昨晚，沉默了很久的大學班級群突然熱鬧了起來。
一位同學考慮給自己入手一款重疾險，便在群裡跟幾個人討論起來。正當這時，群裡冒出了不一樣的聲音。
“現在重疾險太貴了，一年要好幾千保費，你買醫療險吧！一年幾百塊的保費便宜不說，報銷額度也高，像我不久前就入手了個年報銷100萬的百萬醫療險。”
這句話看的我搖頭苦笑。
竟然還真的有人以為，憑藉每年幾百塊的醫療險，就能徹底解決“疾病”這個讓無數家庭束手無策的難題，這個想法未免太天真了。
重疾險和醫療險
很多人在挑選保險產品的時候，都會陷入一個誤區，覺得醫療險和重疾險都是用來解決醫療費的，所以兩者間只要選擇其中一種就行了。
抱持著這樣一種錯誤的理解，然後在保持著比價的心態，不少人一下子就將目光放到了價格相對便宜很多的醫療險上面。
一年幾百塊就可以買到百萬年報銷額的醫療險，顯然比一年幾千上萬，保額才50萬的重疾險誘惑力大的多！
然而他們不知道的是，重疾險和醫療險雖然都跟生病住院有關，但兩者之間的作用還是存在很大的區別的。
來看個小案例
同一座城市下，老李和老王都想買保險，“惜命”的老李咬了咬牙，給自己買了50萬重疾險和報銷額100萬的醫療險。
而老王只給自己買了一份報銷額度200萬的醫療險。
大半年過後，老李和老王都不幸被查出得了癌，確診了後，老李很快就拿到了保險公司一次性賠付的50萬重疾保額，而老王則兩手空空啥也沒有。
聯繫住院手術後，兩人的開銷接踵而來，各種檢查費、住院費、藥品費等等，到兩人出院後，前前後後共計花了30多萬。
後來，兩人經過社保，30萬的治療費只報銷了10萬，剩下20萬得通過醫療險報銷。
老王和老李，拿著20萬的票據，各自找到了保險公司，按照合同約定扣除了免賠額及不報銷項目後，各賠了16萬。
因為兩人得的是癌症，術後除了定期複診檢查醫囑外，還要補充營養、吃些有助於康復的藥品、得找人貼身照顧，這一樁樁的，哪件事不需要花錢？
而這筆錢都得自掏腰包，因為沒有住院發生醫療費用，所以醫療險可不管這些開銷。
老王的百萬醫療險報銷了後，自己還要自掏4萬元的治療費，這還不包括後面的其他費用，所以只能一邊上著班，一邊康復。
反觀購買了重疾險的老李，在確診的時候就拿到了保險公司一次性賠付的50萬，除去百萬醫療沒報的4萬元治療費用後，他還有46萬結餘可以用來在家美滋滋的調養身體。
醫療險和重疾的區別
看完老李和老王的案例後，接下來我們來給大傢俱體梳理下醫療險和重疾險的區別。
區別一、屬性不同
醫療險是費用補償型，必須以合理且必要的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。
如果被保險人已經從其他渠道獲得補充，比如社保、單位補充等，那麼則需要進行相應的扣減，且不在約定範圍內的費用，是無法獲得補償的。
重疾險則不與實際治療費用掛鉤，只要確診了合同內約定的重疾、中症或輕症，被保險人即可獲得賠付，賠付金額根據購買時保險金額確定。
所以重疾險的賠付，是不需要與實際的治療費用掛鉤的。
區別二、作用不同
醫療險是用來作為社保的補充，提升保障範圍和治療品質，比如有些社保不管的自費藥，你可以購買百萬醫療險來覆蓋。
但醫療險本質上還是報銷型險種，適用於補償原則，也就是說，即便所有費用都能得100%得到報銷，社保報銷的部分，和百萬醫療險補充的部分，加起來最多不會超過你看病住院的實際花費。
而重疾險是確診即給付，跟你實際治療的費用沒有任何關係，你完全可以自由的支配這筆費用，這是任何一款醫療險都沒有辦法做到的，只有重疾險可以。
區別三、保障期不同
目前大部分醫療險都是一年期險種，最高續保年齡能到80歲或者99歲，但這裡面還是存在風險的！
一種風險是，如果你已經理賠了一次，又或者是隨著年紀的增大導致身體狀況變差，第二年可能就不給你續保了。
另一種風險是，雖然部分產品能提供有條件的保證續保，但也不排除因整體賠付率和醫療費用變化的影響，導致產品下架，那對於那些已經購買了產品的用戶來說，是否還能繼續享受續保的權利，就不好說了。
而如果理賠率超過一定範圍，對保險公司的健康發展不利，監管也可能會叫停，所以不要想著拿一年期的產品來達到保障終身的目的。
重疾險就不一樣了，保障期可選，長期險居多，許多產品都保至70歲或終身，一旦投保了，只要在保障期內，不管什麼時候出險都可以獲得理賠。
而且，通常重疾險保費的恆定，不會隨著年齡變化而調整。年輕時候，醫療險確實便宜，但你要是一直買到七八十歲，幾十年的保費加起來，往往要比重疾險的總保費高出很多。
除此之外，因為是長期契約，在投保的時候就已經將未來的權責利鎖定了，不能因為產品停售或者理賠率等問題，單方面提前終止保障。
比如你買了一份保終身的重疾險，即便過兩年這個產品下架了，也不會影響你未來一輩子的保障，你的合同依舊是有效的，出事了照樣能找保險公司理賠。
寫在最後
看到這裡，那些已經買了醫療險，覺得沒有必要給自己買重疾險的朋友，應該得重新考慮是否要給自己買重疾險了吧？
但也不是說買了重疾險，就可以不用買醫療險，畢竟我們也不知道什麼時候生病，所以醫療險還是有必要買的，畢竟也不貴，我身旁的很多親朋好友都是醫療險和重疾險搭配來保障自己。
所以，重疾險和百萬醫療是互補的關係，我們都要買。醫療費用可以用百萬醫療險報銷，而重疾險賠的錢，我們可以作為收入損失的補償，比如補貼家用、營養費、康復費等等，這才是聰明人的做法。
