2018年馬上要進入尾聲，這一年當中，我們的重疾險市場發生了很多變化，用一年一個變化，形容現在的重疾險市場，真心不為過。
針對市場上琳琅滿目的多次賠付重疾險產品，普通消費者該如何選擇？正好現在年底了，我們來好好回顧一下今年的主流多次賠付重疾險。由於最近也有幾款新產品上市，而有些還在計劃當中，為了便於全面的測評，近期的產品將在後面再做測評。本期將主要測評本年度內已經上市銷售的主流多次賠付重疾險產品。
本期的主要內容有：
●多次賠付重疾險的現狀
●多次賠付重疾險對比分析
●如何選擇多次賠付重疾險
一，多次賠付重疾險的現狀
由於醫學的不斷進步，重大疾病的5年生存率及治癒率不斷提高。而一旦罹患大病，將無法再次投保重大疾病險，後期的保障將難以為繼，而多次賠付重疾險，正好解決了這個問題。
重疾險主要分為以下三類：
消費型重疾：純保障型，身故不賠保額，一般重疾單次賠付。性價比很高，預算有限時的首選。
單次賠付重疾：以平安福、國壽福等老牌大公司的產品為主，重疾單次賠付，身故賠保額，線下代理人渠道的主力產品。
多次賠付重疾：重疾多次賠付，身故賠保額，保障責任和費率皆優於單次賠付重疾，是未來的一個趨勢。
目前的帶身故責任重疾險市場，除了少數大公司仍然堅持重疾單次賠付之外，絕大多數都開發了自己的多次賠付重疾險產品，多次賠付已然成為市場主流。
接下來，創保君選取了一些比較有代表性的多次賠付重疾險產品，來做橫向對比測評：
●恆大萬年康
●長城吉康人生
●長生人壽長生福
●百年康多保
●天安健康源（悅享）
●華夏人壽常青樹（多倍版）
●工銀御享人生
●同方康健一生多倍保
●弘康哆啦A保
●復星保德信星滿意
二，多次賠付重疾險對比分析
（一）基本參數對比
保障期間：長城吉康人生可選保至70歲/80歲/88歲，選擇更多。
繳費年限：長生人壽長生福、華夏人壽常青樹（多倍版）、同方康健一生多倍保、天安健康源（悅享）不支持30年繳費，年繳保費較高，適合預算充足的人士。
輕症：百年康多保、天安健康源（悅享）輕症增額賠付基本保額的30%~45%，較優。
全殘：恆大萬年康、長城吉康人生、吉康人生、長生人壽長生福、百年康多保、華夏人壽常青樹（多倍版）皆包含全殘責任；
疾病終末期：除工銀御享人生、同方康健一生多倍保、弘康哆啦A保之外，其餘皆含疾病終末期責任。
在線智能核保：哆啦A保
（二）重疾責任
一款多次賠付重疾險，有別於重疾單次賠付的最大優勢，就是重疾可以多次賠付，最理想的狀態，就是不論發生任何重疾，都可以二次獲賠。然而理想很豐滿，現實很骨感，基於成本考慮，很多產品都會對二次獲賠的病種範圍做限制。對於二次獲賠的條件，將是重點考慮的方面。
下面是一些普遍存在的限制性條款：
條款解讀：當發生第一次重疾以後，所有輕症、中症將不再賠付。也就是說只有先發生輕症、中症，再發生重疾，輕症or中症和重疾，才可以都得到賠付。
條款解讀：同一病因引起的兩種或兩種以上重疾，只賠一種，後續將不再賠付。舉例說明，前期罹患慢性腎功能衰竭(尿毒症期)→腎臟移植，只賠尿毒症，腎臟移植雖然也屬於重疾（重大器官移植術或造血幹細胞移植術），但無法二次賠付。
多次賠付重疾，可以分為以下幾個類別：
●重疾多次不分組 ；
●重疾多次分組(惡性腫瘤單獨分組)；
●重疾多次分組(惡性腫瘤不單獨分組)；
從多次賠付的概率來看：重疾多次不分組＞重疾多次分組(惡性腫瘤單獨分組)＞重疾多次分組(惡性腫瘤不單獨分組)。這是大多數疾病的一個概率，但是具體到某個病種，是不是重疾不分組就一定比重疾多次分組有優勢呢？答案是不一定。接下來，我們分別來看一下。
1.重疾多次不分組
●萬年康
●吉康人生
●長生福
恆大萬年康是市面上為數不多的幾款多次賠付重疾，沒有限制同一病因引起的兩種或兩種以上重疾只賠一次。也就是說在第一次重疾確診滿一年以後，罹患任何一種其他重疾，都是可以賠付的，這一點非常重要，能確保不同種重疾之間100%的多次賠付。
恆大萬年康、吉康人生急性心肌梗塞、腦中風後遺症可以二次賠付，間隔期5年；恆大萬年康惡性腫瘤可以二次賠付，間隔期5年。
而長生福，由於同種疾病的輕症、中症、重疾共享保額，稍顯不足。
重疾責任：萬年康＞吉康人生＞長生福
2.重疾多次分組(惡性腫瘤單獨分組)
一款較理想的分組重疾應該是怎麼樣的：
●A組：重大器官及其相關疾病；
●B組：大腦及神經系統疾病；
●C組：心臟及相關疾病；
●D組：傷殘及其他疾病。
●E組：惡性腫瘤；
大腦及神經系統疾病、心臟及相關疾病的分組一模一樣，區別就在重大器官及其相關疾病這一組，天安人壽健康源將本該屬於傷殘及其他疾病分組的多個肢體缺失、雙目失明歸入該組，分組不是很合理，造成這兩種疾病的賠率概率下降。
常青樹多倍版、星滿意的分組較為規範，25種常見重疾按病種類別科學地分為5組。
重疾分組：常青樹多倍版≈星滿意＞天安健康源
3.重疾多次分組(惡性腫瘤不單獨分組)
百年康多保在大腦及神經系統疾病這一組中，加入了很多其他類別的疾病，病種過分集中，不利於多次賠付。
重疾責任：弘康哆啦A保≈同方多倍保≈工銀御享人生＞百年康多保
（三）中症責任
中症方面，十種最高發的輕症/中症，有少部分按中症賠付：
輕度腦中風：萬年康、健康源（悅享）；
較小面積III度燒傷：常青樹多倍版；
腎功能障礙：健康源（悅享）、常青樹多倍版。
從目前的輕症/中症設置來看，由於高發的十種輕症/中症只有少量分佈在中症板塊，輕症仍然是關注的重點。
（四）輕症責任
1.十種高發輕症的包含度
從高發的輕症病種來看，除了工銀御享人生、華夏常青樹多倍版不含微創冠狀動脈搭橋手術，吉康人生不含冠狀動脈介入手術之外，其餘幾款皆包含十種高發輕症，這方面幾款產品做得都比較到位。
不典型的急性心梗、微創冠狀動脈搭橋手術、冠狀動脈介入手術這三個病種，作為高發的心臟疾病，最好是三種都有，畢竟治療方法是由醫生決定的，而不是患者。如果因為輕症/中症不包含，造成無法理賠，確實是很遺憾。
2.十種高發輕症的產品條款對比
在輕症的條款定義方面：
輕度腦中風 除康多保、星滿意、康健一生多倍保之外，皆只要求在確診180 天后仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下的運動功能障礙。
微創冠狀動脈搭橋手術 哆啦A保佔優，未要求： 血管造影顯示至少兩支冠狀動脈狹窄超過 50%或一支冠狀動脈狹窄超過 70%。
特定面積III度燒傷 除弘康哆啦A保、長生福、御享人生之外，燒傷面積只要求，Ⅲ度燒傷面積為全身體表面積的 10％或 10%以上。
其他7項高發輕症：條款定義，即賠付條件相同。
（五）價格對比
從價格上來講：
惡性腫瘤不單獨分組: 弘康哆啦A保優勢明顯，也是本期所有產品當中價格最低的。
惡性腫瘤單獨分組：三款產品當中，健康源（悅享）價格稍高。
重疾多次不分組：產品責任最優的萬年康，價格也是最高。
在三個類別的細分市場，有些產品會有一些價格優勢，但是總的來說，保險責任越優，價格相對越貴，並不存在所謂的極致性價比。如果比較關注價格，可以先明確多次賠付重疾的類型，再從中挑選價格較優的。如果拿惡性腫瘤不單獨分組和重疾多次不分組比較價格，意義不大，畢竟產品責任差別很大。
三，如何選擇多次賠付重疾險
追求價格最優：首選弘康哆啦A保，價格優勢明顯。
看重輕症責任：百年康多保、天安健康源（悅享），輕症賠付比例高且不分組。
保障最全面：首選恆大萬年康，其次吉康人生，重疾不分組，且急性心肌梗塞、腦中風後遺症可以二次賠付。
看重智能核保：弘康哆啦A保，在線銷售，支持智能核保，且核保寬鬆。
服務便利性：首選百年康多保和御享人生，分支機構遍佈全國東部、中部發達地區，及部分西部省市。
