大家好，這是關於保險的第90篇分享。
前面分別聊了兩期自帶“身故責任”的重疾險，這期咱們聊一款“消費型”的重疾險 - BN人壽康惠保（2020）重大疾病保險。
按照那些網紅“大咖”的觀點，“消費型”重疾險才是大家最最需要的，不過他們大多是從“身故責任”的必要性為出發點，卻忽略了保險責任的全面性。
這裡我們就不展開講這方面的話題，兩類重疾險各有優勢，還是把焦點放在產品的解讀上。
保險責任
先來看一張保險責任的總體概述：
我們還是先從重疾險保險責任的基本框架聊起，即“1次重症+2次中症+3次輕症賠付+保費豁免”。
重症責任
“康惠保（2020）”的1次重症賠付包含了100種重大疾病，這一點由於有“國標”的規範，所以我們也不必太過於擔心它是否有“坑”。
這裡就重點聊一聊重症是如何賠付的。
通過前面幾款重疾險產品的介紹，大家應該都比熟悉重疾險的“套路”，額外的重症賠付是現在很多保險公司都有的福利；
而“康惠保（2020）”也是如此，在前10個保單年度，如果被保險人不幸罹患重症，將會多賠付50%的保額，即150%的基本保額；
如果被保險人是在第11-15個保單年度不幸罹患重症，將會賠付135%的基本保額 ；
在第15個保單年度之後，重症的賠付會迴歸到基本保額。
中/輕症責任
“康惠保（2020）”有2次中症賠付，一共包含20種疾病 ，每次可以賠付60%的基本保額；輕症賠付是3次，包含35種疾病，依次賠付35%、40%、45%的基本保額。
中/輕症責任的各次賠付，無間隔期、無分組。
是否包含“高發輕症”？
包含！
像極早期惡性腫瘤或惡性病變、心腦血管疾病及相應的治療方案都包含，但卻不包含輕微腦中風後遺症這項責任，而是在中症疾病列表中，加入了“中度腦中風後遺症”。
有無“隱形分組”？
有的！
在輕症中，“不典型的急性心肌梗塞”、“微創冠狀動脈搭橋手術”、“微創冠狀動脈介入手術（不開胸手術）”這幾項的輕症保險金，是不能同時獲得。
中/輕症後額外重大疾病保險金
這項保險責任，可以說是這款產品的一個“創新點”。
什麼意思呢？
如果被保險人已經獲得過中症或是輕症保險金，再次不幸被確診為重大疾病，則會額外再賠付25%的基本保額。
這對於身患多次疾病的被保險人來說，是一種莫大的慰藉。
保費豁免
每次都不願提“保費豁免”這項責任，作為重疾險的標配，它的存在就像重疾險中一定要有“重疾賠付”是一個道理，沒什麼好說的。
其它選配的責任
“康惠保（2020）”沿襲著“1+2+3+保費豁免”的框架，並且還有很多額外的重疾賠付責任；除此之外，這款“康惠保（2020）”還有很多可選配的責任。
身故責任
為了滿足消費者對“身故責任”的需求，“康惠保（2020）”提供了兩種“身故責任”選配方案，哪兩種？
想必大家對此也是門兒清：身故賠保額、身故賠保費。
當然，根據“保額”與“保費”的不同，最終計算出的保費也不同，賠“保額”的“身故責任”保費要高出一些。
還要再提一點的是，如果選配了“身故賠保額”，根據監管的要求，若被保險人18週歲之前身故，同樣會賠付已繳的保費，只有在18週歲之後身故，才會賠付100%的基本保額。
並且“身故保險金”與“重症保險金”不可以兼得。
惡性腫瘤額外保險金
這項責任的目的，其實是為已獲得一次重症賠付的被保險人，再提供一次惡性腫瘤的賠付機會。
如果被保險人所患的第一次重症是惡性腫瘤，那麼在確診之日起3年後，如果再次不幸罹患惡性腫瘤，則可以啟用這項賠付責任；
如果被保險人所患的第一次重症不是惡性腫瘤，那麼在180天之後，如果不幸確診為惡性腫瘤，則可以向保險公司申請這筆保險金。
“惡性腫瘤額外保險金”等於保單的基本保額。
此外，如果選配了這項保險責任，在第一次患重症之後，後續的保費也可以得到豁免。
特定疾病保險金
這款產品還針對不同的被保險人，指定了3類特定疾病，分別是“男性特定疾病”、“女性特定疾病”、“少兒特定疾病”。
如果選配了這項責任，並且不幸患上了“特定疾病”中的某一項，將會額外獲得一筆保險金，這筆額外的保險金是這樣規定的：
18週歲以上的被保險人，如果不幸罹患“男性特定疾病”或“女性特定疾病”，將額外獲得50%基本保額的特定疾病保險金；
18週歲以下的被保險人，如果不幸罹患“少兒特定疾病”，將額外獲得100%基本保額的特定疾病保險金。
聊聊其它
“康惠保（2020）”是一款互聯網平臺銷售的重疾險。
通常情況下，在互聯網平臺銷售的重疾險，對保險人的健康要求都很苛刻，對於健康出現一定狀況的朋友來說，很不友好；
但這款“康惠保（2020）”卻提供了智能核保以及人工核保兩種選擇，大家可以通過這兩種途徑檢測自己的承保結果。
說到這裡，還要不免再囉嗦一句：大家一定要將自己的健康情況如實告知。
因為這一點將對我們未來是否能夠順利獲得理賠至關重要。
投保演示
這款產品從出生28天到55週歲都可以投保。
不過，由於這款產品可選配的方案實在太多了，也不能一一列舉，這裡就以最基本的保險責任為例，演示一下0歲與30歲被保險人的投保情況。
0歲男孩，50萬保額保終身，不附加任何選配責任，20年期繳費，每年保費為2,430元；
0歲女孩，50萬保額保終身，不附加任何選配責任，20年期繳費，每年保費為2,320元；
30歲男性，50萬保額保終身，不附加任何選配責任，20年期繳費，每年保費為6,570元；
30歲女性，50萬保額保終身，不附加任何選配責任，20年期繳費，每年保費為
6,090元。大家可以看出，這款產品基本配置的保費確實很低，而且兩種類型的重症額外賠付也都包含在內，性價比已經很高了，不愧為一代網紅產品的鼻祖。
說在最後
最後說說自己對這款產品的看法，“康惠保（2020）”作為一款“消費型”重疾險購買確實很划算，這樣的費率加上那些額外的賠付責任，真的是一個“交朋友”的價格。
不過，那些選購的責任，尤其是“身故責任”並不是一個太好的選擇；因為在同等價位下，其實我們的選擇真的很多。
這種感覺有點像買車，本來我們是想買一輛汽車代步用，但是卻不由自主的選購了很多額外的配置，計算下來的總價，甚至可以去買一輛更高等級的汽車；這樣一來似乎偏離了我們買車的初衷。
以上僅為個人觀點，無意抹黑，如果大家想了解這款產品在更多的配置下的保費情況，歡迎後臺私信諮詢。
好了，這期的產品就聊到這裡吧，再次歡迎大家繼續關注這裡！
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作者簡介：
從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。
拋棄專業、枯燥的術語，說“人話”聊保險，寫能讓您看懂的文字。
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