是我們能決定的，但是貸款的期限問題卻是可以由我們自己進行選擇的。
住房公積金貸款到底貸多少年才划算，說穿了，就是怎麼樣才能佔到最大的便宜。我的建議是，住房公積金貸款最好能貸30年，因為這樣才能佔到最大的便宜。理由如下
01 住房公積金貸款的最長期限為30年，部分城市為20年
一般來說，住房公積金貸款的貸款期限不得超過借款人自住房公積金貸款發放之日起至法定退休年齡止的年限，且最長不得超過30年（在很多三四線城市都是限制最長20年）。直白說，就是“住房公積金貸款期限≤（退休年齡-貸款發放時借款人年齡），且貸款期限≤30年”兩個條件同時約束，比如A還有35年退休，且當地規定可以額貸30年，則貸款期限最長為30年；如果A還有10年退休，計算當地規定最長可以貸30年，但是A的住房公積金貸款期限最長也不能超過10年。很多三四線城市和縣城，住房公積金資金緊張，最長貸款期限都只有20年。
02 住房公積金貸款是重要的住房保障性政策
住房公積金制度是20世紀90年代初我國由福利分房制度（住房的計劃體制）向商品房制度（住房的市場體制）轉變過程中，借鑑新加坡公積金制度基礎上的一項制度創新，是我國住房保障體系的重要組成部分。既然是保障性政策，那自然就比商業性住房貸款優惠很多。同時，審批條件也要嚴格很多，很多城市也規定住房公積金貸款只能申請一次。因此，如果有機會申請住房公積金貸款，千萬不要浪費機會。
03 住房公積金貸款利率遠低於商業性住房貸款利率，甚至低於存款利率率
因為住房公積金貸款具有一定的保障性質，因此，貸款利率非常優惠。最新的5年期以上公積金貸款利率為3.25%，而5年期以上商業貸款LPR為4.65%，很多地區需要在LPR基礎上加點，5%以上較為常見。
同時，很多銀行5年期以上存款利率超過4.5%。即使有足夠的資金支付房款，可以將錢存入銀行（最穩當最保險），同時申請住房公積金貸款，穩穩地獲得利差收入。比如，50萬元存入銀行，同時申請50萬元的住房公積金貸款，每年獲得利差收入=50萬元*（4.5%-3.25%）=6250元。貸款期限越長，獲得的利差收入越多。
04 貸款期限越長則貸款月供越少，月供越少則可申請的額度更高
銀行一般根據借款人的年齡、家庭收入、負債、支出等情況綜合判定貸款額度。一般要求貸款後的每月負債支出不超過家庭月收入的50%，並以這個標準來確定借款人的貸款額度，而每個月的房貸金額和期限確定後就可以確定房貸的總金額了。比如，假設家庭年月收入為9000元，50萬元的住房公積金貸款的情況，第一種情況是貸款10年，每月月供為4885.95元，則只能削減貸款額度，
如將貸款額度削減到46萬元，就可以達到審批條件。
第二種情況是貸款30年，每月月供為2176.03元，遠遠低於家庭月收入的50%，也為今後申請新的房貸留足了空間。
哲哥叨叨財經
因為在貸款同樣年數的情況下，等額本金比等額本息所支付的利息少，所以咱們不贅述，就簡單聊一聊以等額本金的貸款方式到底分多少年最合算：
一、貸款多少年支付利息最少
貸款的年數不同，有一個利率的分水嶺，貸款年數≤5年，利率2.75%，貸款年數＞5年，利率3.25%。其實只要在月供壓力允許的範圍內，貸款年數越少越好！如下圖所示：
①、貸款一年：利率2.75%，總支付利息0.74萬，首月月供42812.5元，每月遞減95.49元。
②、貸款五年：利率2.75%，總支付利息3.49萬，首月月供9479.17元，每月遞減19.1元。
③、貸款十年：利率3.25%，總支付利息8.19萬，首月月供5520.83元，每月遞減11.28元。
④、貸款二十年：利率3.25%，總支付利息16.32萬，首月月供3437.50元，每月遞減5.64元。
⑤、貸款三十年：利率3.25%，總支付利息24.44萬，首月月供2743.06元，每月遞減3.76元。
從上面所示貸款年數越低，還款所需支付的利息從24.44W到0.74W越來越少，但是也不是年數越低越好，還得取決於你公積金賬戶所能承受的月供壓力。
二、月供壓力最低，支付的利息最少，最合理的利用公積金賬戶餘額時貸款多少年最划算？
由於公積金貸款！利率是貸款裡面最低最合適的，如何充分利用公積金賬戶裡面的金額才是貸款多少年最合算的尋找機會。
座標徐州，以今年徐州的房價和徐州的住房公積金貸款政策來聊聊，徐州公積金繳存上限4714.08元。如果按照這個上限繳納，你的賬戶存款夠還款一年的金額56568.96元，你完全可以貸款13年首月月供4559.29元，逐月遞減8.68元，支付利息10.63元！毫無壓力！
或者激進一點貸款12年，首月月供4826.39元，逐月遞減9.4元，支付利息9.82萬元。
到第13個月還款4713.54元。就夠公積金月繳額了。
就如下圖所示的，月供與貸款利息的折線圖。只要是月供與您所繳存的每月公積金數值相交時就是最划算的貸款年數。
綜上所述：公積金貸款50年，貸款多少年最划算的問題歸根結底是由你公積金賬戶的金額與公積金月繳存額的綜合考量後的最優值！如果賬戶餘額充足完全可以按照你的月繳存額與房貸還款額相當時所得的貸款年限是最合算的。
對此，大家怎麼看呢？
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瞭望小宇宙
住房公積金貸款，一般是能貸多久算多久！慢慢還，千萬不要急。#理財大賽第三季#
住房公積金從嚴格角度上來講，是一種社會互助制度。通過住房公積金貸款，我們可以享受到非常低的優惠利率，目前1~5年的住房公積金貸款利率是2.75%，五年以上是3.25%。這樣的優惠利率，已經比不少儲蓄存款和理財利率低得多了。
比如說，銀行大額存款的利率一般能達到3.85%~4.2625%之間，三年期儲蓄國債的利率是4%，五年期是4.27%。這兩種理財方式，都屬於絕對安全保本保息的理財方式，這樣都可以有利差可以套取。比如說貸款50萬，一年貸款利息1.625萬元；買五年期儲蓄國債一年利息卻是2.135萬元，可以多賺取5100元的利差。
除此以外，我們手裡有50萬元，可以應對各種意外風險，不至於“手中無糧心發慌”。如果是追求更高的收益，可以投資像股票、基金等理財方式，有些股票基金年收益率能達到100%以上。只要合理管理好自己的資金，獲得的收益是遠遠超過住房公積金貸款利息的。
當然，住房方公積金貸款利息這麼低，發給大家的也很低。住房公積金個人賬戶的存款每年利率也就是一年期定期存款基準利率1.5%。這筆錢即使我們購買貨幣基金也能得到1.7%~2%以上的利率，所以如果有大量的住房公積金餘額沒有使用，還是比較吃虧的。因此也有人戲稱住房公積金是買不起房的人幫助買得起房的人買房。
希望公積金制度能夠未來不斷優化，不斷保障中低收入人群買房，為他們減輕負擔。比如說住房公積金按照實有住房或者貸款記錄來認定房子套數，對有些人的貸款將以限制。相信未來會越來越好。
